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5月27日,北京市氣象臺發布了今年以來首個高溫黃色預警,預計28日-30日,全市平原地區最高氣溫將達35℃以上。而據預報,北京今日將達到40℃的『超』高溫。
大風泛起了北京的揚塵,卻刮不走連日的高溫,高溫險借著這火熱的天氣,在淘寶和微信同時發售。
推出高溫險的眾安保險的官方旗艦店顯示,截至昨日16:35,已有21127萬人購買了高溫險,收藏人數也多達10402人。《證券日報》(更多保險新聞,請關注微博微信賬號:證券日報微保險)記者統計發現,1小時內,約有210人購買了高溫險,其中有80%的購買者選擇僅購買一份『賭一把』,12.4%的人選擇購買2-5份。同時,也有12人一次性購買了10份,當然,也不乏一次性購買30份甚至50份高溫險的淘寶用戶。
然而,到底有多少人有機會拿到高溫補償呢?
2℃的溫差
按照高溫險的相關規定,2014年6月21日到8月23日期間,如果被保險人所在城市出現的37℃或以上高溫的天數,超過合同約定的免賠天數後,每出現一個37℃高溫日,保險人按照5元/份給付保險金,累計不超過100元/份,每個人最多可以買99份。
根據中國國家氣象局2007年6月11日發布並實施的16號令《氣象災害預警信號發布與傳播辦法》中的規定,高溫預警信號分三級,其中連續三天日最高氣溫將在35℃以上為高溫黃色預警;24小時內最高氣溫將在37℃以上為高溫橙色預警;24小時內最高氣溫將達到40℃以上為高溫紅色預警。
由此可見,高溫險的賠付標准定在了『橙色』的級別,而大家所熟知的高溫補貼,將高溫的標准定在了『黃色』。
那麼,高溫險與高溫補貼這2℃的『門檻』,差別到底有多大呢?
中國氣象頻道氣象分析師信欣提供了他所整理的1981年-2010年,30個城市6月21日-8月23日期間,35℃、37℃以上的高溫日數和免賠日數的數據表(見下表)。
根據其提供的數據,雖然只是35℃到37℃的『昇溫』,但是高溫天數卻明顯『瘦身』了。有些地區,37℃以上的『豪華』高溫天數還不足『普通』高溫天數的十分之一。
高溫補貼一般將范圍控制在整個夏季,然而高溫險卻將時間定在了一個乍一看『零不零整不整』的6月21日-8月23日。雖然這段時間正值二十四節氣中的夏至和處暑,屬於二十四節氣中最熱的時節。但是在這個『夏日中的盛夏』,全國各地是否都處於真正的高溫天氣呢?
信欣表示,通常這個時期是一年中最熱的時候,但是並非所有城市都是如此。如海口進入7-8月,高溫日數是減少的,因為降雨增多、濕度加大,不利於高溫形成。此外,華北平原一帶(北京、天津、石家莊、鄭州、濟南)5月下旬到6月乾熱暴曬為主,氣溫往往較高,但是7-8月為雨季,在悶熱的天氣下,不利於出現極高的氣溫。
另外,氣溫的高低除了受季節、海陸位置、氣候帶、氣溫帶等影響外,緯度和海拔高度也制約著溫度的變化。比如哈爾濱、沈陽、大連、西寧、昆明、貴陽等城市甚至沒有37℃的前科,而對於『春城』昆明和『濱城』大連,35℃都是『前所未有』。
回本率低於5%
信欣在統計30個城市1951年-2013年6月21日-8月23日期間的氣溫歷史資料後表示,個人購買高溫險『保本不易,盈利更難』。
由於10元為投保金額,超過免賠天數,每天賠5元,因此保本天數會在免賠天數上加2天,盈利的天數需在免賠天數上再加3天。
根據1951年-2013年的保險期間內(6月21日-8月23日),30個城市可以保本的年份統計表可以發現,63年間只有10個城市累計有14次保本的可能,保本率不足1%。
此外,北京、烏魯木齊(4次)、銀川、重慶、太原、上海、杭州、福州、廣州九地出現過盈利的情況。而上海和杭州都是在2013年『百年一遇』的高溫中,纔獲得了盈利。而重慶也是在2006年的特大高溫乾旱中可以獲得補償。
由此可見,投保城市選擇烏魯木齊最有可能回本,甚至還有幾率挑戰下『盈利』,但是其盈利概率也僅為6.35%。
雖然高溫險在保險條款中注明,如果被保險人在保險期限內未實際身處投保城市,其將不負責給付,然而,作為一款自動賠付的互聯網產品,對於被保險人是否身處某城市並沒有足夠的約束力。因此,如若要購買高溫險,選擇投保烏魯木齊或為最佳選擇。
保險公司推出針對高溫的保險,是在互聯網金融時代的一個很大進步。雖然其在門檻設計方面還存在些許問題,但是未來的路還有很長。