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眼下,身處中國經濟轉型期的80後們正處於成家立業的人生轉折期,在高企的房價與持續“負利率”的現實環境下,他們於不知不覺中成了“房奴”、“車奴”與“孩奴”,每月有限的收入不夠支付各方面開銷。“奴生活”下,很多80後雖已成家,卻迫不得已過着“被月光”的日子。那麼,對於80後來說,該如何做才能更好地應對事業上升、家庭組建與孩子養育等關鍵時期呢?爲此,不少80後理財達人現身說法,給出了自己的建議。
理財心得:85後必須理性消費
受訪人:LuLu(25歲)
雖說對於絕大多數80後而言,均希望通過合理而適合的理財規劃來實現人生每一階段的夢想,但將想法付諸行動的人畢竟只佔少數,更多的人常常犯下“走極端”的錯誤,且對於理財的認識皆存有不同程度的誤區,甚至還未能建立成熟健康的理財觀。因而在對金錢的處理上,尚存在着諸多隱患。
譬如一些85年後出生且目前尚未成家的80後單身貴族常會過着“月光生活”,他們並不清楚自己資金的流向,甚至每個月的薪水全部用於消費而不預留任何備用金,這樣一來一旦發生緊急情況則無錢可用只得找父母求助。與此同時,還有部分“逍遙族”雖然每月會結餘少部分資金儲蓄起來,但卻沒有記賬習慣,更沒有爲自己及家人投保的長遠意識,雖說短時期內這種理財方式並不會影響生活,但是如果家庭成員出現任何不測,往往瞬間就會使家庭資金鍊斷裂,進而出現財務危機。此外,也有部分看似很會理財的“保守派”,他們勤儉節約,不會輕易進行大手筆消費,而是將每個月的大部分工資結餘以儲蓄的方式進行存放,卻絲毫不知該如何在保值的基礎上增值,雖說這部分“保守派”有投資願望,但卻不瞭解各種投資方式,以及在保守心態的作用下不敢輕易貿然嘗試。事實上,這三類處置資金的方式皆不可取,而且亟需改變。
理財達人LuLu今年25歲,每月收入只有3000元的她,在扣除吃、喝、穿、娛樂等日常開支外,每月能結餘1000元進行基金定投。談及自己的理財經,LuLu很是得意,她認爲對於80後甚至90後來說,最重要的是做好理性消費,在預算範圍內爲自己設置消費上限,結餘部分可以選擇貨幣型基金或定投偏股型基金。這樣一來,既能把小錢養大,同時還不至於影響正常生活。
理財心得:學會記賬心裏有數
受訪人:蘇琪(30歲)
提及記賬,似乎常會被一些80後恥笑爲“摳門兒”,然而他們殊不知合理的理財規劃恰恰是從記賬開始的。千萬不要小瞧記賬的作用,因爲倘若堅持將每天的資金花銷及流向都清晰地記錄下來,一段時間之後,便會發現原來每天都會有一些不必要的開銷,進而積少成多存不下錢。
理財達人蘇琪已入而立之年,記賬史已5年。她以自己的理財體驗告誡身邊朋友,當今80後一定要學會省錢、學會記賬、學會投資,記賬的目的是爲讓我們清楚每個月的錢都流去哪了,進而纔能有目的、有打算的生活,同時記賬還可以幫我們查漏補漏。事實上,只有先養成記賬習慣,才能杜絕不合理消費,進而才能做好投資安排。
俗話說:開源節流,錢要花在刀刃上。記賬這種方式,既能讓一些對理財沒有概念的80後們清楚地知道“開源”之處,同時又能做到有效“節流”。畢竟人生中的很多夢想需要經濟基礎的支持,爲了讓人生更有意義,活得更加精彩,80後有必要從培養記賬習慣入手,每天用短短的幾分鐘記賬,有效掌握資金流向和每月計劃,如果條件允許的情況下,可以將每個月的結餘部分進行基金定投,80後們只需到銀行(行情專區)開通基金賬戶和網上銀行,就可以通過網銀輕鬆設置理財計劃,定投哪隻基金,只要在設置定投的那天保證卡里有足夠的金額就可以。蘇琪告訴記者,如果不習慣用傳統筆紙記賬,也可以選擇用手機或IPAD隨時隨地進行記錄,讓自己心中有數,不要把辛苦賺來的錢不明不白地消磨掉。
理財心得:理財定要切合實際
受訪人:趙魏剛(28歲)
“用心觀察便會發現,‘投資’二字中的‘資’,上面是一個‘次’字,下面是一個‘貝’字,顧名思義,貝就是錢的意思,加在一起就是次要的錢,所以投資就是拿次要的錢進行。你可以買股票、期貨、基金之類的,但有一個原則便是不熟不做,不懂不投,不要相信天上會掉餡餅這種事。”在理財達人趙魏剛看來,理財是爲了過上好日子,而不是去做苦行僧,因此制定一份合理而適宜的家庭理財方案就顯得尤其重要了。
“事實上,25歲以前,我對於理財的概念很模糊,甚至認爲年輕人應該能賺會花,可是25歲之後我纔開始慢慢意識到理財對於人生的重要。單身時,只知道一味地去消費,除了上班之外再沒有其他壓力,可是當結婚組建自己的小家之後,我才發現不注重財務規劃根本不行。比如每個月需要在應付煤水電、吃穿用等一系列開銷的同時,還要計劃性地進行儲蓄,而當儲蓄資金積累到一定金額時還要想方設法地讓其‘錢生錢’。不僅如此,除了成家立業以及未來生兒育女外,現如今更多了份對逐漸老去的父母的牽掛,因而趁他們身體尚還硬朗的時候,我計劃每年拿出固定的金額帶雙方父母外出旅行,同時還計劃爲他們積攢一定的養老備用金,畢竟雙方老人的退休金很有限。”
趙魏剛覺得,在理財規劃制定前,需要先確定自身的理財目標並明確投資期限。首先, 80後們需要知道,做任何事情倘若沒有目標都不可能取得成效,而沒有理財目標就會每天隨着股市的漲跌起落,在自己的得失情緒中煎熬。倘若有了理財目標就可以減少情緒化的影響,理性地面對市場變化。不僅如此,每個人在人生每一個特定階段都會有無數的夢想去實現,因此理財目標也被分爲短期、中期與長期。其次,由於不同的理財目標決定不同的投資期限,而投資期限的不同,又會決定不同的風險水平。譬如短時間內需要用的錢是絕對不能用來進行高風險投資的,但對於幾年後要用的錢如果不去進行投資的話,則會失去獲得更高回報的可能,甚至在“負利率”環境下慘遭縮水。
在確定自身理財目標及投資期限後,80後們就可以考慮制定可行性理財方案了,也就是所謂的投資組合。趙魏剛覺得,對於80後來說,需要結合自身實際情況到銀行進行風險承受能力測試,應該說這是制定方案前的必要環節。對於風險承受力高的人,可以考慮股票投資、股票基金、貴金屬賬戶交易等較高風險的投資方式;而對於風險承受力偏低的人,可以考慮低風險的債券型基金、保本人民幣理財產品等。需要指出的是,在所有的投資組合中穩健配置都是不可或缺的,即便風險承受力再高也不能忽略保本類產品的佔比。要知道,個人理財規劃的真諦便是要通過合理的途徑與方式來管理財富以達至人生每一階段的目標。
理財心得:保險(行情專區)在手確保安心
受訪人:小曼(31歲)
事實上,無論是保險產品還是實物金都是確保財富安全的“衛士”。今年31歲的小曼在本市某外企工作,與絕大多數80後不同,她非常在意家庭的保險規劃,用她的話說,保障不全對於家庭來說就像住在一間沒有打地基的房子裏,隨時都有房倒屋塌的危險。爲此,她不僅爲自己與丈夫投保了意外險、重疾險,同時還爲剛出生的寶寶買了教育險。儘管周圍很多朋友都覺得小曼的錢花得不值,甚至有些多此一舉,但小曼認爲,買輛車都要第一時間上保險,何況人呢?人總比車更金貴吧。在她看來,對於25歲以下尚是單身的80後來說,可以選擇保費比較低廉的純保障型壽險,附加意外傷害險和住院醫療險。而對於25歲以上的單身族而言,則建議從現在開始投保養老保險,附加重大疾病保險,這樣儘早準備,後期的養老壓力會相對小一些。同時爲了保證當前的生活水平,保費最好不要超過個人年收入的10%。此外,對於已婚者來講,由於通常有較固定的工作收入,同時對生活也有更長遠的規劃,因此可以結合家庭自身的經濟收入與投資收益情況購買一些意外險、重疾險,且在保障的基礎上,還可以增加一些具有保障和投資雙重功能的保險產品,如分紅險、養老險等。
而在實物金方面的配置上,小曼也有自己的考慮。“實物黃金可以作爲家庭長期配置的首選,是不折不扣的資產‘穩壓器’。據瞭解,目前國內衆多銀行都推出了各自的實物黃金產品,如工商銀行(行情股吧買賣點)發行的如意金系列、農行代售的招金金條、建行的‘龍鼎金’系列,招行的‘高賽爾’金條、平安銀行(行情股吧買賣點)的‘聚金寶’、華夏銀行(行情股吧買賣點)的‘金盈’等。與此同時,一些商場品牌專櫃及金店也在推出不同重量的實物金產品。需要指出的是,在配置前,80後須本着長期投資的原則,而且還應問清回購渠道是否暢通,儘量選擇正規的購買渠道以免未來回購時遇到麻煩。”