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原標題:互聯網巨頭PK銀行能否撼動金融市場格局?
“3分鐘告罄,成交金額高達5.8億元”,元宵節當天上午10∶00,支付寶“元宵理財”正式開售,隨後不久就被搶購一空。這是支付寶2014年第一強擊。業內人士評價,從速度看來,這幾乎可以堪稱國內最成功的保險理財產品之一了。
2013年,隨着支付寶、百度、微信等網絡巨頭引導的互聯網金融產品不斷涌現,迅速成爲都市年輕人習以爲常的支付方式和理財習慣。這種突如其來的新格局令銀行、保險公司等傳統的金融機構備感壓力。
互聯網金融這個被市場熱捧的“奶酪”到底該屬於誰?
層出不窮的互聯網金融產品
華寶證券近日發佈的《2013互聯網金融年度報告》顯示,互聯網金融是金融服務的一種新型提供方式,更是信息技術和資本市場在互聯網平臺上綜合展現的一種新型金融模式,是向金融主體提供利用互聯網平臺的現代科技完成融資、支付和交易等服務功能的金融模式。這種模式一方面令傳統金融業務電子化、信息化、在線化、便捷化,也帶來了金融機構、金融業務、金融產品的擴容和創新。
平安證券公司證券分析師勵雅敏認爲:“互聯網滲透率的提升引發的各行業之間的融合、多方需求的共同作用,以及信息技術進步等原因造就了互聯網金融的產生。”
不僅僅是餘額寶,《2013互聯網金融年度報告》將互聯網金融產品分爲以下三種:
第一種是以餘額寶爲首的貨幣基金支付業務。通過餘額寶,用戶不僅能夠得到較高的收益,還能隨時消費支付和轉出,無任何手續費。
華寶證券分析師李真分析餘額寶的成功原因在於整合了兩類資源,一方面,餘額寶的客戶均是具有或者潛在具有消費需求和流動性資金的支付寶客戶,另一方面,通過與基金公司合作,大幅提高資金的收益和使用效率,從而使得餘額寶在半年內的客戶數達到4303萬,天弘基金成爲中國基金史上第一個規模上千億元的基金。
第二種是以P2P模式“撮合”借貸雙方的小微投融資平臺。以最早的P2P平臺人人貸爲例,人人貸平臺爲借款人提供最高借款額度爲50萬元的純信用借款,理財人(出借人)可以在此通過公開信息自主選擇進行投資,獲得收益,人人貸通過有效的個人信用模型和大數據挖掘建立個人風險定價體系。
人人貸也火了,2013年的交易金額爲15.46億元。李真認爲P2P基於互聯網技術的借貸服務模式呈現出“爆炸式增長”,是因爲它採用標準化的金融產品爲資金需求方和提供方搭建了清晰的溝通和交易方式,藉助互聯網打破區域限制,滿足了“期限短、頻率高、急”的融資需求。
第三種是以阿里小貸爲先驅的供應鏈金融。阿里小貸是阿里金融爲阿里巴巴會員提供的一款無須抵押、無須擔保的純信用貸款,爲淘寶和天貓的客戶提供訂單貸款和信用貸款,日利率爲0.05%。
截至2013年6月30日,阿里小貸已累積爲32家電商平臺上的小微企業、個人創業者提供金融服務,累計投放貸款超過1000億元。李真分析,阿里小貸成功的外部因素在於它選擇了傳統銀行不願涉及的小微企業貸款,以及背後的阿里巴巴集團具備的優質客戶資源和互聯網技術。
每一類互聯網產品並不是只有一個人在奮鬥,其他公司迅速推出了類似產品。餘額寶上線後,百度和華夏開發了百發理財、百賺,微信推出了理財通,人人貸後出現了有作保障的陸金所,京東、蘇寧也爲自己平臺上的客戶提供供應鏈金融,互聯網金融產品的戰爭硝煙四起。
與其說互聯網金融的成功在於恰逢其時,不如說互聯網金融正視了那些早已存在的需求。這些產品贏得了用戶的一致好評,尤其是年輕用戶,方便、收益高、速度快的互聯網金融產品迅速贏得了他們的青睞,吸引了他們的資金。
中金公司分析師毛軍華說,正是圍繞着降低交易成本和風險定價與交易,金融企業衍生出了各種不同的業務類別。然而,移動互聯網的普及和大數據技術的發展使得信息不對稱顯著下降,降低了搜尋成本,幫助互聯網企業獲取了獨特的信息優勢,從而降低了傳統金融機構現有贏利模式的空間。