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動機揭祕:
重在財富保全和傳承
高收入人羣高額投保的動機何在?一種流行說法認爲,高額保單往往被當成避稅、避債的工具。不過,有資深保險代理人認爲,從境外的案例看,規避遺產稅最好的辦法的確是購買大額壽險保單,但境內目前並未開徵遺產稅,因此這恐怕並不是主要原因。一位曾簽過百萬級大單的保險代理人告訴記者,“高淨值客戶對收益並不看重,他們更看重資產保全和財富傳承。”
至於說保單能避債的說法似乎也要區別對待。專業人士表示,“若單純考慮避稅一說,則在投保時有講究,投保人在投保時最好要指定受益人,保險賠償金纔會不被作爲遺產處理,且不需要用於償還債務。”據介紹,若保單沒有填寫指定受益人,則被保險人身故後,保險賠償金將由被保險人的法定繼承人來領取,“一旦按法定繼承,很有可能被劃歸爲遺產的管理範疇,到時候是否徵稅或許存在爭議。”
此外,並不是所有保險都有全額避稅的功能,普通壽險以被保險人身故爲保險金支付條件,受益人在經由被保險人指定後可領取對應的保險金額,即基本保額,這筆費用是不被納入遺產範圍的。但業內人士指出,分紅險每年到期都會有分紅收益,這是被保險人生前所得,受益人在領取時將會被劃分到遺產部分進行徵稅。而以重疾險爲例,若被保險人發生重大疾病,領取保險賠償金也是生前所得。在選擇保險產品方面,除考慮資產保值和安全傳承外,還要注意分清保險收益的不同門類,並明確受益人。