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自從2012年央行允許存款利率可在基準利率基礎上上浮10%,大部分中小銀行已相繼加入存款利率上浮到頂的隊伍,只有大行堅守最後陣線。
然而,這一最後防線已逐步瓦解。記者瞭解到,建設銀行最近已對部分客戶推出1年期存款利率上浮到頂的優惠,即利率上浮10%;而交通銀行存款1萬以上即可享受利率上浮到頂;農業銀行今年一季度也推出了1年期存款利率上浮到頂的優惠活動。
大行陣營瓦解
2012年6月央行將銀行存款利率上限調整爲基準利率的1.1倍以來,1年期定期存款利率上浮到頂就成爲中小銀行的“常規動作”,而國內網點最多的五大銀行則形成默契的“不上浮到頂”聯盟。
央行宣佈上述調整後,五大行均在存款基準利率基礎上上浮7.69%;1個月後央行再次降息時,五大行選擇上浮8.3%並且延續至今,1年期存款利率一直保持在3.25%的水平紋絲不動。
但上述同盟近期已逐步破裂。有消息稱,建行總行於上週發文,將存款利率上浮權限下放至一級分行,並允許各省分行將權限進一步下放到市級。記者從建行深圳分支機構瞭解到,存款金額在300萬元以上可享受存款利率上浮到頂的優惠,1年期存款利率執行3.3%。
但也有部分地區建行尚未推出利率上浮到頂的優惠。建行上海某支行客戶經理稱,目前該行仍執行原來的利率;四川建行一位客戶經理則稱,目前她所在的支行尚未執行存款利率上浮到頂的優惠。
相對而言,交行在存款利率方面的鬆動比建行大得多。交行廣州地區的客戶經理稱,只要存款達1萬元就可以享受存款利率上浮到頂的優惠。
農行則採取推出優惠活動的形式將存款利率上浮到頂。農行廣西南寧一位客戶經理稱,只要跟農行籤一個優惠協議就可以享受存款利率上浮到頂的優惠,這一優惠活動截止日爲3月25日。
不過,工行、中行部分地區支行的工作人員均向記者表示,1年期存款利率仍執行3.25%,尚未推出上浮到頂的優惠。
餘額寶們衝擊大行存款
儘管只是在部分地區或者針對部分客戶推出存款利率上浮到頂的優惠,但大行上調存款利率的標誌性意義已經顯現。
去年下半年,餘額寶及類似餘額寶的金融產品加快分流銀行活期存款,令大型銀行的存款壓力陡增。
去年11月開始,有大型銀行以6%~7%的利率從市場上拆借資金,一改過去作爲市場資金供給方的角色。去年12月末,大型銀行所發行的理財產品收益率已非常接近中小銀行,達6%以上。
微信近期推出的類餘額寶產品——理財通再次掀起存款搬家潮。據稱,微信理財通一天賣了8億元。而去年6月推出的餘額寶,近期規模已突破2500億元。
爲了反擊餘額寶以及類餘額寶產品繼續從銀行搬存款,大型銀行相繼推出了自己的類餘額寶產品。交行去年就推出了類餘額寶產品——快溢通。工行近期聯合工銀瑞信基金公司推出了無論門檻、實時贖回機制都跟餘額寶類似的產品“天天益”。
“推類餘額寶產品對銀行來說是自我革命。但是如果存款流失得厲害,與其讓別人挖走,不如革自己的命,自己推出類餘額寶產品至少託管行還可選擇自家銀行,只不過存款利率更高了。”此前某股份制銀行零售相關業務部門負責人稱。
對商業銀行而言,餘額寶以及類餘額寶產品的資金會繼續存進託管銀行的賬戶,繼續留在銀行體系,比如餘額寶的託管銀行爲中信銀行。但存款資金進入餘額寶以及類餘額寶賬戶再存進銀行,變成同業存款後,存款利率會飆升1倍以上,且這筆存款不能計入銀行存貸比考覈。
爲了減少存款流失,也有銀行採取設轉入限額的方式限制存款搬向類餘額寶產品,針對近期上線的理財通,工行設定的轉入限額爲單筆單日1萬元。