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企業貸款,怎堪“過橋”重負
●以300萬元“過橋”資金來算,每天需要支付利息1萬元。一些企業不得不抱團相互湊錢還貸
王武新在四川廣安經營一家小型軸承加工廠。辦廠之初,他從銀行獲得300萬元流動資金貸款用於日常經營,企業慢慢走上正軌。然而市場瞬息萬變,去年下半年開始,市場競爭越演越烈,軸承加工企業競相壓價,工廠只接到少許小規模的低價訂單,企業資金緊繃。
眼看工資要發,銀行貸款也將要到期。銀行稱必須將先前所欠的300萬元貸款歸還,才考慮再貸款給企業。現在企業已經遇到經營困難,流動資金緊張,一下子根本拿不出300萬元給銀行。無奈之下,王武新找到當地的一家民間小貸公司借了300多萬元“過橋”資金,用於歸還銀行的先期貸款。“過橋”資金的利息很高,按天算每天3釐。借款300多萬元,每天的利息就近1萬元。10天后貸款批下來,企業爲“過橋”支付了近10萬元。
“爲了得到銀行貸款,企業先要借高利貸,10天支付10萬元利息,負擔真是太重了!”王武新既痛心又不解:銀行是否再貸款給企業,應當看企業的經營狀況和發展前景。銀行爲什麼非要讓企業先還後貸?爲什麼新貸與舊貸之間要有這樣一個“時間差”,讓企業不得不東挪西借補“窟窿”?
提起融資負擔,很多中小企業都有同感。一家印染企業的老闆李志介紹,他的企業2012年貸款額度擴大到了4000萬元。過去續貸週期大多在一週之內,“過橋”資金的成本還能承受。但從今年3月份開始,原來一年期的流動資金貸款,銀行半年就要收回,續貸時間也延長到了一個月左右,這樣的改變,對企業來說更是雪上加霜。“這等於企業一年要折騰兩次,要借兩個月的高利貸用於‘過橋’。利息即使按每天1釐來算,就需要支付240萬元,企業根本吃不消。”
一般高利貸都是做短期拆借,不願意把放貸期限拉長到一個月。拆借不到資金,李志和其他幾家企業不得不抱團取暖,騰挪資金應對續貸。“我們有個還款計劃列表,詳細記錄每戶貸款到期的時間,大家湊錢還貸。如果續貸順利,還能勉強維持,但是如果有兩三筆資金續貸不出來,那就沒辦法了。”李志憂心忡忡地說。
●續貸“時間差”爲高利貸滋生提供了土壤,成爲銀行人員違規牟利的灰色地帶
採訪中,一些中小企業反映,目前市場產品銷售不像以前那麼快,回款慢造成企業流動資金佔壓較多。續貸時,七成以上中小企業都要通過“過橋”資金先還貸,企業融資成本由此增加了50%。利息高企的“過橋”資金進一步加重了企業負擔,給企業經營帶來更大壓力。
“企業家都知道高利貸就是火坑,但爲了續貸讓企業緩口氣,不管是火裏的錢還是油裏的錢都必須抓過來。”一些中小企業的經營者說,每年續貸就像過“鬼門關”,能按時續貸還好,一旦銀行新貸款批不下來,企業資金鍊斷裂就會被高利貸拖垮。
更讓人難以接受的是,一些銀行從業者利用續貸間隙,在企業和融資公司之間“穿針引線”,推介與自己利益有關聯的“高利貸”,從中牟利。企業不得不按照銀行從業人員“指路”方向,到小貸公司、擔保公司等融資公司拆借資金。
近期受到查處的浙江紹興某支行行長,就是以銀行客戶轉貸需要“過橋”資金的名義,向熟人私下集資融資,累計超過2億元。這家銀行分支機構對信貸人員個人賬戶進行排查,也發現有不正常大額資金進出情況,並對6名涉及民間借貸的銀行員工進行了處分與通報。而無錫一家銀行在檢查時發現,有員工與一些社會融資機構和客戶存在大額非正常資金往來,其中某銀行員工個人賬戶一年的資金往來超過了1億元。
這表明,續貸“時間差”,不僅爲高利貸滋生提供了機會和土壤,而且正在成爲銀行人員違規牟利的灰色地帶。
●國外中小企業融資渠道廣,還款期限制少。未來應發展企業票據市場,滿足企業短期流動資金需求
在國外,小微企業如何償付銀行的流動資金貸款?
交通銀行金融研究中心高級研究員許文兵介紹,一般來說,企業會根據自身生產經營情況和回款週期,申請一筆短期貿易融資或是訂單貸款,交易完成資金回籠後,直接用於還款。流動資金貸款主要用於解決特定的短期資金週轉需要,回款及時償還。
而我國目前的貸款還不能做到精細化管理,貸款用途和週期的確定、匹配的利率水平還很難多樣化,多數是固定一年期左右,並往往會形成鋪底資金被企業長期佔用。在國際成熟市場上,商業銀行主要提供三年期以下的中短期貸款,中長期資金主要通過債券市場籌得。
“在我國,流動貸款週轉難有其特殊性。”中國社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛說,“主要原因是我國貨幣市場結構不完善,短期資金借貸市場結構不利於小企業獲得流動資金。在成熟市場國家,中小企業能在貨幣市場上自行發行商業票據,期限多在1年、半年以內,而且一期到期後還能滾動發行,持續獲得短期資金融通。”
“先還貸再發放的模式是銀行多年風險控制的手段,通過提高還款次數降低信貸風險。”曾剛指出,但是在續貸過程中,應當將企業細分,對那些資質較好、現金流充沛、經營狀況良好的簡化手續,到期日前就完成續貸審貸,儘量降低企業續貸的擔保和資金拆借成本。
未來的方向是發展企業票據市場,以商業票據這種直接融資的方式代替銀行信貸,滿足部分企業短期流動資金需求,這樣其他小企業可以獲得的信貸資源也就更充裕了。
對中小企業來說,融資“難且貴”很大程度是週轉“難且貴”,專家呼籲——
儘快消除融資“梗阻”
“對中小企業來說,融資難、融資貴很大程度上是週轉難、週轉貴。這個問題應當引起政府部門足夠的重視。”清華大學經濟管理學院副院長白重恩認爲。
白重恩說,先還後貸或者還舊借新,這樣的制度設計原本是爲了測試企業還款能力,給銀行提供是否再向企業放貸的參考。但實際上,這個制度目前已經流於形式,因爲企業通過過橋資金還貸,用的不是自己的錢,銀行根本無從判斷企業經營和資金情況。而企業爲了籌措資金續貸,要麼去借高利貸,要麼就要推掉訂單,不僅造成經營損失,而且大幅增加了額外的成本。
企業續貸設置先還後貸這個環節,不但沒起到應有的作用,反而帶來了明顯危害:企業融資成本大幅上升,引發高利貸過於活躍,銀行工作人員藉機牟私利。“這樣的制度不利於實體經濟的發展,也無助於銀行防範風險,應當儘快取消,切實減輕企業的負擔。”白重恩認爲。
“續貸‘時間差’,容易產生不公平、不正當的貸款利益鏈,企業‘過橋’變成了一些銀行人員爲高利貸牽線搭橋。整個過程來看,銀行沒有得到更多的利益,企業負擔明顯加重,唯一得到好處的是民間高利貸資金,以及銀行工作人員違規撈的實惠。”上海財經大學公共政策與治理研究院院長鬍怡建認爲,從技術上看,企業續貸完全可以實現“無縫對接”,這個時間差應當消除。
胡怡建說,爲了解決中小企業融資難、融資貴,一些地方政府通過財政出資設立過橋資金,幫助企業降低融資成本,彌補制度帶來的負面影響。然而,光是補窟窿不是辦法,應當從根本上消除漏洞。銀行完全可以提前審覈,加強盡職調查,通過銀行間信息共享和加強企業信用管理等,用作企業是否可以續貸的依據。
“對於不合理的制度規定,單靠行業或企業的力量是難以糾正的。特別是像銀行這樣的特許經營行業,有錢不愁貸,改革的動力不足。而企業處於弱勢一方,市場融資渠道又窄,離不開銀行貸款。市場機制不能充分發揮作用,就需要政府和監管部門補位,打通這一經濟運行中的‘梗阻’,讓企業從‘卡脖子’狀態解脫出來。”胡怡建說。
貸款到期前一個月,銀行進行年審,通過後即可自動進入下一個貸款期
一貸3年,續貸無需還錢
“小企業最怕資金折騰,我們推出‘年審制’貸款,如果企業資質良好,完全可以繼續使用貸款,沒必要先還後貸,到銀行過一道手。這樣更有利於企業安心經營生產,真正降低企業的融資成本。”華夏銀行杭州分行小企業業務部營銷總監阮永江表示。
阮永江介紹,傳統的流動性資金貸款期限一般設定爲1年,到期後企業仍有貸款需求,必須先還後貸。“年審制”不需要先還錢再貸款,在貸款到期前一個月,銀行對小企業進行年審,通過年審的企業自動延長貸款期限。一年一審,貸款期限最長可延續3年。目前杭州分行有1049戶“華夏年審貸”企業,總貸款額33.7億元,今年申請年審的企業全部獲得通過,無需過橋資金就實現了續貸。今年一季度,小企業貸款佔比從年初的20.57%提高至3月末的23.05%。
杭州邁弘科技公司是一家只有15個人的小企業,從事批發零售。以前每逢貸款到期,都是企業最難過的一道“坎”。“去年我們兩名財務人員,整整忙了1個月,才把貸款的事搞定,中間因爲錢緊,好幾個訂單都被迫推掉了。”公司負責人陳俊強說。
今年初,聽說華夏銀行有三年期“年審制”貸款,陳俊強立即去申請,很快得到了100萬元貸款。“現在這筆錢可以放心用3年,每年只要提供必要的材料給銀行審覈就可以了。”陳俊強說,這種“年審制”貸款,雖然只是減少了一道資金迴流的手續,但對小企業是至關重要的,大大節省了精力和資金成本,可以專心安排經營。
一貸3年,銀行會不會面臨更大風險?“由於對貸後管理並沒有放鬆,因此風險並不會增大。我們覺得,東拼西湊的錢說明不了企業信譽。對銀行來說,收回貸款造成企業損失纔是更大的風險,不收貸款,讓企業放心經營,貸款才更安全。”阮永江說,實施“年審制”後,銀行信貸人員更加註重實地察看企業水、電、用工、訂單等情況,做到對企業生產經營心中有數。