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有數據顯示,到今年底,中國的老年人口將從2012年底的1.94億上昇到2.02億。這一組組數字提示著:中國未富先老,養老將成為日後面臨的最嚴重挑戰之一。那麼,普通老百姓該如何使自己的晚年生活有更好的保障?顯然,政府、企業、個人三個角色缺一不可。
養兒防老?
養兒為防老,是中國的傳統理念,在農村尤其流行。在養老金缺口、通脹持續存在的情況下,這一傳統理念或將大有市場
生活在中國南部一個三線城市的辛大爺,從事業單位退休後已有7年時間,退休金也從當初的1200元漲至今年年中的2200元,盡管退休之後工資已經翻番,可是這一點退休工資對於辛大爺仍難言滿意。
辛大爺告訴記者,依靠目前2200元退休工資,日常生活倒也說的過去,由於並沒有房貸等大的支出,日常生活支出基本維持在1000元左右,而他的老伴由於此前並無工作,兩年前買了社保,現在每個月有550元的收入,也只能保證老伴自己日常的開支。
“這種收入只夠正常過日子,要是有點應酬,多參加幾個酒席,就有點入不敷出了,現在我們兩口子身體還算健朗,沒有大毛病,基本不上醫院,因此少了一大塊支出,一旦生場大病,這點收入就會捉襟見肘。所以,平時的錢也不敢敞開花,只能緊著點,以應對隨時而來的意外。”
幸運的是,辛大爺有一子一女,都參加了工作,平時還是會幫襯著老人一點。“一旦生了大病,估計還得子女支持,我們實在是沒轍。”辛大爺如是強調。
養兒為防老,是中國的傳統理念,在農村尤其流行。在養老金缺口、通脹持續存在的情況下,這一傳統理念或將大有市場。
依目前的普遍情況來看,退休依靠社保只能維持基本生活,而老年人醫療、保健、營養等支出比重較大,如果還想休閑、旅行、運動,實現有品質的退休生活還要靠自己早早儲備。如果計劃退休年齡為55歲,退休後每月花費3000元,持續時間30年按照3%的通脹率,需要180萬元。這對許多老年人來說是一個巨大的負擔。
“421”困境
2012年底老年人口數量為1.94億,2013年將達到2.02億,勞動年齡人口進入負增長,2012年底佔總人口14.3%,2013年底老齡化水平為14.8%
統計數據顯示,中國是老年人口最多的國家,每7人中就有1個老人,未富先老成為現實,與歐美國家相比還面臨著這樣的現狀:家庭結構正趨向“上有老下有小”的“421”模式(4個老人1對夫妻1個小孩),養老負擔日益加重。
另據統計,中國界定60周歲以上老人為老年人,2012年底老年人口數量為1.94億,2013年將達到2.02億,勞動年齡人口進入負增長,2012年底佔總人口14.3%,2013年底老齡化水平為14.8%。人口紅利淡出、經濟增速逐步放緩,老齡化將帶來沈重的社會負擔。
中國銀行首席經濟學家曹遠征更是表示,中國是世界上老齡化程度最高的國家之一,目前中國65歲以上的老年人口已接近1.3億人,全國31個省(市、自治區)已有26個進入老齡化狀態,而到2050年,這一數字將會達到3.32億人,超過總人口的23%。
養老的現狀又是怎樣?中國的社會基本養老保險的替代率低、養老基金缺口大,企業補充養老保險又要取決於企業實力和意願,很多企業沒有相關的制度安排。可以想象,“養兒防老”,靠國家、靠單位養老,這些傳統觀念在老齡化加劇的背景下都將面臨嚴峻挑戰。
由曹遠征牽頭撰寫的《化解國家資產負債中長期風險》指出,在人口老齡化衝擊下,中國養老金的統籌賬戶將給財政造成巨大負擔。建議實施延遲退休年齡、國有股劃撥、機關事業單位改革等多措施以緩解壓力。
金融解圍
在目前的困境下,創新對於養老,顯得尤為重要,而如何通過金融創新去解決這些問題,卻也是一個新問題。
對於養老,目前達成共識的是,中國養老體系結構對社保養老金的過度依賴,以及人口老齡化的日趨嚴重,給社保養老保險造成沈重的壓力,空賬日益加大。因此必須盡快通過制度創新和市場化運作來發展和壯大企業年金和個人養老保險這兩大支柱,改變養老體系對第一支柱的過重依賴,發揮養老體系的整體功能。
在目前的困境下,創新對於養老,顯得尤為重要,而如何通過金融創新去解決這些問題,卻也是一個新問題。盡管這是一個新興的話題,不過從金融機構各種動作可以看出,金融創新已經在路上。
中國銀行首席經濟學家曹遠征在接受《國際金融報》記者采訪時表示,三年內劃撥20%至30%政府持有的上市國企股份到社保體系,把一份國有股權劃給社保是長期投資,可以獲得穩定的分紅,穩定的收入,補充社保現金的需要,如果開拓這種渠道,可以讓社保穩定性更好,不拘泥於短期。“這是解決當前社保基金資金缺口的惟一方式。”曹遠征說。
上海財經大學教授談儒勇對此也表示贊同。他表示,把一定比例的國有資產轉入社保基金,用以補充養老金的缺口是一個不錯的方式。國有資產證券化流動性更強,不過需要更為強大的隊伍,讓資產增值更多。過去幾年這些社保基金的收益並不理想。此外,養老金的缺口同樣是分地域的。並不是全國每個地域缺口都一樣,在這種情況下,需要因地制宜。
曹遠征則進一步分析表示,早在2003年以前就有過這麼一個決定,國有企業上市,它的上市融資額的10%算成國有股劃歸社保,這是國有資產轉社保。現在只不過是根據人口老齡化的速度,需要轉的額度更大一點、更多一點,僅此而已。糾正國家資產負債結構錯配,缺口就給補上了。
四種探索
值得慶幸的是,養老問題的嚴重性已經被社會廣泛關注,而有關該領域的創新也從未停歇。其中,有不少創新的方法已經在試點中
如何解決中國養老當下以及未來要面臨的問題?盡管這個問題難回答。從金融角度而言,金融的創新則意味著多元化的選擇。美國的401K計劃讓人矚目,這其中又是否有值得借鑒的經驗呢?不過,目前大家達成的共識則是,在基本養老及企業補充養老保險之外,個人進行儲蓄性養老金積累,這對於維持退休後一定水平的生活具有重要意義。
家庭養老、機構養老和社區居家養老是目前中國三種基本的養老模式。隨著生活節奏加快以及“421”型家庭、“空巢”家庭的增多,家庭養老負擔加劇,讓贍養者疲憊不堪;隨著老齡人口的膨脹,機構養老也不能滿足眾多老齡人口的需求;社區居家養老配套設施滯後,不能高效、全面滿足老人生活照料和精神慰藉方面的需求。