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國內首家互聯網保險公司衆安在線昨天在滬發佈首個保險產品。該公司並沒有選擇常見的車險、意外險和傳統財產險等,而是出乎意料地選擇了名爲“衆樂寶—保證金計劃”的履約保證保險。
該保險將從12月5日起銷售,衆安保險表示,該產品聯合阿里巴巴共同推出,是國內首款網絡保證金保險,將爲淘寶集市平臺加入消保協議的賣家履約能力提供保險。不過,記者發現,該產品是作爲淘寶賣家所繳納消保基金的替代品,而原來消保基金繳納多少又與搜索排名實際情況掛鉤,因此,儘管衆安和淘寶都宣稱不會強制要求賣家購買,事實上卻有“強賣”的嫌疑。淘寶目前註冊賣家數量已超過700萬,其中近400萬賣家繳納1000元至10萬元不等的保證金。
採取先行墊付事後追賠
“衆樂寶”在理賠和追賠的形式上採取“先行墊付、事後追賠”的方式,即一旦買賣雙方發生維權糾紛,需要店鋪對買家賠付時,“衆樂寶”會先墊付理賠款,事後再向賣家追款。
上海財經大學教授許謹良說,這是典型的履約保證保險。與普通保險只是雙方權利義務關係不同的是,保證保險涉及到三方,即保證人、被保證人和權利人。同時,保險公司有權向保證人追償,而普通保險則沒有這個權利。保證保險通常都能夠控制損失。
根據保證金額設定信用
“衆樂寶”的費率爲兩種,一種是1.8%半年,另一種是3%一年,然後乘以淘寶賣家自願繳納的保證金額度。
比如,目前最低繳納的保證金爲1000元,那麼半年就是18元,一年則爲30元,所能夠得到的保額也僅是原來保證金額度1000元。淘寶表示,從今年開始對商家採取自願繳納消保保證金的制度。但實際上在購買保險的時候,又有諸多限制。比如賣手機的商家,設定的最低保證金爲1萬元,而商家的最高上限爲20萬元。
衆安在線表示,原來以繳納保證金額度來確定商家信用度只是一個方面,另一方面還要看具體運營的情況。如果商家出現信用不良,將在內部進行標示管理。
無本生意年賺至少億元
儘管一再強調不是強制購買,“衆樂寶”仍然有令人疑惑的地方。
淘寶工作人員承認,商家繳納的消保保證金會影響到在網站搜索時候的排名。簡單地說,就是繳納的錢越多,排名越靠前,也越容易被消費者獲取。同時,消費者保護的標誌是明確標示在商家店鋪名的旁邊,已成爲消費者選擇的重要依據。未來是否購買了保證保險,也將成爲店鋪信用好壞的標誌。
衆安和淘寶的意圖是,通過購買保險,讓商家能夠釋放這筆保證金用於商業用途。但問題是,如果商家不購買保險或者購買了比原先保證金額低的保險,那麼立即就會受到影響。理論上說,商家原來鎖定的保證金的確佔用了流動資金額度,但因爲淘寶也不能碰這筆錢,商家每年僅僅是損失相當於定期利息的錢,爲3%。如果換成了保險,則是每年剛性支出3%。看上去好像商家沒有損失,實際上卻是每年都在付出保費。如果一家商戶原來繳納的保證金爲1000元,那麼保費僅僅是30元,但如果保證金原來達到20萬元,那麼每年就是6000元的支出。這筆保費都進入了保險公司的口袋。如果出險,保險公司還有追償的權利,幾乎是無本生意。
衆安在線工作人員還明確承認,該產品收益與合作伙伴有分成。就算近400萬家商戶都只繳納1000元,一年的收入也將達到可觀的1.2億元。