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核心提示
無論大人小孩,最怕的就是生病,痛苦不說,若不幸遭遇“天災”大病襲身,高額的醫藥費,更是讓普通家庭難以承受。這時,一份合適的醫療保險,會讓生命多一種保障。然而,這些年,“有了社會醫療保險,還需要購買商業保險嗎?”這個問題卻一直困擾著生活在都市的人們。眾所周知,一些不在社保報銷范圍內的高額自費項目,讓看病的老百姓吃不消。就拿鄭州市社會醫療保險來說,入院有“門檻”不同級別的醫院住院起付標准也不同,起付標准以下的費用要個人支付,高於起付標准的部分,纔能由醫保中心按比例報銷。
商業醫療保險
填補社會醫療保險的“缺口”
某保險公司河南分公司業務主任盧春平說,目前,雖然社保的參保人群范圍不斷擴大,但社會醫療保障采取“保而不包”的原則,存在“高覆蓋范圍、低保障水平”的特點。
單看社會醫療保險,無論是報銷比例還是保障的范圍,都有一定的風險缺口,這就需要個人購買商業醫療保險加以補充。
“普通醫療保險、重大疾病險還有意外醫療險是商業醫療保險中最常見的險種,采取購買主險或主險配著附加險購買。”盧春平說,重疾險覆蓋25種疾病,其中惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦卒中後遺癥、重大器官移植術或造血乾細胞移植術、冠狀動脈搭橋術和終末期腎病為必須囊括的病種;普通醫療保險則是除重大疾病以外的疾病;而意外醫療保險則是針對碰傷、摔傷等意外受傷時給予的保障。
“按照要求,重疾險和普通醫療保險針對的必須是住院的投保人,而意外醫療保險則不需要住院,憑門診發票就能全額理賠。”盧春平說。
據了解,目前國內市場上的重大疾病險,從保險期限上又分為兩種:終身的和定期的,按保險合同,一般保終身的是不返本的,定期的多是返還的。被保人一經確診罹患該合同所定義的重大疾病之一,立即一次性支付保險金額,以緩解重大疾病所產生的巨額醫療費用給病人及其家庭帶來的經濟壓力,隨後保險合同將被終止。
“重大疾病險也包括身故的情況,如果投保人在投保期間身亡,那麼他的家人同樣可以得到一筆保險金額。”盧春平說。
此外,據了解,只要在縣級以上醫院,商業醫療保險入院不設“門檻”,在參保范圍內,投保者入院可按80%的比例“逢進必報”。
投保者住院期間,因生病不能上班,保險公司還會支付給投保人一定數額的“誤工費”,一般來說,50歲以下每天補助100元,而50歲以上則每天補助50元。
重大疾病險30周歲~40周歲購買最合適
記者在走訪中發現,現在很多人在已經購買社會醫療保險的同時,還會購買一些商業醫療保險作為補充。商業醫療保險承保范圍很廣,從出生到在世的人都可作為被保對象,如何纔能根據自己的需要,購買合適的商業醫療保險呢?
【0~18周歲】
很多人誤以為購買商業醫療保險是工作以後的事,其實不然。“孩子一出生,就是一個需要被保護的對象。”盧春平說,一些父母在孩子出生時有些不知所措,隨著孩子一天天長大,一系列的教育費用、意外傷害、身心健康令父母頭疼不已。
“特別是學齡前兒童,往往最容易發生意外傷害。”盧春平說,這個階段的孩子需要購買普通醫療保險和意外醫療保險,但這兩種保險都屬於附加險,不能單獨投保,所以建議家長先購買教育金保險,再購買附加的普通醫療保險和意外醫療保險。
值得提醒的是,不同年齡的孩子,普通醫療保險的保費也不同,但保額均為80%。一般說,新生兒到3周歲,一年需要支付1400多元保費,而3周歲~6周歲的學齡前兒童一年需要支付保費800元左右,6周歲~12周歲的兒童一年需要支付保費700元,12周歲以上18周歲以下青少年,一年僅需要支付保費200多元。
【18周歲~30周歲】
這個年齡段,是學業完成時期,走出校門步入社會,開始打拼自己的事業。來自工作、家庭的壓力撲面而來,很多不良的生活習慣也是在這個階段養成的。令人擔懮的是,他們卻很少關注自己的身體狀況,認為“我是健康的,年紀輕輕身體不會出問題”。因此對購買商業醫療保險並不“感冒”。
在這個年齡段,應該開始考慮購買重大疾病險。同時,附加購買普通醫療保險和意外醫療保險。
【30周歲~50周歲】
“壯年”是人生事業的巔峰期。同時,也是工作壓力、家庭負擔強度最重的時期。記者走訪發現,此年齡段的人群,他們願意把保險當成一種“投資”,而進行這種“投資”並不是看中它的“分紅”,而是想要為自己和家人買份安心。
其實,不少人認為應該在人過中年之後,再考慮購買重大疾病險。盧春平則反駁稱,最適合購買重大疾病險的年齡,應該是30周歲~40周歲,並且越早越好。
盧春平算了一筆賬,如果30周歲購買重大疾病險,一年只需支付保費4000元,便可享受10萬元的保額,而如果50周歲再購買,則需要一年支付保費6000元,纔可以享受10萬元的保額。“並且3周歲~40周歲之間,購買重大疾病險是不需要進行健康體檢的,而50周歲則需要進行嚴格的健康體檢。”盧春平說。
同樣,30周歲~40周歲購買普通醫療保險,保費一年只需支付650元,而40周歲~50周歲再購買時,則需要支付900多元的保費,而報銷比例均為80%。
50歲以上交的保費比保額還要高
50周歲以上的人群,就不再建議購買商業醫療保險了。因為,這個年齡購買商業醫療保險時,需要考慮保費“倒掛”的問題:交的保費比保額還要高。
事實上,50周歲以上的人群,和普通市民購買商業醫療保險不同,由於保費與風險程度呈正比,年齡越大,死亡的風險越大,自然其包含身故保障功能的險種保費也就越高。
此外,若真的想要購買重大疾病險,則還要通過嚴格的體檢,身體稍有點問題,便會被保險公司拒之門外。
以重大疾病險為例,如果為50周歲以上的某人購買一份保險,每年則需要繳納8000元的保費,若繳納10年,保費總額為80000元,但最後保險公司的保額僅為6萬元。
這樣的情況從表面看來,所繳納的保費總額大於獲得的各項保障及收益總和,顯然是虧本的。