|
||||
購買家用電器、電子產品、傢俱等各類耐用消費品;用於支付個人及家庭旅遊、婚慶、教育、裝修等各類消費……給消費者帶來金融便利的消費金融公司,其試點辦法迎來重大修改。其中對消費者的一個重大利好就是,消費貸款的額度上限由“借款人月收入5倍”修改爲“20萬元人民幣”。
昨日,銀監會發布消息稱對《消費金融公司試點管理辦法》(以下簡稱《辦法》)進行了修訂,主要內容還包括增加主要出資人類型;將主要出資人最低持股比例由50%降爲30%;取消營業地域限制等。目前,《辦法》已正式向社會公開徵求意見。
最低持股比例降至三成
修訂中首先增加了主要出資人類型。銀監會方面表示,爲鼓勵更多具有消費金融優勢資源的民間資本進入到消費金融領域,修改了主要出資人條款,允許具備一定實力(最近一年營業收入不低於300億元人民幣)、主營業務爲提供適合消費貸款業務產品的境內各種所有制非金融企業作爲主要出資人,發起設立消費金融公司。
爲保證非金融企業作爲主要出資人發起設立的消費金融公司業務開展和風險控制符合審慎監管要求,銀監會還要求消費金融公司引入具備一定消費金融業務管理和風險控制經驗的戰略投資者。
同時,銀監會在《辦法》中降低了主要出資人持股比例要求。爲進一步完善公司治理,鼓勵更多具有消費金融優勢資源和分銷渠道的出資人參與試點,促進股權多元化,將主要出資人最低持股比例由50%降爲30%。
爲進一步增強消費金融公司主要出資人的風險責任意識,促進消費金融公司持續穩健經營,更好保護利益相關方的合法權益,《辦法》鼓勵消費金融公司主要出資人出具書面承諾,在消費金融公司出現支付困難或剩餘風險時,給予流動性支持並補足資本金,並在消費金融公司章程中載明。
營業地域限制被取消
消費金融公司的營業地域限制也被取消。目前,消費金融公司只能在註冊地所在行政區域內開展業務,而《辦法》改變現行規定,允許其在風險可控的基礎上,通過依託零售商網點(而非設立分支機構)的方式開展異地業務。銀監會相關負責人表示,此舉有利於試點公司儘早實現規模效應,增強行業整體實力。
而根據試點公司業務發展實際需要,在業務範圍中增加消費金融公司“接受股東境內子公司及境內股東的存款”業務,有利於進一步拓寬消費金融公司資金來源,更好地支持其業務發展。
“此次修訂着重針對主要出資人條件、業務範圍和經營規則等方面作出修改和調整,解決目前試點公司業務發展和監管工作中反映出來的較爲迫切的重點問題。”銀監會相關負責人表示,2009年7月,銀監會頒佈《辦法》,但隨着消費金融公司試點實踐發展,《辦法》的部分條款已不能完全滿足公司和市場深化發展的實際需要。
貸款額度最高調至20萬元
《辦法》考慮到消費金融公司在功能定位、業務模式和客戶羣體等方面的差異化特點,同時爲增強業務可操作性,將其發放消費貸款的額度上限由“借款人月收入5倍”修改爲“20萬元人民幣”。
同時,針對消費金融公司業務直接面向個人,且中低收入客戶羣體缺乏金融知識和自我保護意識等特點,增加消費者保護條款,要求消費金融公司在業務辦理中應遵循公開透明原則,充分履行告知義務;刪除“消費金融公司須向曾從本公司申請過耐用消費品貸款且還款記錄良好的借款人發放一般用途個人消費貸款”等限制性要求,增加公司風險管理的自主權。
銀監會相關負責人表示,《辦法》已正式向社會公開徵求意見。根據各界反饋意見,銀監會將對《辦法》進一步修改完善,並適時發佈。
專家說法
進一步擴容時機成熟
“消費金融公司的進一步擴容時機已經成熟,現在鼓勵民間資本辦銀行,消費金融公司比民營銀行風險更低,更應該鼓勵民間資本的介入。”中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇對記者說。
但郭田勇也針對消費金融公司的成本和風險提出了建議。“消費金融貸款是一種無抵押物擔保的信用貸款,不像銀行搞房貸似的可以將房子抵押在這裏。所以如何對客戶的風險情況進行甄別和判斷是非常重要的。”郭田勇表示,消費金融單筆業務比較小,做業務的時候每個客戶都需要了解風險情況,經營成本非常高。所以做消費金融業務必須要形成規模,通過信用風險甄別技術來處理大規模業務的能力非常重要。
馬上就訪
首家消費金融公司累計放貸超50億元
2010年3月,國內首家消費金融公司北銀消費在北京掛牌。那麼,這第一家消費金融公司的經營情況如何?
北銀消費相關負責人對記者說,近年來陸續推出的產品包括用於購買家用電器、電子產品、傢俱等各類耐用消費品的“輕鬆付”;用於支付個人及家庭旅遊、婚慶、教育、裝修等各類消費的“輕鬆貸”;“按日計息、隨借隨還”的“應急貸”;助力應屆畢業生輕鬆就業的“助業貸”等。“目前已形成51款專案產品,涵蓋40多種還款方式,滿足了消費者對於金融服務的需求。”
據悉,2013年6月26日,北銀消費金融公司完成增資驗資工作。註冊資本由3億元人民幣增至8.5億元人民幣,實收資本已達到12.9億元,成爲國內股東最多、註冊資本最高的消費金融公司。北銀消費金融公司此次引入的國內8家股東全部是民營企業,包括利時集團、聯想控股、大連萬達等國內知名民企。截至目前,北銀消費金融公司累計發放貸款超過50億元、服務客戶數量超過20萬個。