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近日,以餘額寶爲代表的互聯網理財收益持續下滑,不少投資者把投入到“寶寶軍團”中的錢提取出來,購買銀行理財產品,使得銀行高收益理財產品近來常常出現“秒殺”現象。然而,大部分人都會對那些長達十幾頁甚至幾十頁且專業名詞頻繁出現的理財產品說明書頭疼不已,對大多數普通投資者來說把銀行理財產品說明書說成是“天書”一點也不爲過。
於是,很多普通投資者在未認真研究銀行理財產品說明書的情況下,一味關注於宣傳的“高收益”,卻忽視了說明書背後的“祕密”。真正買到手後才發現實際收益並不像說明書所說的那樣高。面對那些林林總總讓人云裏霧裏的理財說明書,究竟該如何來關注這其中的種種奧妙呢?
看什麼?
一、產品類型
要讀懂產品說明書,最要緊的是辨明產品的類型。目前市場上,銀行發售的理財產品大體可以分爲保本和非保本兩大類型。若再進行細分,還可分爲保本浮動收益型、保本保收益型產品,以及非保本浮動收益型等幾大類。說明書上提供的預期收益率即便再誘人,保守的投資者也要三思而後行,中國經濟網記者提醒您,切忌被高收益率“迷了眼”。
二、投資期限
投資期限是指投資的時間長短,如果一個投資者在短期內有資金需求,那麼投資期限較長的理財產品就不適合。此外,在產品成立前,有一個產品募集期,一般而言,在募集期內,理財資金雖然已經存入銀行,但是很多銀行卻不會給付利息,即便部分銀行願意給投資者一部分回報,也只是支付活期利率。因此,中國經濟網記者建議投資者最好在募集期快結束的時候購買理財產品,可同時兼顧資金的流動性和收益率。
三、理財收益率
理財產品的收益率主要分爲固定收益和浮動收益兩大類。預期收益率屬於浮動區間的理財產品大體可以分兩類。一類是根據投資金額的不同,銀行會給予不同的收益,這相當於是固定收益率產品的“變種”,投資者也無需過多研究;而另一類浮動收益的產品,則多屬於掛鉤某類甚至某幾類資產的理財產品,這些產品可能預期收益率會較高,但所含風險也較大。
四、投資方向
不同的投資方向、投資標的,風險程度的理財產品會相差很大。投向股票、基金等領域的理財產品風險較高。投向股票等領域的理財產品又分爲兩種,一種是直接投資股票、基金等的理財產品。此類產品的風險高低取決於投資股票、基金等領域的比重高低,比例越高,風險則越大,可能實現的收益也越高。另一種證券投資類理財產品爲結構化產品,通過結構化設計、止損安排等,在一定程度上保障了投資者的本金安全。而如果理財產品說明書中沒有股票、基金的字眼,只有債券等固定收益類品種的字眼,那麼此類產品就屬於低風險理財產品。
怎樣看?
1.由後及前。要真正看懂說明書,不妨先看後面再看前面,因爲風險提示大多出現在說明書的末尾。
2.由淺及深。先看淺色字,再看黑體字,因爲淺色字是被故意淡化的,商家希望避免被你過分關注。
3.由小及大。先看小字,再看大字。多數情況下,潛在的風險和可能發生的虧損會被藏在小字說明裏。
如何避免理財產品變保單?
1.看合同公章。銀行理財產品的合同所蓋的公章一般是銀行的,而保險產品的銷售合同上,一般是保險公司的名稱,所蓋公章是保險公司的。
2.看投資門檻:銀行理財產品一般五萬元才能起投,而保險產品幾千或一兩萬元就可以購買。
3.看期限:一般銀行理財產品的期限短,少則幾天多則一兩年;而保險產品期限長,少則三年,多則幾十年。當看到期限長、起點低於五萬的產品,可以認爲是保險產品。
4.是否分紅:當銷售人員提到分紅的時候,則多是保險產品。