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銀保合作是否還有更大空間?這一問題在銀行保險增速放緩的情況下,被不少人提及。事實上,業內人士認為,銀行作為保險業務的主渠道作用不僅不會削弱,還將在一定程度上加強。但這需要找到創新的合作方式。
為此,一些保險公司與銀行推出聯名信用卡,一些公司推出具有保險功能的聯名借記卡。並且,借助銀行網點優勢,將銷售端的合作進一步拓展,與售後服務端打通,從而進一步提高保險產品的吸引力。
借道銀行網點
買保險能享受哪些增值服務?買了保險又急於用錢怎麼辦?隨著人們的保險意識逐漸加深,這些問題也被普遍關心。
為此,在重要的銀行保險渠道,保險公司紛紛聯手銀行推出各種增值服務。例如,天安保險與中信銀行聯手推出白金信用卡,持卡人可享受白金航空禮遇、白金醫療服務、汽車道路救援服務以及1500萬元的航空意外傷害保險等。中荷人壽與北京銀行聯手推出聯名卡,該卡除基本的金融功能外,還有雙重保險贈送、繳納保費、住院愛心關懷服務、體檢中心折扣等功能。
而對客戶的另一大需求—資金流動性需求,大多數險企都為客戶提供保單質押貸款服務。不過,由於在大多數險企辦理保單質押貸款,需要客戶本人准備相關資料,跑保險公司營業部,以及開通相應銀行卡等,繁瑣的手續將部分有貸款需求的人擋在了門外。
“急用錢的時候也曾想通過保單質押來貸款,但要跑到保險公司營業部去辦理,營業部又很少,太麻煩了。如果可以到網點比較多的銀行去辦理這一業務,那就會好多了。”小企業主張先生對記者稱。他購買了某保險公司的產品,有時企業急需現金流,他曾考慮過通過保單質押來貸款,但最終嫌麻煩放棄了。
“保險公司的營業部確實較少。”太平人壽相關負責人表示。早在2011年,太平人壽就發現了營業部數量少抑制了客戶的貸款需求。為此,該公司今年4月和工行聯手推出國內首張集銀行和保險服務功能於一體的聯名芯片卡—“工行-太平”聯名卡。
他介紹說,這張卡除了具有普通借記卡的功能,目前使用最活躍的功能就是“保貸通”功能,擁有這張卡的太平人壽客戶,可以在工行全國任意一個自助終端上進行保單查詢、貸款申請和還款,十分便利。截至9月28日,“保貸通”功能開通以來,已完成貸款業務3214筆,總金額達7632.7萬元;還款業務665筆,總金額為495.5萬元。
盤活客戶資金
今年以來,在信貸收緊的背景下,中小企業融資難,便捷的融資更難;同時,由於受大環境影響,部分中小企業經營承壓,對現金流的需求更為迫切。因此,保單質押貸款規模在今年迅速擴大,這也成為解決中小企業解決燃眉之急的重要手段。
保監會數據顯示,截至今年6月底,保單質押貸款餘額達1001億元,主要用於小微企業資金周轉。
同時,根據上市險企披露的信息,2012年,四大上市險企的保戶質押貸款規模達到680.17億元,同比增長了29.4%,今年上半年,這些險企的保單質押貸款規模繼續保持高速增長。
中國人壽截至今年6月30日的保單質押貸款額為491.09億元,比去年年底增長了23.1%,新華保險(行情,問診)截至今年6月30日的保戶質押貸款額為53.6億元,比去年年底增加了38.6%,“主要是由於保戶質押貸款需求的增加。”中國太保(行情,問診)截至今年6月30日的保戶質押貸款額為68.73億元,比去年年底增加了20.5%。
據了解,目前保單質押貸款的貸款期限一般為6-8個月,貸款利率一般在銀行半年期和一年期貸款基准利率的基礎上略有浮動。目前,銀行半年期的貸款基准利率為5.6%,一年期的貸款基准利率為6%,大部分保險公司執行的貸款利率在5.6%-6.5%之間。
“對急需用錢的保險客戶來說,保單質押貸款可以說是一個銀行融資以外的非常便捷、低成本的融資;同時,也給保險公司帶來了穩定的利息收入。”一位業內人士稱。中國人壽在其半年報中也指出,“貸款利息同比增長了30.3%,主要原因是保戶質押貸款業務規模以及債權計劃投資規模增加。”
盡管保戶質押貸款規模迅速擴大,不過,與保險公司巨大的資金運用規模相比,保戶質押貸款規模佔比很小。保監會統計數據顯示,今年1-8月,保險行業資金運用餘額72706.48億元,較年初增長6.07%。對保險公司而言,盡管保單質押貸款的利息較為可觀,但這屬於短期投資,並且將由客戶發起,可預期性稍差。因此,相對而言,保單質押貸款對客戶的意義更大。
“若保單的現金價值高,貸款方便,我肯定會使用這一功能,同時,今後續保也不會太擔心保費對資金的佔用。”上述小企業主張先生表示。