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各種互聯網『理財寶寶』紛紛受寵後,保險業也不甘示弱地走在親民化創新的道路上,這種趨勢從年初的『求關愛』到火了一把的『娛樂寶』,一直延續到近期針對世界杯情景下的『吃貨險』,保險產品的華麗轉身,不僅僅是名稱上的通俗應景、產品設計上的碎片化,更重要的是貼近大眾生活習慣,容易被大眾接納。
不過,名稱通俗化的背後,不變的是保險的保障本質。我們看到,『求關愛』背後其實是一種疾病險,『娛樂寶』背後是一款保險理財產品,『吃貨險』的背後是一款健康醫療險。
互聯網面對的是年輕人,滿足受眾的保障需求是產品設計初衷。在產品創新中只有呈現時尚性、娛樂性和話題性,纔能引起共鳴和參與,重構保險行業親民、溫暖的正能量形象。
在國內,疾病險和健康醫療險條款過於專業復雜,用戶主動自己購買的意願較弱,而在微信社交、天貓世界杯等應用場景下,用戶更容易發現自身對保障的需求,有效認知保險價值。
近年來,互聯網理財產品創新幾乎成為金融產品親民化路線的成功代言人——降低投資門檻,關注最草根的碎片化理財需求,以『寶寶』形象走近普通大眾。
8000萬的用戶量向市場證明了餘額寶這種通俗化、碎片化創新的合理性,也給互聯網金融創新開闢了思路。
用一句流行的話說,互聯網金融的夢想就是靠千千萬萬普通大眾的碎片化需求編織的。從互聯網金融創新的角度看,通俗化、碎片化幾乎是必經之路,不管是各類理財『寶寶』、還是P2P,抑或是正在探索中的互聯網保險。
在傳統財產保險中,除了佔據近80%份額的同質化車險外,鮮見針對個人需求的產品,忽視了個人需求而追逐在車險的『紅海』中,讓國內眾多保險公司離虧損僅一步之遙。
眾所周知,傳統的人壽保險產品往往追求的是保障多而全。在信息不對稱的情況下,消費者只能被動接受保險公司提供的各類保障組合。試想,如果保險公司結合場景,根據需求由用戶選擇將保險保障拆分成『小而美』,實際用戶體驗將得到顯著提昇。
盡管我們看到保險業也越來越關注碎片化需求,其中不乏典型又成功的案例,例如由原本航空意外險的擴展條款演變而來的航空延誤保險以及由家庭財產保險擴展條款內容變化而來的信用卡盜刷保險。這類產品的承保范圍都非常窄,保障的需求也是針對某一特定場景下的特定需求。對於用戶來說,保險市場的豐富性正在互聯網上漸次呈現。
絕大部分中國人對保險的認識只是停留在對健康、財產、生命等基本內容的保障上。我們現階段嘆為新奇的保險產品,在保險業發達的一些西方國家,都已經是相對成熟的產品。
不過,各種場景下誕生的金融產品創新與質疑聲相伴而生。國內、國外的金融發展史都是一部摸著石頭過河的歷程,將主動權交由市場去優勝劣汰,人們可拭目以待。