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中國高淨值人群的首要財富目標正從“創造財富”轉變為“財富保障”,他們對精細化的產品和定制化、優質化服務的要求越來越高,普通的理財規劃產品已經無法滿足“確保現有資產安全無虞以及讓家族成就世代流傳”的需求。
為此,友邦中國牽手渣打銀行推出國內首款針對高淨值人士特殊需求,由銀行代銷保險公司的高端終身保障計劃——《友邦傳世尊享終身壽險》。
在友邦中國高淨值業務總監潘紀虹看來,這款產品的孕育到最終誕生,友邦中國可以說“煞費苦心”,“無論是前期的費率設計,還是後期超高保額的核保流程,都是經過仔細推敲和再三打磨。”新聞發布會結束後,潘紀虹在接受記者專訪時說。
瞄准高淨值人群
友邦中國和渣打銀行的合作可謂一拍即合,前者在中國及海外擁有豐富的保險產品設計經驗,後者在高淨值人群中積累了豐富的客戶資源和專業的服務經驗。潘紀虹告訴記者:“這是友邦保險和渣打銀行在高淨值客戶領域的首度合作,正是雙方對高淨值人群細分市場的相同‘理念’促成了這次合作。”
根據最新《2013中國私人財富報告》:目前,中國高淨值人群的首要財富目標已經從2年前的“創造更多財富”轉變為“財富保障”,提及率排名第二、第三的分別是“高品質生活”和“子女教育”。另外,有1/3的高淨值人士已經開始考慮財富傳承,這一比例在超高淨值人群中更高。
“保險無疑是高淨值客戶整個財富規劃中的重要基石,可以實現上述財富目標。”潘紀虹進一步分析,“尤其是,在風險管理、退休安排、子女教育以及財富傳承等關鍵財務問題上,保險具有獨特優勢。”
具體來說,運用保險可以有效地為高淨值人士實現財富的保值和增值;追求高品質的人生,樂享退休生活;通過保險還可以鎖定企業繼承人,更可以合理分配不可分隔資產;最重要的是,保險還可以應對未來不確定的遺產稅問題。
潘紀虹透露,此次推出的《友邦傳世尊享終身壽險》完全可以應對可能推出的遺產稅問題,“我們為終身壽險這一傳統保險產品注入了新的元素和內涵,更好地滿足日益成熟的中國高端客戶的獨特需求。”
費率設計有突破
“我們進行了很多第一次的嘗試和突破。”潘紀虹告訴記者,《友邦傳世尊享終身壽險》起售點為1200萬元保額,是目前國內保額起點最高的終身壽險產品;同時,在費率設計方面吸收了海外經驗,是少數在國內保險業將客戶分為吸煙和非吸煙人群組,並根據客戶的健康狀況設置出6檔不同的費率。
此外,在保險金支付方面,產品的設計更加靈活,客戶可根據自身和受益人的實際情況,申請身故保險金分期給付。定制保險金支付方案可以滿足受益人在不同階段的不同生活目標,從而更合理地進行財富傳承。
“若客戶急需周轉資金,友邦保險可向客戶提供現金價值最高達90%的保單借款。”在潘紀虹看來,對於一些企業家而言,這一項非常具有現實意義。此外,由於高淨值客戶常會在工作和生活上諮詢第三方法律意見,友邦保險也為投保客戶推出了首個與壽險產品配套的律師諮詢免費增值服務。
除了這些創新,友邦保險還突破了免除責任的“極限”,記者了解到,這款《友邦傳世尊享終身壽險》僅有3項責任免除條款:投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害;被保險人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強制措施;被保險人自合同成立或合同效力回復之日起2年內自殺,但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。
“我們旨在定制一個兼具終身高額保障及能提供應急財務管理功能的財富傳承方案。”潘紀虹向記者透露,“目前,這款產品由渣打銀行在國內獨家代理銷售,首批將向上海、南京、北京、廣州、深圳、蘇州、珠海、佛山等地的客戶發售。”