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貸款消費並不是新鮮事,但自己不缺錢還貸款消費,這股潮流則是近兩年才興起的。伴隨人們的理財渠道更加多元化,從客觀上激活了大衆的投資意識,越來越多的人選擇用自己的錢投資,用銀行的錢消費。目前市場中常見的消費貸款形式只有三種,一種是傳統的銀行消費貸款,一種是信用卡分期,還有一種是消費金融公司提供的貸款。這三種貸款形式各有利弊,在即將迎來“五一”小長假消費高峯之際,市民可以先比較以下幾種貸款的利弊再作選擇。
銀行消費貸針對性強
目前,市場上最爲常見的消費貸款形式就是商業銀行推出的個人消費貸款,個人消費貸款是商業銀行開辦的用於自然人(非法人或組織)個人消費目的(非經營目的)的貸款。個人消費貸款最大的特點是針對性強,如個人綜合消費貸款、個人旅遊貸款、個人汽車貸款、國家助學貸款等,當然老百姓最熟悉的還是個人住房貸款。
近年來,爲了滿足消費者日益增長的貸款需求,各家銀行紛紛設計出各具特色的貸款產品,其中亮點頻頻。銀行所推出的消費貸款產品中,主流的模式是渣打“現貸派”,這類貸款的申請門檻較低。如“現貸派”業務中,貸款人可以申請6個月、12個月、2年、3年和4年的貸款期限,而貸款利率爲7.9%-9.9%,主要視貸款人的情況和貸款期限來決定。
此外,在外匯業務見長的中行推出的留學貸,最長貸款期限高達10年,而且貸款幣種非常多,可以爲美元、英鎊、歐元、日元、港元等。
農行的保捷貸也很有特色,它的特色在於,只要符合一般的貸款條件,並在保險公司購買個人消費信貸保證保險,就可以獲得農行發放的用於個人合法消費用途的貸款。
更有特色的是上海農商銀行的隨鑫貸系列產品,該系列產品分爲鑫風貸、鑫薪貸、鑫聯貸和鑫速貸,針對的借款對象分別是本市編制內公務員及事業單位員工、本市工作穩定的工薪族、本行個人房屋按揭貸款客戶和本市公積金貸款客戶。只要您符合借款對象中的任何條件,均可申請辦理,貸款資金可用於購車、裝修、旅遊、教育、結婚等合理消費用途。
目前,市場上信用貸款的期限一般6個月、12個月、24個月、36個月、最長可以達到48個月。貸款人可以按照自己的還款能力和要求分期償付,有點像買房供樓。但是如果貸款人想要提前還款的話,需要相應付出一筆違約金,違約金一般按照提前還款金額的5%來確定,提前還款的成本還是比較高的。
信用卡分期門檻低
相比銀行消費貸款,信用卡的分期貸款的申請更便利。信用卡分期付款是目前比較廣泛的消費貸款的形式,很多年輕消費者特別熱衷於買筆記本或者數碼產品等。一般來說,只要擁有信用卡,單筆消費滿足了一定的金額要求,如超過500元就可以直接通過電話銀行、網上銀行的方式對單筆消費進行分期償付。分期付款的額度主要是由信用卡的授信額度來決定的,如果是大額商品,比如汽車或者裝修什麼的,一般信用卡額度不夠用,持卡人就可以致電信用卡中心,專門申請分期付款,這其實就是一種貸款形式。
目前,信用卡購車分期成爲部分銀行重點推介的服務,如建行信用卡中心購車分期可提供最長36月分期還款。該行與31家汽車廠商合作,通過廣泛分佈全國的14000多家4S店爲持卡人提供購車貼息金融服務,並通過不定期的促銷活動,提供客戶更低的購車價格以及最優0手續費優惠。
相比之下,銀行的信用貸款在申請時,需要滿足的條件基本爲擁有穩定的職業,信用狀況良好,纔可向銀行進行申請,通常信用貸款的額度按照貸款人可提供證明的收入來確定,不超過收入的6倍。從申請到放款,需要的時間爲一週左右。
在貸款的申請上,中銀消費金融公司的“新易貸”則有一些突破,在“新易貸”的網點可進行“即貸即用”。據介紹,滿足條件的申請人可在服務點現場進行申請與審批,快速受理的時間爲60分鐘,獲得審批的額度可立即進行消費使用。按照貸款人提供的收入證明情況,可獲批准的額度一般爲月收入的5倍。
消費金融公司類似活期貸
如果把貸款比作商品的話,貸款利率就是產品的價格,對於貸款者來說,貸款的價格顯然是最重要的考慮因素。
目前,中銀消費金融公司推出的“新易貸”產品,類似是一個活期貸款產品。與市場上同類貸款產品具有界定期限所不同的是,“新易貸”採用的是按日計息的方式,在還款時貸款人只要滿足每個月最低還款額的要求,就可以靈活地根據自己的還款能力進行還款,實現“隨借隨還”。
例如,貸款人向中銀消費金融申請了一筆1萬元的消費貸款,按照貸款人的收入水平、信用狀況,獲得覈准的利率爲每日萬分之三點五,那麼這1萬元貸款每天產生的利息就是3.5元。假設30天后貸款人一次性還款,他同時需要支付的貸款利息爲105元;假設30天后貸款人償還了部分貸款5000元,除了已經產生的貸款利息105元外,剩餘的5000元貸款將繼續以每日萬分之三點五的利率進行計息。
可見,“新易貸”的計息方式與信用卡逾期還款的計息方式非常類似,都是採用了按日計息的方式。但是與信用卡逾期還款計息不斷產生循環利息,“新易貸”使用的是“隨借隨還”的標準,貸款利息由每個結算日的貸款餘額乘以對應的利率累積產生。這種“活期”的特性,爲短期佔用資金的貸款人提供了較大的便利。