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走出困境部分股份制銀行嘗試新業務
本月14日,銀監會發布《關於中小商業銀行設立社區支行、小微支行有關事項的通知》(以下簡稱《通知》)的消息。 《通知》要求中小商業銀行在提供便捷金融服務的同時,有效防范經營風險,保障消費者合法權益。一方面,簡化行政審批流程,通過取消社區支行、小微支行單次申請數量限制、取消高管任職審批、籌建開業一次審核等方式簡政放權,將普惠金融政策落到實處。另一方面,為確保社區支行、小微支行的合法性、嚴謹性,其作為面向社會公眾的銀行網點應當持牌經營。對於中小商業銀行來說,該《通知》有利於其改善目前所處的尷尬環境。
作為股份制銀行的領軍人物,民生銀行注冊了電商“合一行”。其中,注冊資金為30億元,其中上海復星工業技術發展有限公司、巨人投資、泛海控股、中國船東互保協會、南方希望實業及福信集團這6家企業的出資額均為1.8億元,分別佔注冊資本的6%;東方集團商業投資出資0.9億元,佔注冊資本的3%;加銀資產(代表資管計劃)出資18.3億元,佔注冊資本的61%,成為最大股東。民生電商之所以取名為“合一行”,主要在於其較多的全明星陣容,其中不乏有民生銀行董事長董文標,新希望集團董事長劉永好,復星集團董事長郭廣昌,巨人網絡集團董事會主席史玉柱,中國泛海控股集團有限公司董事長盧志強等知名企業家。
民生銀行的發展戰略為兩小戰略,即小微金融、小區金融。小微金融指的是以產業集群、市場為主,打造小微企業金融服務模式;小區金融則以高端客戶人群為主,打造現代金融生活圈。此外,民生電商還計劃為城市商業銀行提供電商方面的支持,為各個中小型電商平臺提供金融服務、第三方支付等業務,希望通過多方面的合作擴大盈利模式。
對於民生銀行的創新,部分商業銀行躍躍欲試,希望涉足互聯網金融業務,以尋找新的盈利渠道,例如廣發銀行和阿裡巴巴聯合,在淘寶店銷售理財產品,招商銀行希望嘗試P2P業務。
對於新嘗試的模式是否能盈利,其實各家銀行也是看法不一。一家股份制銀行負責電子銀行業務的負責人表示,銀行涉足電商不是不可以,但是有些不一定適合銀行業,現在銀行普遍缺錢,存款上不來,而理財市場又競爭激烈,但我們要想競爭得過,只需要把理財產品的收益提高到一定數額,比如超過5%的理財產品,就很好賣,不一定非通過電商平臺推廣銷售,除非國家監管部門明確要求理財產品的收益在多少限額以下,我們或許纔會考慮網銷形式。
其實大部分的股份制銀行其所售賣的理財產品,基本上都可以在網銀或者手機銀行上買到,因此作為銀行大力發展的電子銀行,其業務佔有量還是很高的。
而民生銀行的盈利模式可以給其他銀行一些借鑒。民生銀行的盈利模式和阿裡巴巴、京東商城不同,阿裡巴巴的盈利模式在於收取廣告費、攤位費,而民生銀行通過設立電商公司,利用銀行的資源和電商、客戶捆綁在一起,通過為客戶提供服務來獲得盈利。
但是,更多的銀行進軍電商也多少遇到了困難,原因在於銀行一般很難與各家電商公司分享客戶數據資源。像阿裡巴巴這樣的公司,基本上都是拒絕和銀行分享其龐大的客戶數據,而銀行也不情願貢獻其自己的客戶資源。因此,銀商合作從一開始就會遇到各種各樣的難題。
而近日,阿裡巴巴征得央行的同意,成立小額貸款公司,介入央行的征信系統,從央行手中獲得用戶數據。據目前了解,央行已經基本通過該做法,相關工作仍在進行中。