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一款每年繳費1.3萬元的分紅保險,3年來分到的紅利僅僅區區幾十元。』、『繳了5年保費,收益不及銀行活期』,更有甚者,一有網友稱10年前購買了某公司的一款(分紅型),每年繳費1130元總共繳10年,去年到期領回11300元,一分不多……』近期,有關分紅險的投訴不斷增加,成為保險投訴的重災區。
分紅險為何屢屢出現消費糾紛?『省保險行業協會相關人士介紹,這其中,有些分紅險推出時,恰逢投資標的或市場不巧下跌,可謂『生不逢時』;另外不排除個別保險銷售人員的誤導成分,讓消費者對紅利產生過高預期,為消費糾紛埋下隱患。
6年紅利不及銀行活期3年收益不過幾十元
保險消費中,分紅險儼然是保險市場中最為熱銷的一項產品了。『聽銷售人員介紹覺得收益挺高的,就買了。』6年前,周先生買了一款年繳6000元的10年期繳分紅保險,當時保險銷售員這樣對他說,『公司這幾年的分紅率都保持在5%之上,如果你的分紅不取出來,不僅可繼續分紅,還有復利』。周先生記得,當時一年定期存款利率纔2.5%,而這款保險據稱分紅利率就有5%,是當時銀行一年期定期存款的2倍。『我每年繳6000元,分紅就有300元,再加上復利,收益應該不少。』周先生投保後也沒有特別關注,今年他搬家的時候翻出了保單,打電話到保險公司諮詢紅利情況,發現自己兩年的保險分紅不過百把元。周先生覺得不可思議,『相當於幾萬元錢,放在銀行裡做活期。』
另一位消費者關女士於2010年去一家銀行存錢時,一位駐點的保險營銷員給她推薦了一款3年期的分紅保險,每年繳費1.3萬元,宣稱不僅利息比銀行高,還有額外分紅,而且『錢可以隨時取』,關女士沒有猶豫就買了保險。但到今年她繳滿3年費用後發現,分紅金僅幾十元。
分紅基數並非保費而是保單現 金價 值
上述奇葩險最近投訴不少,消費者不可思議,為什麼紅利這麼少?
對此,浙江省保險行業相關人員介紹,分紅收益需要根據各家保險公司的經營水平以及市場狀況來確定,保險公司通常在投資和經營管理中產生贏餘時,纔將部分贏餘分配給投保人,即收益高就多分紅,收益低就少分紅。客戶持有分紅險的時間長短、經濟環境等諸多因素都會對分紅收益產生影響。所以分紅收益無法確定,時高時低,甚至出現某年度零分紅的極端情況。
許多人對紅利過高預期,其實並不清楚紅利究竟怎麼計算的?上述人士解釋,一方面,分紅險的分紅事前是無法確定的,也不能向投保人承諾分紅比例,保險宣傳中提到的只是演示分紅,並非實際的分紅。另一方面,分紅不是說你繳納了1萬元保費,分紅率是5%,就能分到1萬元的5%的紅利,而是按照分紅險對應的保單現金價值來計算紅利。
保單的現金價值是保費扣除一部分管理費用,包括銷售人員的傭金,制單宣傳成本以及運營成本等等,這是一個逐年遞增的資產,第一年要扣除的管理費用比較高,有的甚至高達70%,因此前幾年的現金價值不會高。
就拿上述周先生舉例,他買了一款10年期分紅險,年繳6000元保費,第一年各種費用最高,其保單現金價值可能不到2000元,也就是說,分紅的基數是2000元而不是6000元,如果這一年的分紅只有保底1%,由此產生的紅利可能只有幾塊錢。不少投保人在投保了分紅險等長期保險後,發現自己頭幾年幾乎沒有紅利收入,就是這個道理。
『至於說,10年期保費10年來一分也沒分紅,很可能就是早些年保險公司推出的投連險。』這位人士分析,2003年前後,不少保險公司推出了5年期、10年期的投連險,80%以上資金配置股票,『當時股票走勢低迷,投連險幾乎全軍覆沒,能保本不虧損已算是萬幸。』
分紅險保底收益一般不超過定存許諾高收益肯定是忽悠
保險業相關人士介紹,雖然本質上是保險,但分紅險還是具備一定的投資功能。分紅險的收益分為保底收益和分紅收益,其中滿期保底收益一般為1%到2%,最高不會超過2.5%。在分紅險銷售中,故意誇大收益或者對保險的不確定收益承諾保證收益,是銷售誤導的常見手法。
『事實上,由於分紅險每年分紅水平並不固定,保險公司往往也不會給予許諾。』上述人士表示,如果有人許諾你某款分紅險產品的收益有多高,年化收益能達到5%至更高,肯定是在忽悠。他提醒消費者,分紅險本質還是保險,分紅不過是錦上添花而已,別對分紅有過高預期。