|
||||
存款市場化:
行業洗牌一觸即發
談到存款利率市場化背景下的銀行,所有從業人員都給出了“挑戰”二字。因爲未來,有些銀行可能面臨“錢荒”,銀行可能降低貸款利率提高存款利率,利差的縮小,銀行的利潤必然縮水,特別是過分依賴存貸差,業務單一的銀行,生存壓力將加劇,另一方面,利率風險卻增大,經營不善的銀行會出現虧損甚至倒閉。從各行統一利率,到現在的差異化利率,隨着利率市場化的逐步放開,未來銀行將面臨更大挑戰,特別是資金不寬裕的銀行,更面臨生存壓力。
“存款利率放開能給中小銀行帶來優勢。”中國社會科學院中小銀行研究基地副主任遊春對記者說,首先,中小銀行的組織和經營體制變得靈活性更強。在利率市場化中,中小銀行不再受利率的限制,可以比較靈活的組織經營管理業務。其次,中小銀行的資金配置更有效率。利率作爲資金的價格的重要表現,而中小銀行的資金合理配置一直是很重要的問題。利率的靈活可變性促使中小銀行鍼對不同客戶實行差別化的資金價格,從而促使資金帶來的收益最大化,資金的配置效率便會大大提高了。
“此外,優化中小銀行的貸款資金的客戶結構。中小銀行對客戶實行的差別利率促進了信貸資金的客戶結構的改變,正確的實踐操作能夠優化客戶結構。”遊春說。
在交通銀行金融研究中心研究員鄂永健看來,利率市場化進一步加快,商業銀行應從多方面“未雨綢繆”來應對。一方面,要調整優化資產負債結構。調整信貸結構,降低批發信貸佔比,開展零貸業務,顯著提升消費信貸、小微企業信貸的比重。另一方面,要調整收入結構,大力發展中間業務,提升非利息收入佔比。銀行將不斷加強以中間業務爲主的非利差收入在商業銀行收入中的比重,不斷擴大利潤來源。
市場分析人士認爲,雖然短期內,銀行的存款利率很難從10%跳躍到完全放開,但隨着利率市場化的推進,目前基於存貸比的考覈或將慢慢退出,存款保險制度將面世,隨着銀行業退出機制的逐步健全,未來國內銀行競爭將呈現白熱化,整個市場或將面臨重組洗牌。
民營銀行:
錯位競爭纔有活路
民間資本一直都有一個銀行夢,2014年對於這些擁有民營銀行夢想的企業家來說或許將是他們夢想照進現實的一年。
事實上,近年來,中國銀行業資產規模增長了近1000倍,但是銀行的國有控股體制卻一直沒有改變。雖然短期內新增加幾家民營銀行,但對整個銀行的影響是有限的。從長遠的角度來看,如果隨着民營銀行的進一步放開,讓民營資本平等進入銀行,將會改變中國經濟金融生態環境,也將爲在陳舊格局上的中國金融業注入新血液。
“未來銀行業市場格局可能出現分化,商業銀行將從市場定位、商業模式、產品創新、金融服務等方面入手,落實適合自身特色的差異化發展策略,鞏固和強化核心競爭力,避免‘同質化經營’。 ”鄂永健表示。
對於各種類型銀行如何錯位經營的問題,鄂永健認爲,大型銀行將全面發展、綜合經營。大型銀行的優勢是龐大的資產負債規模、廣闊的網點佈局、巨大的客戶資源和全方位的渠道,並因此具備了規模經濟優勢。大型銀行將會全面協調發展各項業務,持續不斷優化結構,努力打造經營特色,並向綜合化經營的多元化銀行邁進。
“預計中型銀行將以服務中小型客戶、打造特色爲發展方向。”鄂永健表示,中型銀行的優勢是,經營管理機制比較靈活,創新意識和能力較強,並擁有一定數量的網點資源、客戶資源和較爲穩定的渠道,目前部分中型銀行已經在某些領域形成了獨特的競爭優勢。未來中型銀行將走與自身經營特色、業務優勢相匹配的專業化發展道路,更加註重“做精、做細”。
而對於小型銀行來說,將聚焦小微和本地發展。鄂永健認爲,小型銀行的優勢在於經營機制靈活,並在區域內具備一定數量的網點資源和一定規模的客戶基礎。因此,小型銀行將會在找準自身定位的基礎上,夯實客戶基礎、穩定核心負債,提供快捷靈活、特色化的金融服務。
全國人大財經委副主任吳曉靈表示,民間資本發展互聯網金融作爲直接借貸和直接投資的信息平臺,空間要大於直接進入銀行業。對於現有的部分國有商業銀行被國際機構納入到“大而不倒”行業是一種誤導。
“在中國,金融機構只有生生死死,市場纔能有活力,纔能有真正的市場競爭。”吳曉靈認爲,對於銀行業而言,利率市場化之後,中小銀行的經營風險會更大,與國有大銀行相比,未來的民營銀行發展前景在於“錯位競爭”,要能辦出特色,提供更好的服務才能在市場上競爭,否則失敗的概率比較大。
移動金融:
傳統銀行必須應對
2013年,以餘額寶爲代表的攪局者大舉入侵傳統理財市場,互聯網與金融的融合在加速。有理由相信,2014年這一領域將有更多“想不到”的事情發生。
相比互聯網企業的迅猛勢頭,對傳統金融機構而言,用一位業內人士的話來說,2013年可以說是“備受煎熬的一年”。傳統金融機構在互聯網金融大潮中,開始努力尋找自己的座標。他們手中有兩張王牌,一是積極主動“觸網”,二是借互聯網公司發力。
事實上,傳統金融機構也試圖在2014年市場上爭得一杯羹。各家銀行正從手機銀行、微信銀行到4G自助銀行,從網上支付拓展到O2O模式,開闢新的業務領域。
“在商業銀行與電商的競爭過程中,由於電商已在基金和保險業務中選擇了合作伙伴,真正能與商業銀行合作的業務種類較少,而且合作中無法把握全局,所以商業銀行應建立自己的網上商城。”遊春接受採訪時表示,“雖然建立商城的成本較高,難以快速擴張功能或提升體驗,但與電商相比,商業銀行在其他方面具有相對優勢。”
遊春在分析這種“優勢”時說,“商業銀行有優質的客戶資源,個人和企業客戶的信息和信用記錄比較完整、真實;其次,其金融服務體系較爲完善,金融產品種類較齊全;最後,商業銀行具有品牌效應,客戶對其開展的業務和產品的信任度較高。”
他同時指出,商業銀行在建立自身的網上商城時要注意一些問題。比如,網上商城的類型。電商的類型有多種,一種是在某一行業或細分市場運營,主要提供B2C或B2B業務,另外一種是提供交易平臺,自營商品比例較低。商業銀行應該選擇合適的類型,讓專業的金融產品、豐富的客戶資源等優勢找到一個合適的平臺去發揮。