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平安壹錢包實驗
被業內視為已發生『基因突變』的中國平安,身上的互聯網氣質已日漸濃厚。它的目光已越過保險同行們,把競爭的焦點瞄准了以BAT為代表的互聯網企業。其在互聯網金融領域的發力點,不會僅僅著眼於產品創新的層面。
在平安2013年年報發布會上,馬明哲又一次闡述了平安的互聯網金融戰略,聲稱平安『要在生活中嵌入金融,改變過去金融機構圍繞金融做金融的理念』,並將其作為發展互聯網金融的兩大抓手之一。馬明哲表示,平安將『有所為有所不為』,專注於特定領域,依托傳統金融的優勢,實現『兩條腿』走路。
所謂『兩條腿走路』,即在傳統金融業務主推『金融超市,客戶遷徙』兩大核心工作,在非傳統金融業務則從服務和數據入手,圍繞『醫、食、住、行、玩』等生活需求切入門戶,未來還將針對不同生活場景新增設不同分類的垂直門戶,以推動非金融業務用戶轉化和遷徙成為金融客戶。
2000年斥資2億元打造PA18網站,平安自此開始在互聯網領域的探索。雖然PA18網站的實驗以失敗告終,經過十餘年的探索,平安已初步實現在互聯網領域的布局。其2013年年報顯示,目前已建立了醫健通、萬裡通、一賬通、天下通和壹錢包等五大門戶,陸金所的戰略及組織架構已進一步落地,萬裡通積分商圈規模從2012年底的0.5萬家終端增至2013年底的20萬家,平安好車已完成網站、線上交易平臺和11家線下門店的建設,『天下通』移動社交金融門戶已正式上線。
幾大平臺各有明確的定位:平安付負責搶佔支付市場份額,並以一個賬戶統一進行後臺支付,平安銀行(行情,問診)作為登記平臺與客戶資產托管平臺,陸金所作為融資交易平臺,產品平臺由各金融子公司打造。那麼,如何打通和連接各平臺,最終形成綜合金融服務的閉環?
被馬明哲稱為平安『拳頭科技產品』的壹錢包,便被賦予了這一使命。今年1月,平安在微信理財通上線次日推出壹錢包,這款界面和功能設計與微信頗為相似的APP,迅速引起業內廣泛關注:平安也要做社交平臺和移動支付平臺?!
壹錢包的主要功能被簡潔地概括為:賺錢、省錢、花錢、借錢和聊天。對於平安來說,壹錢包將立足於社交平臺,連接其他幾大門戶的業務和客戶,將社交、生活化服務與金融業務進行對接,以實現『管理財富、管理健康、管理生活』三大互聯網金融平臺核心功能。
有互聯網人士預測,2014年互聯網金融的趨勢將是應用場景化,即將互聯網金融業務融入日常生活,以合適的途徑送達投資者和消費者,這與馬明哲對於互聯網金融的理解不謀而合。據了解,在平安今年推出的『1333』社交金融戰略中,333便是指333項生活場景應用,而1則指壹錢包。
從內測版本的體驗來看,目前壹錢包的流程和用戶體驗還很粗糙,統一賬戶體系尚未建好,與其他平臺還無法順暢對接,比如,壹錢包的賬號無法直接登錄陸金所,需在陸金所的應用模塊中重新注冊。
據了解,壹錢包最快將於二季度正式對外推出。業內預測,平安壹錢包的使用群體可能還是以其8000萬既有客戶和80萬員工為主。
業內人士估算,至少有3000萬平安客戶可以直接遷移成為壹錢包用戶。不過,這種體量與微信逾6億的用戶尚難以比肩,其普及率和市場接受度至少在短期內難以與支付寶和財付通相抗衡。
平安『1333』社交金融戰略能否落地、實施效果如何、與BAT的競合中將取得什麼樣的江湖地位,還需要時間來印證。
互聯網保險生態圈
互聯網保險產品的創新帶來了產品形態和價格的變化,但要真正發展壯大,則必須使之成為全新的業態。
截至目前,已有超過三分之二的保險公司自建在線商城或通過第三方電商平臺分銷,近40家保險公司進駐了淘寶,中國人壽和中國太保等四家公司成立或籌建了保險電商公司。去年底隨著首家專業互聯網保險公司眾安保險開業,互聯網保險的商業模式已形成官網、第三方電子商務平臺、網絡兼業代理、專業中介代理以及專業互聯網保險公司等五大類鼎立之勢。
與此同時,阿裡、騰訊和京東等一批互聯網企業以不同形式介入保險業務領域。今年2月,蘇寧雲商(行情,問診)和蘇寧電器共同發起的蘇寧保險銷售有限公司獲得牌照,成為國內首家拿到保險代理資質的商業零售企業。
由此,消費者、保險代理人、保險中介、第三方電商平臺、保險公司和監管機構,初步構成了互聯網保險的生態圈。
有業內人士預計,為了解決保險公司與分銷平臺之間高成本低效率的交易對接問題,未來在互聯網保險領域,還將出現融合了大數據和雲平臺的概念、專門做交易接入的第三方交易平臺,提供產品和交易接入、結算及交易數據等服務,從而形成互聯網保險生態圈的完整閉環。
在這個貌似要素完備、熱情湧動的生態圈裡,作為主體之一的保險公司,有不少對互聯網保險的認識,還僅僅停留在將其作為一種銷售渠道,以便降低獲客成本和運營成本,或僅僅是出於『人有我有』的心態,先佔個地盤。
即使成立了獨立保險電商公司的保險公司,亦多將其作為系統內產品的代銷平臺。一位大型保險公司高管曾對《財經》記者透露,成立電商公司主要是作為產壽險交叉銷售的載體,且以財險產品為主,不會對既有渠道產生衝擊和分流。在他看來,進軍互聯網電商只是公司的順勢而為,不認為短期內互聯網保險足以壯大到撼動既有格局。
上述保險公司高管的說法,在一定程度上反映了保險業對互聯網保險的普遍心態。是否將互聯網保險納入公司發展戰略層面,舉系統之力促其創新,可管窺其在公司未來的發展前景。
一位業內人士對保險公司一哄而上搞電商公司不以為然,認為這是行業同質化的表現。『創新必須要有戰略化思維,不是說一提創新就要一哄而上,先搶個地盤再說。』
渠道的多元化倒逼保險公司必須革新內部的組織和流程,業務結構的變化則倒逼保險公司改變管理方式和組織結構。業態的變化,最終可能將實現對整個保險業生態環境的改善。
不過,真正形成互聯網保險業態,需要保險公司具有洞察互聯網和金融業全局的視野。學會用互聯網思維和按互聯網規則辦事,改變現有的產品運營和服務模式,調整渠道和業務結構,乃至重新構造股東、企業、客戶整個價值鏈條的運作邏輯,互聯網保險還有很長的路要走。