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隨着人們生活水平的提高,爲了保證退休後生活水平不出現大的下降,越來越多人在基本養老保險的基礎上購買商業養老保險。對此,理財規劃師建議,規劃退休生活越早越好,並且需要根據不同年齡段和自身的實際情況,選擇合適的險種。
35歲前首選意外險
投保者可以根據自己的經濟條件選擇合適的保額,“意外險是最便宜的險種,每年繳付200元就有10萬元保額,當然也可以根據自己的需要酌情增加保額。”
在此基礎上,再考慮購買重大疾病險,“對普通人來說,20萬到30萬元的保額比較合適,在事業起步階段給自己一個保障,也可以讓家人安心。隨着事業期的上升,再逐步增加保額和保障範圍。”
相關專家指出,35歲以前應該以保障型險種爲主,選擇順序是意外、意外醫療、住院醫療、重大疾病,在完善了基本保障後,有條件的再購買一些收益型險種作爲補充。
35歲—55歲重點規劃養老
對於35—55歲的人羣,正處於事業拋物線的頂峯,擁有更寬裕的經濟能力,小孩子也逐漸長大,這時候需要重點規劃自己的退休生活。“可以選擇時間較長的險種,比如10到20年,這類型的險種一般可以保障到75—80歲。”李耿恆建議,在前期完善了基本保障後,在這個階段逐漸增加固定收益型和分紅型險種的比例,給自己一份安穩的退休生活。
55歲後可購買老年卡
到了55歲以後,可以選擇的險種已經很少了,“這時候老年人的身體狀況開始下降,購買疾病險可能無法通過審覈,可以選擇一些保意外的老年卡。”江雨宏介紹,相對於其他險種,老年卡的成本更低,保障也更純粹,“老年卡一年一保,一般只需要300元左右,可以對意外傷殘等事故作出保障。”
此外,對於有條件的人羣,可以選擇短期繳費的險種,“這類型險種一般要求一次性付清或者3到5年付清,每年的保費要求較高,交完後馬上可以拿錢。”
有專家同時提醒,對即將步入老年的人羣,在選擇分紅加固定返還型險種時,需要注意返還時間,建議選擇每年一返的險種,“每幾年才返還一次的險種對老年人的意義不大。”
佛山分公司銷售策劃主管李耿恆建議,最理想的狀態是從出生開始規劃養老,“規劃越早,成本越低,保障也更高。”但對一般人而言,35歲以前應該優先購買意外險,“在我們行業內流傳着一句話,在保障未完善之前,你永遠不會知道意外先來還是年齡先來,在這個階段,意外往往是人生最大的敵人。”