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前幾年,一些民間資金掮客打着爲中小企業融資的幌子,在各地紛紛建立民間融資性擔保公司。如今,資金掮客們捲土重來,盯上了已同銀行建立貸款關係的中小企業,做起了“調頭”、“過橋”融資的生意。據記者觀察,這種灰色金融明顯帶有影子銀行特徵,其風險不亞於當年擔保業亂象。
“過橋貸”是指借款人在自有資金不足的情況下,通過民間的小貸公司、投資諮詢類公司直接或通過民間融資方式籌措資金歸還銀行到期貸款,待重新取得銀行貸款後再償還這部分融資的一種手法。對蘇南小微企業相對集中的某地的一家農商行進行貸後調查顯示,50戶有“過橋貸”的小微企業中,用此方式歸還銀行貸款後,再進行續貸的企業戶數佔全部貸款企業的70%。來自相關部門的調查顯示,這50戶企業“過橋貸”平均融資成本年利率爲45.58%,而某農商行一年期間加權平均利率爲9.5774%。
由於“過橋”的緊迫性往往來自銀行續貸到位前的“空白期”,撮合“過橋貸”往往成了銀行信貸員的一項“灰色業務”。“做小本生意的,有一兩個月賬期是正常的——哪能卡得那麼準,趕在還款前,就能把貨款收回呢?所以,要把錢提前備足放在賬上,等着銀行扣。”爲了發放後續貸款,銀行還要重走審批流程,要十天半個月才能批下來。如果碰上額度緊,有時甚至要個把月才能批下來。這時生意還要做,急需用錢的時候,就只能找資金“調頭寸”。據一位企業主回憶,有時,銀行信貸員會有意無意地告訴你,哪家公司能提供這種短期“過橋”的錢。他之前所借的十天20000元利息的“過橋貸”,就是某信貸員介紹的。“信貸員答應貸款十天下來的。如果不不來,或者有意拖個幾天,我就慘了,一天兩千塊啊。”他說。
當地一家金融機構負責人對此評論稱:“都是些短平快的生意,多發生在銀行信貸人員、民間資金掮客與小企業主之間,銀行工作人員利用信息不匹配進行拉郎配。”也正因爲存在灰色地帶,“過橋業務”極易誘發銀行員工道德風險。無錫某大型銀行在對員工與客戶資金非正常往來進行飛行檢查時發現,員工與一些社會融資機構和客戶存在大額非正常資金往來,其中有一銀行員工在一年左右的時間,其名下的個人賬戶與企業間的資金往來超過了1億元。調查發現,有部分員工利用與客戶的良好關係,在客戶資金緊張時,利用自己在銀行工作的高信用度,發動“小圈子”裏的朋友籌集資金代客戶墊付就急。客戶困難時他出手幫助,而每到季節性的考覈時,客戶也投桃報李,幫助拆入資金,爲了便於考覈,這些資金往往直接進入其個人賬戶。有的銀行員工利用法律對個人賬戶查詢手續複雜的限制,配合企業逃避資金流向的監控。也有的銀行信貸員利用自身掌握的借貸需求信息,爲民間借貸雙方“牽線搭橋”,每天坐在電腦面前進行“信息配對”,從中賺取“提成”。這些情況在一定程度上也折射出內控管理制度的失範、失察。