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【理財案例】
何先生每月收入2萬元,太太收入1萬元,租了一套二室一廳,月租金4500元。目前,他和太太有85萬元的購房款。一家三口想購置一套100平方米的房子,市價可能在300萬元左右。年底夫妻倆通常都會收到一筆過萬元的獎金。孩子出生後,月支出至少需要3000元左右。以他們的收入情況完全能承擔孩子的開銷,但生活成本的增加似乎距離購房的目標更加遙遠。希望理財專家能指導其家庭做合理的資產配置,降低風險,提高資產回報率,從而實現購房目標。
【理財規劃】
注意分散風險
從目前財務狀況來看,何先生家庭的月收入達到稅後3萬元左右,除去每月必要開銷剩餘12000元左右,積攢一年,大約爲14萬元左右,建議這筆財富可以有效地利用起來;另外現有的85萬元可支配存款需合理分配。在面對子女教育和計劃置業這“兩座大山”下,即使何先生一家持有85萬元,可何先生未曾提及給自己和愛人投過保險(放心保)業務,建議在保險保障方面作考慮。作爲家庭的全面保障計劃,投保從順序上應先保父母,再保兒童。夫婦雙方作爲家庭的經濟支柱,例如對意外、醫療、重大疾病和壽險的保障要充分,以保證父母萬一發生意外,經濟來源中斷時,還有一份額外的保障。
對子女教育經費的籌備,建議何先生每年劃撥出一筆費用,放入銀行定期賬戶以備未來使用;目前市面上多家保險公司推出了兒童教育金保險金,此保險金特點是長期性、保障性和強制規劃性,孩子到了年齡就一定要用,也可視爲理想的儲備手段。
教育置業兩不誤
何先生提及自己沒有準備好買房的錢,願意把精力更多地花在照顧孩子身上而將置業計劃暫時擱淺。爲此,何先生需要在觀念上有所改變,先行打算,尤其將置業和子女教育聯繫在一起。隨着孩子的長大,入園求學必將是何先生未來擔憂的問題。在上海就學,國家義務教育規定會優先考慮落戶在周邊的居民,就近原則,減輕學生壓力。雖然現有政策允許附近租房客的子女享受周邊的教育資源,但一般針對非滬籍外來人員有效。案例中未提何先生家庭戶籍情況,需再次分情況討論。
值得一提的是,夫妻倆在購置房屋時,可以享受公積金貸款福利。假設80多平方米的緊湊小戶型價格在260萬元左右,何先生家庭是有能力承擔首付的,同時在現有的政策下,何先生家庭屬於首套房享有貸款利率優惠政策,並結合夫妻倆公積金貸款的組合下,粗略計算一下,商貸月供在6900元左右,比目前的每月房租費高出2400元,相比月結餘12000元,這筆額外支出所佔的比重並不大。
考慮外匯投資
何先生提及考慮購買外匯存款產品。外匯匯率波動具有全球經濟的連帶效應,波動幅度較大並且投資的品種較多、交易規則也較爲複雜,投資時需專業人士提點。從何先生目前的經濟狀況來看,若又要置業又要籌集孩子教育基金,不建議何先生承受較大風險,以便先實現生活基本保障,積累財富。就現有的情況來看,建議何先生預留小部分資金以作備用,以免緊急情況發生;若何先生購房後結餘存款不多,優先考慮投資固定收益類的金融產品,逐步增加財富的積累。