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宜應急不宜常用
盡管保單質押貸款簡單方便,但是專家同時指出,保單質押貸款有額度限制、借款期限限制,同時借款人還需要支付較高的利息,因此,保單質押貸款更適宜用於應急而非作為一種常規的投資手段。
對保單質押貸款的額度,各保險公司進行了相應規定。太平人壽相關負責人稱,“太平人壽的可貸款額度是保單現金價值的90%。”中國人壽在其半年報中稱“貸款金額不超過投保人保單現金價值的80%。”太保在其半年報中稱“最高可貸金額為保單現金價值的70%至90%不等。”記者了解到,多數保險公司的保單質押貸款額度處在保單現金價值的70%-90%之間。
不過,盡管可貸款額度的比例看似很高,但專家指出,需要強調的概念是“保單現金價值”。有的保單短期現金價值很低,客戶可貸金額並不多。以一款20年繳費期的重疾險為例,一年所繳保費為5845.2元,在繳費未滿一年時保單的現金價值為0,第一年年末的現金價值為1764元,以80%的保單現金價值計算,客戶可貸款金額僅1411.2元。
“所以,這也是為什麼在保單質押貸款業務風行的情況下,部分保險公司出現了一些銷售誤導行為,希望借保單質押貸款的優勢來促成保單的簽署,將可貸款額度說成了所繳保費的80%,也有保險公司因此收到了監管部門的罰單。”一位業內人士表示。
同時,保單質押貸款期限一般為6-8個月,其貸款利率一般比銀行基准利率要高,因此,盡管具有現金價值的保單可以發揮融資功能,但監管層相關負責人提醒道,消費者在使用保單質押貸款功能時,或者在接受保險公司推薦時,要對其特點有清楚的認識。保單質押貸款適宜用於應急周轉,不宜作為常規融資手段,更不宜通過“保單貸款”進行高風險投資。