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自2011年總行實施貸前貸後崗位分離以來,建設銀行天津市分行天津市和平支行克服信貸業務規模快速增長與人員緊張的矛盾,設置專職信貸經理,負責支行貸後管理工作,經過貸後管理流程的不斷梳理,客戶經理與信貸經理不斷融合,支行的貸後管理水平邁上新的臺階。在面對當前經濟金融形勢出現經濟增速換擋期、產業結構調整陣痛期、前期刺激政策消化期“三期疊加”的嚴峻形勢下,成功抵禦外部風險,保持了信貸資產質量的穩定。截至目前,和平支行對公貸款規模接近500億元,無一筆關注或不良類貸款。
轉觀念,促進貸後管理向前延伸
創新思路,提前介入流程。和平支行在貸後管理過程中不斷創新業務銜接流程,強調加強信貸經理提前介入的必要性,將貸後與風險管理向前延伸,切實把控業務風險。經營部門取得客戶貸款意向後,貸後管理部門參與設計綜合授信方案,就整體授信貸後資金監管、抵質押方案等提出合理化建議。與此同時,信貸經理提前瞭解申報材料、客戶背景、項目情況、擔保措施等,必要時與客戶經理共同查看項目現場,參與調研。
參與上會,把控貸中風險。審批會議通知下發後,信貸經理參與審批會,就審批人員提出的相關問題一一記錄,進一步瞭解客戶、項目信息,瞭解審批部對項目的風險把控。取得審批批覆後,信貸經理通過CLPM下載項目相關文檔資料,綜合申報書與審批批覆,確定需要進一步落實和審覈的條件。簽訂合同前審覈合同條款是否準確,條款是否齊全,非標準文本合同格式是否出具法規意見等,並由雙人現場面籤合同,確保合同簽署真實、有效。
建機制,確保效率與風險的統一
貸後崗位分離初期,支行信貸經理平均入行年限不足兩年,無論是工作年限還是經驗程度尚不能完全適應崗位分離的要求,如果設置專門貸後團隊,形式上容易造成營銷與貸後管理的對立,實質上卻不能全面把控風險。最終,支行設立了具有自身特色的貸後管理辦法——設置貸後分離過渡期,過渡期間從11個對公部門中選取3個業務體量大、品種齊全、成長較快的部門設置信貸經理,信貸經理所在的部門負責人擔任本部門以及其信貸經理管轄的其他部門所有信貸客戶的貸後主管。這樣一方面崗位上有效制衡,另一方面解決了支行信貸經理經驗不足的問題。
雙人下戶,促發展控風險。客戶經理和信貸經理共同下戶檢查,最大程度上解決貸後管理中面臨的信息不對稱問題,信貸經理獨立完成月度走訪記錄撰寫工作,客戶經理與信貸經理共同撰寫信貸資產檢查報告,並共同對報告所反映材料的真實性負責。這樣一來,客戶經理不再漠視客戶出現的潛在風險點,雙方既相互合作,又相互制約,但最終目的是實現業務發展與貸後管理的統一。
雙人審覈,夯實押品管理。押品選擇、價值評估與抵質押手續的合規、有效性都直接影響了我行信貸資產安全,支行高度重視押品管理,理清押品管理思路,從兩方面入手切實把控押品環節風險。一是信貸經理參與抵質押手續辦理,與客戶經理以及借款客戶到房管局辦理抵押登記手續,領取他項權證,當天由客戶經理及主管、信貸經理三人封包並簽字後交由會計部門入庫,會計部門進行業務確認後,專人負責登記臺賬,並由客戶經理與信貸經理雙人簽字確認。會計部門出具《押品權證收妥通知書》並加蓋業務章,《押品權證收妥通知書》納入信貸檔案進行統一保管。二是確保押品合法性、合規性。信貸經理參與抵質押辦理時,充分考覈押品是否屬於法律法規限制流通或禁止擔保的財產,是否達到我行認可標準,抵質押率是否符合我行制度要求。嚴格審覈押品評估價值是否客觀、合理,擔保行爲是否合法、合理,杜絕出現無效擔保情況。
定期互查,確保權利有效。支行定期組織客戶經理、信貸經理建立項目團隊,成立專門的檢查小組,對抵質押權證進行覈查,查驗他項權證原件,到權證登記機關進行查詢,保證我行抵質押權利的真實、有效性。
順流程,實現重點客戶常態化管理
重視預警客戶跟蹤管理。支行充分利用預警客戶跟蹤管理平臺,定期召開跟蹤管理例會,深入分析預警客戶潛在風險信號,逐一落實風險處置化解責任。同時充分利用總行授信業務風險監測系統客戶預警功能,提前預判,化解潛在風險,積極貫徹執行總行退出計劃規避高風險客戶。
重點客戶實時監測。支行貸後團隊通過梳理並定期更新不同行業、不同業務品種的關鍵風險點,按行業、業務品種、客戶進行分類,一戶一策,強化政府融資平臺、房地產、嚴重產能過剩行業以及鋼貿、民營企業、民間借貸等關鍵風險領域監控。
重點客戶增加實地走訪頻次,詳細瞭解客戶經營現狀。現場查看項目施工進度,通過“煤水電三表”查看企業經營是否正常,訂單是否充足;分析其財務狀況以及變化趨勢,分析客戶是否存在債務規模增長過快,盈利能力下降,經營性現金流顯著減少,存貨規模快速增加等情況;利用徵信系統等覈實客戶履約、對外擔保以及他行信貸業務分類情況,利用高法系統定期查詢是否涉訴。堅持多途徑蒐集客戶信息,一旦發現潛在不利變化,及時上報並制定風險化解預案。
煉人才,切實提高貸後管理能力
貸後分離初期,支行貸後團隊人員普遍年輕,經驗不足,加強培訓勢在必行。支行一方面針對信貸經理需求開設相關課程,例如爲提高信貸經理財務數據分析能力,開設“當一次財務人員”,切身體會如果我是企業財務人員,如何通過企業資產負債表、利潤表、現金流量表來分析企業財務狀況,以判斷對我行信貸業務造成的影響。此外,定期組織“案例精講”、“真實性覈查”等課程提升風險識別能力。另一方面,建立信貸經理例會常態化機制,就貸後管理以及貸中、貸後業務銜接等方面出現的業務盲點、管理不到位的地方進行梳理,逐步理順流程。支行將審計問題作爲促進貸後管理工作的一劑良藥,定期組織信貸經理學習審計疑點,尋根溯源找原因,跟蹤整改進度並舉一反三,切實防範屢查屢犯問題。