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黨的十八屆三中全會提出全面深化改革,完善金融市場體系,發展普惠金融。近年來,我國金融部門積極開展普惠金融產品和服務方式創新創優,不斷加大金融扶弱力度,普惠金融服務環境整體改善顯著。
但在全國政協委員,中國郵政集團公司總經理李國華看來,普惠金融服務仍然是中國金融體系中最薄弱的環節。
李國華同時擔任著中國郵政儲蓄銀行的董事長,這家年輕的大型銀行自成立以來,就一直在探索如何推進普惠金融。因此,李國華對其中存在的問題和難點有著透徹的洞察。
李國華認為,當前商業銀行履行普惠金融服務中存在信息嚴重不對稱、服務成本高企、風險補償能力弱這三大難題。這些難題挑戰著銀行的信貸技術、盈利能力和風控水平。
然而,作為我國金融改革的一項重要任務,普惠金融的推進有著極大的必要性。李國華對此表示,當前亟需建立一整套普惠金融服務的長效機制,通過強化政策扶持來調動金融資源支持普惠金融方面的杠杆作用和正向激勵,讓願意乾、有能力的金融機構有動力、能安心地去從事普惠金融服務。
具體操作上,李國華認為,首先需要深化普惠金融體制機制改革。要以普惠金融為根本方向,充分發揮政策性、商業性和合作性金融的作用,構建多層次、廣覆蓋、有競爭的普惠金融服務體系。
其次,應該健全科學合理的風險分散、補償和轉移機制。李國華建議,要通過健全政策性農業保險制度,完善農業保險保費補貼政策,切實降低農業生產經營風險,引導金融資源流向普惠金融服務。
同時,他還認為,健全信貸風險緩釋機制至關重要,因為探索抵押替代品是降低普惠金融機構貸款風險的重要手段。
『發達國家或地區經驗表明,完整的土地產權是支橕農業生產經營者資信的關鍵因素之一。』李國華說。
他建議在完善農村產權改革、農村資源信息登記、資產評估以及市場流轉等相關配套條件的同時,加快開展『三權』抵押貸款業務試點,增加農民的抵押資產來源。
因為有豐富的郵政工作經驗,李國華的思路非常開闊。他認為,當前國際上的電信、郵政這些行業普遍服務基金的成功經驗,可為普惠金融基金提供借鑒。
他由此建議,應在我國探索設立普惠金融服務基金:一方面,強制要求所有金融機構都繳納營業收入一定比例作為普惠服務基金的來源;另一方面,通過一定比例補貼引導更多金融機構到貧困地區開展服務,為低收入農民提供支付得起的正規金融服務,共享經濟發展成果。
對於兩會上諸多代表、委員提到的差別化監管問題,李國華同樣認為,要發展普惠金融就應該制定差別化監管政策。
李國華表示,可以通過『寬嚴相濟』的差異化監管,如適度降低農村金融機構在最低注冊資本、存款准備金率、存貸比限制等方面的監管要求,適當放寬農村地區的擔保要求和擔保品范圍,適度放寬涉農貸款的不良容忍度,按照差別化信貸政策適當調增涉農銀行業金融機構合意貸款,支持涉農金融機構加大信貸投放,促進信貸資源向普惠金融服務領域和貧困地區傾斜。
最後,他建議,要創建和優化普惠金融生態環境。應充分發揮政府主導作用,完善區域信用評價體系,努力推進各個層次的信用建設。要發揮農業銀行、郵政儲蓄銀行和農村信用社在完善普惠金融信用體系方面的引領作用,進一步拓展信用環境建設范圍,促進信用村、信用鄉、信用鎮建設向深度和廣度發展。