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爲博保費險企推“1元險”業內人士稱到期不一定實現收益還要當心退保等費用
臨近年末,銀行打起攬儲大戰,險企爲了年底最後衝刺也在發力爭奪保費,進行最後一搏,而高收益的網銷渠道成了香餑餑。近日,記者在不少網站上看到,多家險企的網銷產品的年化收益率已經破6%,直接跟銀行的同期理財產品看齊,更有險企推出1元起購保險產品,期限181天,年化收益率高達5.92%。
業內人士表示,類似理財產品實際爲萬能型的兩全險,“如此低金額的萬能產品已脫離了其基本保險保障的功能,跟保本保收益的銀行理財產品相比,一方面它有起步金額低的特點,另一方面它可能存在退保手續費和預期收益達不到宣傳承諾的風險。”
險企內部人士表示,在保險業盈利放緩的背景下,不少中小險企發力網銷渠道,“但其高收益率的背後不排除其自己貼費用,賠本賺吆喝,先搶佔渠道做規模再考慮盈利的發展方式。消費者在選購此類保險產品時應該看清楚其風險收益、具體的理財時間以及提前退保可能產生的相關費用,以避免保費損失”。
一元起投分紅險
號稱預期收益率5.98%
記者昨日在淘寶網保險頻道上看到,信泰人壽推出了一款懶人理財寶分紅險,預期收益率達到5.98%,1元起可購買。截至昨日發稿時止,該款產品已售出600多萬份,其中不少網友都是以1元的價格拍下該款產品。
根據頁面上的產品說明,該款產品無初始費用、無保單管理費也沒有風險管理費用,外加個人賬戶價值105%的身故保障和適用於18~65歲人羣的個人賬戶價值200%的意外身故保障。
不過記者發現,不同於頁面上宣傳的“懶人理財寶(181天)”,該款產品在不退保的情況下最長可持續30年,而一旦投保的猶豫期過後想退保則要扣除3%的退保費。根據產品說明書上的顯示,儘管目前產品不收取初始費用、保單管理費用和風險管理費用,但其有權對上述費用進行調整,初始費用最高不超過所交保費的2.5%,保單管理費最高不超60元。
此外,記者發現,還有多家保險公司推出了預期收益率超6%或接近6%的分紅險。比如,崑崙健康在網銷渠道推出了存樂理財險,該理財計劃最低持有期爲3個月,年化收益率達6%,1000元起售;網易理財上線的國華保險某理財計劃預期年化收益率6%;珠江人壽淘寶旗艦店某保險理財計劃承諾:“零初始費用”資金全額進入投資賬戶,年化收益6.2%,滿30天后返1.4%集分寶。
提醒
莫將保險產品當成理財工具
“假設上述產品理財181天達到宣傳的預期收益5.98%,但若僅投保1元,上述收益率簡直可以忽略。”業內專家笑稱,險企宣傳的“1元起買保險”更多的是爲了突出網銷渠道門檻低的特點,吸引消費者嘗試。
此外,上述業內人士還表示,儘管不少險企將短期萬能產品包裝成理財產品,但兩者還是有本質的區別。一是預期收益率並不確定。“產品收益率是產品的亮點和賣點,所以險企會過分包裝收益率。”事實上,不少險企推出的短期產品破6%的高收益率只是預期收益率,並不能保證到期一定會實現,而基本的保本收益率僅2.5%。
另外還有一些險企6.2%的收益率是本身產品4.8%的預期收益率加上1.4%的集分保贈送來實現的,若到期實現6.2%的收益率,真正到消費者投資賬戶的收益僅爲4.8%。二是短期萬能險可能存在的隱性成本。從上述產品案例中可以看出,在購買保險理財產品時,大家還需要留意保單的一些成本,包括是否有初始費用、保單管理費、風險保險費等。
同時,購買前還應瞭解保單退保的手續費率是多少,持有多久可免收退保手續費。
分析
高收益產品都有高風險
長江證券分析師表示,目前保險理財產品預期高收益除了險企自己貼費用之外,主要來自較高的權益配置、債權計劃、不動產投資計劃和集合信託等金融投資品。但受資金投向、投資比重和償付能力的約束,高收益保險產品的保費規模不會太高,同時收益率的持續性較弱。此類高收益產品還面臨退保、隨時提取現金價值等壓力。
廣發證券分析認爲,目前所有的金融企業都寄希望以規模的增長來實現盈利的增加,互聯網企業對金融的滲透,主要集中在一些低風險、同質化強等標準化產品上,而對於高端理財市場鞭長莫及。記者周慧