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個案資料:
吳女士,42歲,外企企劃專員,月薪4000元,年終獎金10000元;丈夫張先生在某高校從事後勤工作,月薪4500元,年終獎金8000元。兩人均有“五險一金”,沒有任何商業保險。現有定期存款8萬元,活期存款2萬元。在城關區東湖小區有一套96平方米房產自住,目前房貸已還完。另外,吳女士在城關區閩家橋附近有一套66平方米的房產,目前出租,每月租金1500元。
吳女士是獨生子女,贍養老人的重擔就落在她一人肩上,父母每月工資加起來近3000元,由於父親常年生病,收入無法負擔高額的自費藥,吳女士每月要給老人1500元;女兒現讀初二,學習鋼琴6年,每月鋼琴學費800元,其他補課費用300元;再加上其他日常支出,該家庭每月支出5000餘元,節餘5000元(包括每月1500元的租金)。
財務分析:
1.吳女士目前家庭資產累計充盈,兩套房產,一套用於自住,一套用於租賃以獲取租金收益貼補家用。家庭合計存款10萬元,但目前投資渠道單一,僅限於定期存款,無論收益率還是流動都有其他更多選擇,以達到保值增值目的。每月盈餘可觀,但尚未進行有效規劃,只進行單一的零存整取式進行積累可能達不到本人的理財目標。
2.吳女士夫婦目前收入尚可,但作為家庭支柱,雖然單位為其購買了基本保障“五險一金”,但面對社會快速發展帶來的各種風險及人身疾病多發的年齡,迫切需要補充重大疾病、養老保險以應對未來風險。
3.吳女士夫婦目前處於理財生涯的穩健期,房貸已結清,無債務,但面臨承上啟下的中年壓力期,既要撫養目前初二的女兒至大學階段,又要負擔老人的部分費用,因此吳女士夫婦需要將已積累的儲蓄餘額和每月盈餘進行規劃,達到轉嫁風險,平穩度過這個理財時期,以及及早積累,在退休前達到積沙成塔的養老金。
理財目標:
1.吳女士說,到了“不惑之年”,壓力倍增,原來花錢“大手大腳”,現在想理財卻又不知如何入手,請理財師就目前經濟狀況給出合理切實的理財規劃。
記好流水賬減少不必要開支
吳女士表示已入“不惑之年”,壓力陡增,面對上有老下有小的狀況,首先需要開源節流,“開源”即將已有10萬元存款進行投資,但吳女士已過理財生涯的成長期,不能僅側重收益率而忽視風險,理財目標應以穩健為主,定期存款雖然是穩健型投資者追求固定收益的一種,但針對吳女士家庭還是不能滿足其需求,因為目前一年定存利率僅為3.3%,8萬元定期存款一年利息總計僅為2640元,吳女士完全可以考慮利用銀行理財產品或基金公司理財型基金實現穩健收益,目前銀行理財產品在控制風險前提下,年化收益在5%左右,但銀行理財產品多為短期型,一般理財期限不超過130天,吳女士需要一定的時間、精力去管理這類理財,並且需要面對產品續期時的遠期利率風險,所以建議吳女士中、長期投資,可選擇理財型基金,優勢是期限短、中、長都有覆蓋,且收益率相對固定並且有一定流動性在指定開放日可贖回,如果吳女士的資金長期閑置可以考慮5年期國債,目前利率在5.45%左右,優勢是鎖定利率、無信用風險,5年到期後可以累積一筆可觀的收益,本利合計為10.18萬元,屆時吳女士女兒也已高中畢業進入大學階段,這筆資金正好可以作為教育基金應付大學入學的支出。“節流”—吳女士原來花錢”大手大腳“,針對這種情況,建議吳女士減少不必要的開支,做好日常開支的記賬工作,並進行統計、整理、分析,可以有效地發現支出習慣和不必要的開支,減少衝動消費,增加更多的盈餘進行投資。
2.吳女士說,父親今年65歲,身體不好,有心血管疾病;母親今年58歲,身體健康,兩人均有市醫保。想給二老買一份商業保險,但不知該如何選擇險種,請理財師給出建議。
為老人購險最好在50歲左右
吳女士家庭每月盈餘5000元,可以考慮用基金定投組合進行投資。第一,定時自動扣款,可以起到強制積累的效果,避免過度消費;第二,分時投資,靠時間來熨平資本市場的波動,平攤投資成本以獲取資本市場上漲帶來的資本利得;第三,組合中績優偏股型基金,風險較高,但同時成長空間也很大,又有債券型金,以獲取票息收入,起到本金安全防護墊的作用。其構成比例為1?4,能夠較好控制整體風險並獲取較高收益,該組合以近5年歷史數據演示,可以達到年均6.8%的回報,吳女士這樣投資5年至孩子大學階段可以獲取連本帶利367039元。(以上假設基於歷史數據,不代表未來及固定收益承諾。)
吳女士表示希望為其父母購買疾病險,但依目前保險投保年齡限制,其父母已不在商業醫療保險、重大疾病保險之列。即使有個別險種允許被保人年齡在60歲,也需要進行投保前進行詳細體檢,且投保費用不菲,已不能達到風險轉移的效用。
通過此事件,也在此提醒吳女士,保險是在無風險時對未來風險進行有效規劃並付諸實施,且投保越早,投保費用越低,家庭負擔越輕,投保人要區分被保人年齡限制與保險期間的區別。上述提到吳女士父母已不能作為被保人,但如果吳女士早10年進行保險規劃,保險公司完全可以承保年齡在50歲左右人群,且保險區間可以到75歲甚至終身。所以通過其父母案例,吳女士也應對其本人和丈夫的保險規劃提上日程,盡早行動。首先考慮重大疾病保險等健康保險,防范突發重大疾病帶來巨額醫療費對家庭生活的衝擊,保證目前生活穩定與延續。
3.吳女士說,想給孩子存儲一筆教育資金,可目前的情況有點吃力,想把閩家橋的小套房子賣掉,給孩子定存一筆錢,請問理財師是否可行?
租金上不去考慮賣房購國債
吳女士考慮為孩子存一筆教育金,計劃將一套小戶型住房出售來籌集資金。這個問題可以從兩個角度分析供吳女士參考。這套房屋本身為吳女士每月提供一定現金流支持,房屋本身又是資產存在的一種形式,且目前房價高居不下,短期內沒有下跌可能性。依目前租售比,每月1500元租金收入,一年18000元,以目前蘭州市房價均價7500元計算,66平方米房屋價值為近50萬元,租金回報率1.8萬元/50萬元=3.6%,勉強超過一年期定存3.3%,所以目前租賃情況下,吳女士較為不合算,還不敵5年期國債收益率5.45%,一般情況下租金比達到6%,即每月租金若2500元則比較合理。因此吳女士考慮將房子賣出是比較理想的選擇,但這一結果的得出依賴於房價不上漲的假設,如果房價繼續保持較大幅度上漲,則另當別論。吳女士如考慮將房屋變現,可以將資金投入5年國債或純債基金,5年平均收益率在5%-6%之間。