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這些年,“有了社會醫療保險還需要購買商業保險嗎”這個問題一直困擾著生活在都市的人們。眾所周知,一些不在社保報銷范圍內的高額自費項目,讓看病的老百姓吃不消。就拿鄭州市社會醫療保險來說,入院有“門檻”,不同級別的醫院住院起付標准也不同,起付標准以下的費用要個人支付,高於起付標准的部分纔能由醫保中心按比例報銷。
商業醫療保險填補缺口
某保險公司業務主任盧春平說,單看社會醫療保險,無論是報銷比例還是保障的范圍,都有一定的風險缺口,這就需要個人購買商業醫療保險加以補充。
“普通醫療保險、重大疾病險還有意外醫療險是商業醫療保險中最常見的險種,采取購買主險或主險配著附加險方式購買。”盧春平說,重疾險覆蓋25種疾病,其中惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦卒中後遺癥、重大器官移植術或造血乾細胞移植術、冠狀動脈搭橋術和終末期腎病為必須囊括的病種;普通醫療保險則是除重大疾病以外的疾病;而意外醫療保險則是針對碰傷、摔傷等意外受傷給予的保障。
據了解,目前國內市場上的重大疾病險,從保險期限上又分為兩種——終身的和定期的。按保險合同,一般保終身的是不返本的,定期的多是返還的。被保人一經確診罹患該合同所定義的重大疾病之一,立即一次性支付保險金額,以緩解重大疾病所產生的巨額醫療費用給病人及其家庭帶來的經濟壓力,隨後保險合同將被終止。“重大疾病險也包括身故的情況,如果投保人在投保期間身亡,那麼他的家人同樣可以得到一筆保險金額。”盧春平說。此外,商業醫療保險入院不設“門檻”,在參保范圍內,投保者入院可按80%的比例“逢進必報”。投保者住院期間,因生病不能上班,保險公司還會支付給投保人一定數額的“誤工費”,一般來說,50歲以下每天補助100元,而50歲以上則每天補助50元。
30歲至40歲買保險最合適
商業醫療保險承保范圍很廣,如何纔能購買合適的商業醫療保險呢?
首先,0-18周歲。盧春平說,這個階段的孩子需要購買普通醫療保險和意外醫療保險,但這兩種保險都屬於附加險,不能單獨投保,所以建議家長先購買教育金保險,再購買附加的普通醫療保險和意外醫療保險。值得提醒的是,不同年齡的孩子,普通醫療保險的保費也不同,但保額均為80%。一般來說,新生兒到3周歲,一年需要支付1400多元保費,而3-6周歲的學齡前兒童一年需要支付保費800元左右,6-12周歲的兒童一年需要支付保費700元,12周歲以上18周歲以下青少年一年僅需要支付保費200多元。
其次,18-30周歲。在這個年齡段,應該開始考慮購買重大疾病險。同時,附加購買普通醫療保險和意外醫療保險。
再次,30-50周歲。盧春平認為,最適合購買重大疾病險的年齡,應該是30-40周歲,並且越早越好。盧春平算了一筆賬,如果30周歲購買重大疾病險,一年只需支付保費4000元,便可享受10萬元的保額;而如果50周歲再購買,則需要一年支付保費6000元,纔可以享受10萬元的保額。“並且3-40周歲之間購買重大疾病險是不需要進行健康體檢的,而50周歲則需要進行嚴格的健康體檢。”盧春平說。同樣,30-40周歲購買普通醫療保險,保費一年只需支付650元;而40-50周歲再購買時,則需要支付900多元的保費,而報銷比例均為80%。
最後,50歲以上。50周歲以上的人群,就不建議購買商業醫療保險了。因為,這個年齡購買商業醫療保險時,需要考慮保費“倒掛”的問題——交的保費比保額還要高。以重大疾病險為例,如果為50周歲以上的某人購買一份保險,每年需要繳納8000元的保費,若繳納10年,保費總額為8萬元,但最後保險公司的保額僅為6萬元。