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張先生今年46歲,在一家國企任高管,月收入7.5萬元;妻子37歲,為國企中層管理人員,月收入2.5萬元。張先生家庭為重組家庭,有2個孩子:兒子今年20歲,為在校大學生;女兒今年4歲,讀幼兒園。張先生家庭的現有資金約50萬元,以銀行理財產品為主,另持有股票資產50萬元。張先生妻子名下有2套房產,一套為自住房,另外一套用於出租,月租金2500元;張先生名下自有房產4套,2套自住2套閑置;夫婦二人共有一套別墅,市值約800萬元。張先生家庭現階段暫無負債需償還,家庭年總支出約48萬元,佔總收入40%。張先生家庭收支狀況見圖1。
家庭財務狀況診斷
根據張先生的家庭收支情況判斷,張先生家庭資產積累能力較好,無負債,且家庭成員身體健康。但流動資產及固定資產比例過小,資產總體流動性較差,且夫妻、父親與孩子、兄妹之間都有一定年齡差距。張先生家庭月總收入10萬元,其中男方月收入佔比75%,女方月收入佔比25%,可見家庭創富能力集中在張先生身上。張先生家庭屬於再婚家庭,有2個孩子,家庭成員間存在一定的關系隱懮。
總體看來,張先生家庭具有一定的健康風險管理意識,但現有保障尚不足以覆蓋家庭成員在家庭中所承擔的責任。家庭開支相對合理有序,但生活賬戶管理應該更明確和清晰。目前選擇的理財工具為銀行理財產品,對於家庭的風險承受能力來說,投資過於保守,僅能跑贏通脹。且股票投資閑置太久,存在較高風險。家庭投資組合單一,增長性較慢,建議更多關注資產的安全性與流動性,減少風險較高的投資。
理財規劃
針對張先生的家庭狀況,可從以下5方面進行具體規劃。
健康保障
張先生家庭配置了商業保險,但目前的保障額度較低,夫妻二人各自僅有保額為20萬元的重疾保障。
問題:目前家庭成員的健康保障不足,尤其是作為家庭經濟支柱的張先生。
建議:相應提高丈夫和妻子的保障。按照目前家庭的收入情況來看,能夠保障享有較高的生活品質,保險總額為年生活開支的5~10倍較為合理。