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過去10年,得益於中國經濟的蓬勃發展,中國銀行業經歷了“黃金時期”。然而此時經濟增速下行、不良資產反彈、利差收窄、傳統業務增長乏力、新興業務創新不足等經營環境的變化,使得以銀行爲代表的金融行業必須摒棄傳統的“規模衝動”和“速度情結”,轉向注重發展速度、效益、質量的協調統一,樹立以持續發展和價值創造爲核心的現代商業銀行經營理念。
在最新一期的《財經》雜誌中,中國央行行長周小川在專訪中詳細闡述了黨的十八大三中全會《決定》所將開啓的金融改革方向和攻堅重點。周小川希望國內的金改通過競爭,促使金融機構爲全社會提供更好的金融服務,同時強調金融業主要是爲實體經濟服務。
另外,作爲金融界的“黑馬”——互聯網金融與移動支付將給整個行業帶來翻天覆地的變化。
金改核心仍是市場發揮作用
對未來金融的發展趨勢,在接受《財經》採訪時,周小川認爲金融領域取得改革突破有三個核心範疇非常重要:一是准入開放,包括對民營經濟開放、對外開放,提法是“堅持權利平等、機會平等、規則平等,廢除對非公有制經濟的各種形式不合理規定,消除各種隱性壁壘,制定非公有制企業進入特許經營領域”。在對外開放上,突出特點是按照準入前國民待遇和負面清單的新規則在上海自由貿易試驗區進行改革。
其次是生產要素價格改革。就金融來說,資源配置主要是通過資金價格來實現優化,這體現在《決定》中提出,完善人民幣匯率市場化形成機制,加快推進利率市場化,健全反映市場供求關係的國債收益率曲線。
最後是強調市場主體的作用。繼續明確要落實企業自主權,同時又提出了消費者的主權,並指出要在這個市場體系中,“形成企業自主經營、公平競爭,消費者自由選擇、自主消費,商品和要素自由流動、平等交換的現代市場體系”。
門檻降低盤活行業活力
未來金融業發展的一個最大亮點,就是將放開一批中小型、區域性金融機構的准入門檻,尤其是區域性銀行。這也是銀行分化,各自精耕細作的發展方向。區域性和社區銀行機構尋找給本地中小型企業貸款的機遇,這些銀行的進入,一定程度上會蠶食全國性大銀行在貸款市場的份額。而另一方面,大銀行一方面繼續走“高大上”路線,做大客戶、做高端客戶、搞國際化經營,也會針對個人的消費貸款、房屋貸款、信用卡服務、理財等全國性業務。與此同時,可以預計大型商業銀行將必然走房屋貸款證券化之路,從而盤活其存量資產,充實資本金,從而更好地專注於上述業務。
此外,相比其他金融改革措施,資本賬戶自由化的影響將最爲深遠。資本賬戶的完全可兌換將調動新一輪的投資熱情,讓中國百姓能分享經濟發展的紅利。
互聯網金融顛覆傳統概念
有別於傳統的行業,互聯網金融就是基於商品和要素自由流動、平等交換的現代市場體系。2013年可謂互聯網金融元年,各種理念與產品、渠道創新此起彼伏。互聯網金融是傳統金融行業與互聯網精神相結合的新興領域,其“開放、平等、協作、分享”的精神向傳統金融業態滲透,對人類金融模式產生根本影響。其與傳統金融的區別不僅僅在於所採用的媒介不同,還通過互聯網、移動互聯網等工具,使傳統金融業務具備透明度更強、參與度更高、協作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特徵。
據專家介紹,目前在全球範圍內,互聯網金融已經出現了三個重要的發展趨勢:一是移動支付替代傳統支付業務。隨着移動通訊設備的滲透率超過正規金融機構的網點或自助設備,以及移動通訊、互聯網和金融的結合,全球移動支付交易總金額在2011年已達1059億美元,預計未來5年將以年均42%的速度增長,2016年將達到6169億美元;二是人人貸替代傳統存貸款業務,現代信息技術大幅降低了信息不對稱和交易成本,使人人貸在商業上成爲可行;三是衆籌融資替代傳統證券業務,即集中大家的資金、能力和渠道,爲小企業或個人進行某項活動等提供必要的資金援助。
移動支付:搶奪荷包的金融戰場
艾瑞諮詢最新發布報告顯示,今年三季度,中國第三方移動支付市場交易規模達到2965.1億元,環比暴增152.6%。第三方支付尤其是微信支付引發的顛覆,將引發革命性的支付變革。前有阿里巴巴、騰訊,後有銀行、保險巨頭們紛紛加入戰局,標誌着移動支付已經成爲下一個金融主戰場。
爭奪最激烈的雙方是阿里巴巴的支付寶和騰訊的微信,在馬雲發出“殺到企鵝家”的指令後,彼此的博弈已經開始從暗戰變爲明戰。自從8月5日,微信5.0版本推出微信支付以來,這一功能得到業界的高度關注。目前微信正逐步把這一功能開放給第三方,短短几個月時間裏,就有易迅、噹噹、優酷、蘑菇街、友寶、大衆點評等衆多企業接入,應用場景日趨豐富。業界普遍認爲,微信向電商開放支付接口或將改變電商行業的生態。
傳統金融加入創新蛋糕爭奪
除了傳統業務,新技術新思維新模式新渠道帶來的各種創新,也逼迫傳統金融機構加速變革。今年6月9日,中國移動在三大運營商中率先推出全國性“手機錢包”業務。9月26日,中國聯通聯合多家金融機構宣佈推出“手機錢包”。11月28日,中國電信與農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、中信銀行等十多家金融機構在北京聯合發佈“天翼手機錢包”業務……
支付寶與微信支付的激烈廝殺,引來銀行陣營也開始加碼移動支付業務。銀行陣營(包括商業銀行、銀聯和三大通訊運營商)集體抱團,採取“賬戶在髮卡行、渠道在運營商、受理端在銀聯”的三方協作模式——NFC手機支付進入移動支付領域。
除了銀行陣營,中國平安將在春節推出一個新的拳頭科技產品“電子錢包”,正式進入移動支付領域。平安在未來三到五年內將斥資數十億投入到移動支付平臺的建設中。央行正在密切跟蹤和不斷研究移動支付市場最新動態和發展趨勢,堅持鼓勵創新,通過試點探索和規範推動移動支付的發展,並逐步完善零售移動支付體系。
鏈接
互聯網金融:指藉助於互聯網技術、移動通信技術實現資金融通、支付和信息中介等業務的新興金融模式,既不同於商業銀行間接融資,也不同於資本市場直接融資的融資模式。互聯網金融包括三種基本的企業組織形式:網絡小貸公司、第三方支付公司以及金融中介公司。當前商業銀行普遍推廣的電子銀行、網上銀行、手機銀行等也屬於此類範疇。
互聯網金融是數據產生、數據挖掘、數據安全和搜索引擎技術,是互聯網金融的有力支撐。社交網絡、電子商務、第三方支付、搜索引擎等形成了龐大的數據量。雲計算和行爲分析理論使大數據挖掘成爲可能。數據安全技術使隱私保護和交易支付順利進行。而搜索引擎使個體更加容易獲取信息。這些技術的發展極大減小了金融交易的成本和風險,擴大了金融服務的邊界。其中技術實現所需的數據,幾乎成爲了互聯網金融的代名詞。
NFC:即是指基於電信運營商建立的可信任服務管理平臺(TSM)和央行發佈的芯片技術標準,將銀行電子現金賬戶整合在通訊運營商SIM卡上的一種移動支付方式,並通過後臺信用卡綁定爲賬戶提供充值。與互聯網支付的遠程模式不同,近場支付是屬於接觸式支付。羊城晚報記者程行歡