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『風乍起,吹皺一池春水』,借用這句詞來形容當下熱鬧的互聯網保險,或許再形象不過了。
在網絡銷售領域已摸爬滾打了十多年的保險業,借互聯網金融勃興之機,開始提速進入一輪『全面發展期』,以網絡銷售為核心的『互聯網保險』,作為保險業在新技術應用浪潮下迅速成長的一個創新子業態,已經頗具規模。
一組數據可以印證保險業近年對互聯網保險不斷增加的熱情:中國保險行業協會日前發布的《互聯網保險行業發展報告》顯示,截至2013年底,互聯網保險保費規模達291.15億元,近三年的總體增幅高達810%;從事互聯網保險業務的公司逾60家,家數年均增長率達46%;投保客戶達5436.66萬人,三年間增長了5倍多。
在互聯網保險領域,不同公司各有算盤和介入路徑。一批中小保險公司熱衷於大膽出位的另類互聯網保險產品,還只是滿足於賺眼球和拉保費。作為互聯網保險先行者之一的中國平安,步子邁得更大,謀略更遠。
3月13日中國平安召開2013年年報發布會,素以『科技控』著稱的中國平安董事長兼CEO馬明哲,進一步闡述『將金融服務嵌入生活各個環節』的構想,宣稱平安的互聯網金融將專注於特定領域,實現『兩條腿』走路。
今年伊始,平安亮出的移動支付和社交雙平臺——『壹錢包』,已然擺出欲與微信和支付寶一爭天下的架式。
平安的競爭對手們亦未坐視互聯網金融的發展機遇。中國人壽、中國太保、新華等公司紛紛成立專門的保險電商公司,泰康、華泰等公司則與BAT聯手,謀求深度的業務合作。前景似乎非常美妙。華泰保險集團董事長王梓木預計,2015年將有5000億元保單通過互聯網實現,將佔到保險行業總資產的10%。
作為一個銷售渠道,互聯網對於保險業並非新事物,在此輪互聯網金融大潮之中,保險業能否實現真正的創新,變革保險業商業模式,使互聯網保險由渠道進化為業態?泰康人壽董事長陳東昇在『2014亞布力中國企業家論壇』上斷言,互聯網對保險的顛覆性,『可能比銀行還要大』。
機遇與風險並存,在互聯網保險領域也不例外。多方信息顯示,由一行三會聯合制定的互聯網金融監管辦法已形成基本框架。根據分業監管的原則,互聯網保險歸由中國保監會監管。據了解,相關的配套監管細則將對基於互聯網保險的新的風險因素予以考量和監管。
初探產品定制化
1997年,中國保險業開出首張電子保單,觸及互聯網的大門。不過,一直以來,互聯網僅作為一種新興銷售渠道和服務載體,直到被稱為互聯網金融元年的2013年,互聯網保險的創新發展纔真正提速。
去年下半年以來,賞月險、『脫光』險、懷孕險、春運險等一批所謂創新產品引爆公眾對互聯網保險的關注,也讓一批中小公司迅速獲得大量保費。
不過,在諸業內人士看來,所謂的創新不過是營銷噱頭,去掉華麗包裝,此類產品其實與傳統產品並無二致,有的只作簡單改裝。雖然價格相對傳統渠道稍低,但理賠繁瑣且限制條件多,很快便讓互聯網用戶興趣索然。
泰康人壽副總裁王道南在接受《財經》記者采訪時認為,互聯網保險的創新,在於通過精准定位用戶,細分保險標的和風險因子,實現產品的定制化和定價的個性化,而不是簡單地把傳統保險產品搬到網上。
與傳統產品通常先設計產品再投放渠道的路徑不同,互聯網保險產品的設計路徑是『從渠道到產品』,即:先了解渠道用戶的需求,再據此開發第一代產品,投放到渠道後根據反饋的渠道數據,開發第二代產品。與傳統產品相比,互聯網保險產品迭代迅速,調整頻率快。
傳統渠道難以實現或因難以形成規模效應不願做的領域,成為互聯網保險差異化發展的空間。新科技和大數據的應用,為互聯網保險創新平添了創新能力。王道南認為,基於社交平臺的大數據比傳統渠道獲得的信息可能更加真實和准確,『因為這些數據更加動態化』。
阿裡小微金融服務集團保險事業部總監胡樂天認為,互聯網改變了傳統保險產品的定價和核保規則,一些產品可以實現動態定價,『有一點C2B的感覺』。
華泰財險此前推出的貨運險在定價個性化方面做了初步探索,去年底泰康人壽與阿裡金融合作推出的『樂業保』,則實現了一定程度上的動態定價。泰康人壽創新事業部負責人畢海介紹,該產品作為健康險,費率按規定可上下浮動30%。『我們可以在這個范圍內進行動態定價,還可用幾個產品接力的方式,在此基礎上做出一個更寬的范圍,使定價更加靈活。』
該產品的定價亦可根據投保和賠付的情況予以調整,以期更符合互聯網用戶的訴求。相比意外險等產品,健康險更具私密性和專業性,更強調個性化服務,更合適走個性化定制的路徑。『隨著市場的發展和用戶保險理念的提昇,以後重疾險也可以實現網銷。』王道南認為。
產品定制化和定價個性化,意味著從以往『產品導向』向『用戶和需求導向』的轉變,從『我有什麼賣給你』轉向『誰要什麼、我如何提供』,『服務即產品』成為創新的重要方向之一。
清科數據研究中心發布的《2014年中國互聯網金融行業專題研究報告》指出,在當前的『移動互聯網』時代,微信、微博等『社交平臺』比『單一網頁』的用戶粘性更高。如何為社交平臺用戶提供產品服務,對於保險公司來說,或許是一種新思路。
剛剛被暫停的中信銀行(行情,問診)網絡信用卡業務,便由眾安保險為其提供個人信用卡消費信用保險,成為國內首例在信用卡領域引入保險的模式。眾安保險COO許煒表示,這便是信用保險在移動互聯網場景下的首次嘗試。
互聯網保險的熱銷,也引發業內對衝擊傳統渠道的擔懮。王道南認為,傳統產品不可替代,『畢竟不是所有產品都適合在網上銷售,這需要技術手段的配合,客戶接受度也有一個過程。』
與其說會對傳統渠道產生衝擊和分流,不如說互聯網保險的發展,實質上對保險公司整個業務流程和系統提出了考驗。除了業務流程、客服管理和支付方式需要適合互聯網保險的特性,保險公司信用體系和風控模型也需要與之對接和改進。『對於流程和系統都是一場變革』,王道南表示。
互聯網保險領域的各種創新和探索,在一定程度上可以倒逼保險產品定價市場化改革。多位受訪的保險業人士認為,網銷產品的價格更低,保險公司需要為此改善流程,降低成本,對其改善經營管理和盈利模式有一定的倒逼作用。『保險公司需要認清這個發展趨勢,打通線上線下的渠道和資源。』一位業內人士表示。