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理財案例
現如今,社會上出現了這樣一羣人:要麼他們因爲工作忙碌,雖然結婚多年,但沒有空閒的時間養育子女;要麼他們因爲崇尚自由,希望過無憂無慮的二人世界,而構建了最少人口的家庭,他們被稱爲“丁克一族”。陳先生夫婦兩人均爲28歲,兩人沒有要孩子的準備,屬於典型的丁克一族。夫妻倆均在國有企業上班,陳先生每月收入6000元,陳太太每月收入4000元。家庭每月基本生活支出爲2500元,娛樂支出1500元,交通支出1000元。剛剛購買了一套80平方米的住房,價值人民幣60萬元,其中貸款40萬元,分20年等額本息還清。交付房屋首付款後,還有10萬元的存款。兩人想知道,如果想在退休後依然保持現有的生活水平,現在每月最少需要攢多少錢?該如何進行相應的理財規劃?
及早着手重視養老資金籌備
徐靜:東方華爾國家理財規劃師
丁克一族在都市發展的今天越來越流行。夫妻兩人決定婚後一直過着沒有孩子的二人世界其實也未嘗不可。沒有孩子的各項支出,兩口之家合理理財依然不容忽視。
案例分析:
陳先生夫婦屬於典型家庭成長期的丁克一族,在孩子撫養方面可以節約一大筆開支,從理論上來說家庭財富積累相對三口之家會快一些,因此通過對結餘資金的合理投資,抵禦通脹對資產的侵蝕,加速資產的保值增值應是投資的首要目標。然而,在享受二人世界輕鬆浪漫生活的同時,“養兒防老”這一傳統的養老方式對夫妻二人來說則不可兼得,因此加強自身保險保障以及規劃好退休養老事宜是丁克家庭中長期的理財重點。此外,陳先生家庭收入水平屬於中等,正處於上升期,未來還有很大空間,而且夫妻二人收入水平基本相當,責任風險較小,其次家庭每月結餘也相對較弱,前期資產積累薄弱,保險保障尚有不足。
解決方案:
首先,短期目標是應合理利用理財工具穩步充足家庭資產規模,提高可投資資產水平。目前陳先生家庭每月收入1萬,生活支出5000元,每月還貸大約2800元左右,結餘大概在2500元左右,可以採用月定投的方式積累下來,抵禦通脹的水平下,實現每年增加三萬元左右的可投資資產。基金定投是指在固定的時間以固定的金額投資到指定的開放式基金中,類似於銀行的零存整取方式。由於資金是分期投入的,投資的成本有高有低,長期平均下來比較低,所以最大限度地分散了投資風險。定投的效果需要較長時間才能充分展現,因此不宜因市場短線波動而隨便終止。只要長線前景佳,市場短期下跌反而是累積更多便宜單位數的時機,一旦市場反彈,長期累積的單位數就可以一次獲利。
其次,注重養老規劃,主要考慮兩點,包括生存時間和通貨膨脹預期。陳先生夫婦想在退休後依然保持現有的生活水平,按照目前兩人生活支出水平爲每年7.2萬元,假設通脹預期爲4%,60歲爲退休時間的話,屆時每年的生活支出將達到25萬元左右。建議陳先生將10萬元基礎資金做一個8%左右的類固定收益類理財,之後每年增加3萬元定投,這樣初步可以實現退休時將近500萬左右的一筆養老基金。當然陳先生夫婦還屬於非常年輕一族,尚處在職業生涯早期,未來收入水平還有很大增長空間,假設後期每年可以增加定投額度比如說5至10萬的話,那二人即可以更早地實現財務自由,提前退休,享受生活。
另外對於陳先生夫婦這樣的丁克家庭而言,隨着年齡的增長,必然要面對父母的贍養費及夫妻二人的醫療費用,爲了進一步保障退休後的生活質量不下降,建議他們倆將每年收入的10%用於購買養老保險和健康保險,在家庭保障方面,作爲國企職工,理應會有五險一金,建議兩人各自再購買一份意外險,增強面對突發意外事件的基本抗風險能力。
優化收支狀況着眼長遠規劃
馬騰飛:聚川理財高級理財師
丁克一族的夫妻感情大都很好,而且觀念都比較時尚超前,對生活品質要求較高。但因爲繁忙而大多是“財盲”——沒有理財的概念,也沒有時間和精力去打理資產,而且因爲沒有孩子,少了一大筆子女教育費用的擔憂,因而在日常花銷上不容易節制,所以一般丁克家庭都存在着一定的財務風險。陳先生夫婦家庭的財務狀況,就具有這種特點。
案例分析:
陳先生夫婦雖然收入較高,但開支也很大,儲蓄能力不強。如果加上供房貸,每月只有2000多元的儲蓄。儲蓄能力不強會導致陳先生夫婦的資產不會迅速積累起來。夫妻倆沒有要孩子的打算,那麼再過二十年,步入中老年而沒有兒女的照看與幫助,收入來源單一會使陳先生夫婦的生活保障降低。從目前的情況看,該家庭的月消費能力較高,將來通貨膨脹的因素也會使兩人的財產迅速縮水。如果財富積累到一定程度,能夠在投資中獲得較多的收益的話,支出則可以維持在現有水平。但從目前的情況看,陳先生夫婦正處於剛剛有一些存款,身上還揹着較多債務的時期,如果今後支出繼續如此的話將會影響到以後的生活水平。此外,該家庭每月需償還貸款2800多元。如果不算存款利息,每年儲蓄不足3萬元。而陳先生夫婦一年的支出爲6萬元左右(不計算貸款本息)。按照兩人再工作三十多年計算,如果不計算通貨膨脹和投資收入,每兩年的儲蓄收入只能供陳先生夫婦使用一年,也就說退休後,陳先生夫婦不僅不會保持現有的生活水平,甚至會身無分文。
解決方案:
針對上述情況,理財對於陳先生夫婦來說是勢在必行的,通過理財行爲增加投資收益,“打敗”通貨膨脹帶來的資產貶值;通過理財控制不必要的支出行爲;通過理財瞭解日後將如何掌控自己的“財務人生”。具體理財方案如下:
一、現金規劃:活期儲蓄並非唯一選擇,推薦貨幣市場基金。由於陳先生夫婦家庭不需要撫養子女,由此大大降低了家庭短期內遭遇大額現金量的需求機率,不需要保留較高的流動性。事實上,資金並非存入銀行就沒有任何風險,由於通貨膨脹導致的物價上漲使得資產縮水,銀行利率並不能覆蓋這部分的損失。建議將3倍的家庭月支出,預留出作爲家庭應對突發性資金的需求,這部分資金可以採用銀行存款等形式持有。並且,活期儲蓄是最常用的流動資產形式,但並非唯一選擇,還可考慮將部分資金購買貨幣市場基金。貨幣市場基金風險性較低、流動性較強,同時收益性也高於同期的活期存款利率。
二、風險保障與保險規劃:以保障功能爲主,關注保額等條款。20年後,陳先生夫婦將步入中年,到那時,二人的事業也許將處於巔峯狀態,但同時身體狀況也將開始下滑,單單隻靠社保是明顯不足的。應考慮選擇以保障功能爲主的保險產品。由於家庭收入的60%來源於陳先生,所以在保費投入比例方面應側重於陳先生。二人首要的任務是各添加一份重大疾病險,需要加以提醒的是,在購買時需要着重注意是否返還保費或保額等條款。
三、退休養老規劃:以基金分期認購的形式,進行投資。原有的退休金政策還存在於人們的腦中。很多年輕人總覺得退休後,單位的退休金會跟着社會工資一起漲。殊不知在我們這一代人退休後,能夠拿到的退休金已經完全不能滿足人們的基本生活需要了。30年後,陳先生夫婦都會面臨退休,雖然陳先生夫婦肯定都有基本的養老保險,但據統計這部分資金到退休若按照現在的生活標準只能滿足40%的需求,而另外60%的差額就要由自主投資來彌補。陳先生夫婦一直沒有進行投資,建議以基金分期認購的形式進行投資,每月將家庭的部分結餘進行定投。由於距離退休的期限較長,可考慮以5年爲期分3個階段進行投資,以對養老金進行儲備。首先,在第一個階段可以在基金組合上側重於成長型,配置主要以偏股型爲主,將風險稍調高些,博取較高收益;在第二階段由於5年內一直堅持定投,資金已積累到一定金額,這時將基金配置轉型爲混合型基金,將風險調節到適中狀態,使資產得以穩步增長;最後階段則需要將基金轉爲偏債券類,由於臨近退休資產保值即可。
有些時候看似很容易的生活,其實在經過計算之後並不容易,甚至還暗藏風險。合理的理財規劃,能使我們富裕的家庭生活變得更幸福!對自己的“財務人生”進行系統規劃,對資金的運用進行全盤考慮,至關重要!