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重收益卻不重保障
“分紅”本意被誤讀
分紅險幸運闖關,但各界深以為懮的問題,仍須正視。
——消費者保險觀念仍不成熟。每到資本市場走低、保險公司的投資收益不佳時,有些投保者就對分紅等投資型險種抱怨連連,降低其轉保、存續意願,甚至不惜損失退保。這是保險觀念不成熟的表現。購買保險產品,理性的消費者應首要考慮如何使自己擁有抵御風險的能力,資產價值得到長期、穩定的增長,而不是片面追求短期收益,進而對短期收益的漲跌波動產生恐慌。
“目前我國壽險公司80%以上的投資資產均配置在風險較低的、固定收益類品種,如銀行協議存款、國債、金融債、企業債、次級債等。因此,與其他金融產品相比,保險產品對於抵御投資市場的大幅波動較為見長。”中國人壽一位負責人說,我國消費者在投資時注重“保底”的理念,不希望折本,在此基礎上纔是對收益的追求。當前壽險市場上保險產品以分紅險為主體契合了這一需求。
首先,保險作為一種廣義的理財工具,它既具有強制儲蓄的功能,也可以分享到保險公司的投資收益,進而抵御通貨膨脹的風險,還能提供疾病、意外、年老等風險的保障,這是其他任何一款金融工具不能比擬的。“從流動性角度講,保險產品確實不見長,但換個角度講,這恰恰是保險提供強制儲蓄功能的一種屬性。就像不會用買米的錢去投資股票一樣,也不能拿本該用於日常開支或者短期應急的錢,去購買保險投資型產品。應該選擇三、五、十年都不需動用,而是為未來,如養老、子女教育等人生重大節點,做儲備的資金來購買保險。”
其次,消費者在購買分紅險的同時,應附加健康、醫療、意外等保障。這些保障是否全面,保額是否充足,應該作為消費者首要關注的因素。只有做到保障與投資相結合,纔能達到對風險的有效規避,進而實現投資收益的最大化。
——保險公司經營理念不成熟。一些公司在產品開發上吝惜投入,產品設計單一。而每到資本市場火爆時,又盲目追求保費規模、放松銷售環節把關。大量5年期壽險保單的“淤積”,便是一例。
“部分保險公司就會在投資年景好的時候誇大保險的分紅特性,拿什麼‘紅利大禮包’,‘市場最高分紅率’做噱頭。在投資年景不好的時候,喜歡比較各公司分紅率,打壓同行同類產品。其實各產品期限的不同、資金規模的不同,在分紅方面基本沒有可比性。”