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在央行最新公布的一季度金融統計數據中,存款增長的乏力再次成為業內關注的焦點。央行數據顯示,2014年3月新增人民幣存款增加3.67萬億元,相比去年同期少增5498億元;2014年第一季度累計新增人民幣存款較去年同期少增1.39萬億元;3月末銀行存款餘額同比增速為11.4%,較2月末下降了1.1個百分點,較去年年末和去年同期分別低2.4個和4.2個百分點。
事實上,從多家上市銀行近期披露的年報信息來看,存款增速放緩早已不是新鮮的話題。根據年報數據,截至2013年年末,浦發銀行本外幣存款餘額為2.42萬億元,比2012年年底增長13.37%,存款餘額環比三季度末下降345億元;平安銀行活期存款總額為3802.75億元,同比增長11%,相比2012年的25%增速下降14個百分點,其中,公司客戶的活期存款總額為2757.75億元,同比增加僅為7.16%,這一增速相比2012年的25.69%大幅下降18個百分點。同時,就連以零售業務見長的招商銀行,其2013年的零售客戶存款佔客戶存款總額的比例也較2012年年末下降1.66個百分點至34.89%。
除此之外,多家銀行活期存款佔比的下降也格外引人關注。據相關年報信息,截至2013年年末,光大、平安、中信、招行的活期存款餘額佔比分別較2012年下降了4.45%、2.3%、2.1%、1.36%。
在業內專家看來,除了受央行外匯佔款增長減少的因素影響之外,2013年以來互聯網金融產品的迅速湧現是造成銀行一般性存款分流從而導致存款增量下滑的重要原因。而讓業內人士更為擔懮的是,互聯網金融產品對銀行造成的影響並不僅僅是存款『搬家』那麼簡單。
業內人士分析稱,餘額寶等互聯網理財產品在吸納了銀行的大量活期存款後,雖然這些資金最終均通過協議存款、同業存款等形式回流到銀行體系之內,但資金價格卻已大幅度提高,造成的直接結果是銀行存款利率中樞的上移。從年報信息來看,互聯網理財產品的衝擊已成為銀行淨息差縮窄的原因之一。
2013年,7家股份制上市銀行淨息差無一例外地出現了收縮,其中民生銀行、光大銀行縮減幅度較大,分別較去年下降0.45個和0.38個百分點至2.49%和2.16%。此外,淨息差最高的招行也已跌破3%的水平至2.82%,同比下降0.21個百分點。對此,光大銀行在年報中披露,『利率市場化進程加速推進,存款利率普遍上浮,存款定期化、理財化加劇,拉高了存款成本』。
顯然,在互聯網理財產品加速推進利率市場化進程的背景下,銀行業已經意識到,靠『吃利差』獲取高額利潤的日子已被改變。
不過,銀行也並未坐視存款『搬家』,而是開始放下身段謀劃轉型。自去年以來,多家銀行開始推出自己的『類餘額寶』產品進行存款保衛戰。據相關統計,目前已有至少7家銀行與基金公司展開合作,推出了低投資門檻、具有T+0靈活贖回性的『類餘額寶』產品,其中包括中國銀行的『中銀活期寶』、平安銀行『平安盈』、工商銀行『現金寶』、交通銀行『快溢通』、廣發銀行『智能金』、民生銀行『如意寶』以及興業銀行的『掌櫃錢包』等。除此之外,也有銀行將原本的開放式理財產品進行昇級,以實現快速贖回,如浦發銀行『天添盈』、光大銀行『活期寶』等。
『銀行應該非常認真、積極地看待互聯網金融帶來的挑戰和機遇,而不是用抗拒的心態,生怕互聯網金融的興起會影響到銀行的利益。』正如中信銀行行長朱小黃此前在業績發布會上的這一表態,越來越多的銀行將互聯網金融的『侵襲』當作推動未來發展的新動力。對此,平安銀行行長邵平表示,互聯網金融對商業銀行有一定衝擊,但銀行對此不應持抗拒態度,銀行應該利用互聯網金融的衝擊和效用,加大產品創新、改善客服體驗。從各家銀行年報加大對互聯網金融的趨勢分析以及對未來的發展布局來看,商業銀行特別是股份制銀行與互聯網金融的戰役已不僅僅局限於存款爭奪戰上,由此引發的商業銀行全面進入互聯網金融領域的趨勢已越來越明顯。
對於銀行存款增速放緩及未來所面對的存款壓力,交行金融研究中心研究員徐博認為,在信息技術和金融創新的推動下,中國金融市場在市場連通性、多層次市場建設中都取得了快速的發展,在這一過程中,資本通過市場化自由流動正在逐步實現完善利率曲線的政策目標。而為緩解存款壓力和推進利率市場化,央行有可能繼同業大額存單發行交易開展後,進一步探討向企業及個人放開大額存單發放。
不過,他也表示:『在金融市場高速發展的同時,新的金融風險和監管需求也同步產生,存貸資金向同業市場、資本市場轉移既是利率市場化的一個重要現象,也是一個亟須統籌考慮、合理解決的問題。』
在互聯網理財產品加速推進利率市場化進程的背景下,銀行業已經意識到,靠『吃利差』獲取高額利潤的日子已被改變。
不過,銀行也並未坐視存款『搬家』,而是開始放下身段謀劃轉型。自去年以來,多家銀行開始推出自己的『類餘額寶』產品進行存款保衛戰。杜冰