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“由於某些衆所周知的原因,支付寶將停止所有線下POS業務。”支付寶8月27日新浪官方微博發出上述聲明。
支付寶這一模糊解釋,使得輿論的矛頭指向銀聯。上個月,銀聯動員各成員銀行,逐步斷開與非金融機構的銀聯卡業務連接,在今年年底之前,全面完成非金融機構線下銀聯卡交易業務遷移,統一上送銀聯轉接。
“線下POS業務佔支付寶的業務量並不大,支付寶最擔心的是線上業務受到影響。”業內人士介紹,按照銀聯的設想,在明年7月1日前,非金融機構互聯網銀聯卡交易全面接入銀聯。這意味着,在線上交易環節,銀聯也要“雁過拔毛”。此次支付寶“主動”關閉線下業務也可視爲其表達反對意見的一種方式。
線下繞不開銀聯
按照支付寶2012年3月宣佈的線下POS機計劃,將針對電商COD(貨到付款)市場投入3萬臺支付寶POS機,基本實現一、二線城市COD服務POS應用的全覆蓋。
在支付寶物流POS方案下,刷卡收銀、取件和簽收錄入等功能,配送員都可以通過支付寶POS終端完成,在整個環節中,支付寶成了收單方。
今年7月,央行發佈《銀行卡收單業務管理辦法》,給出了銀聯和第三方支付機構角力的空間。
辦法提出:“收單機構將交易信息直接發送髮卡銀行的,應當在髮卡銀行遵守與相關銀行卡清算機構的協議約定下,與其簽訂合作協議,明確交易信息和資金安全、持卡人和商戶權益保護等方面的權利、義務和違約責任。”辦法省去意見稿中的“涉及到跨法人交易轉換和資金清算的,應通過中國人民銀行批准的合法銀行卡清算機構(銀聯)進行。”
衆多第三方支付企業將上述變化理解爲,其可以與銀行信息直連,繞過銀聯。
目前銀聯POS機的結單手續費根據7:2:1比例分配。即髮卡行佔70%,收單機構佔20%,清算機構(銀聯)拿10%。最後這10%是銀聯收入的重要構成。一旦繞開銀聯,銀聯的收入將受影響。
不過,根據《銀行卡業務運作規章》規定,銀聯卡跨行交易應統一送中國銀聯處理。銀聯方面對上述辦法的解釋是,確因業務創新等原因,收單機構需將銀聯卡交易信息直接發送髮卡銀行的,雙方應向中國銀聯提出申請,經評估審覈並簽訂協議後,開展相關業務。這也就意味着,第三方支付的線下POS及業務不能繞開銀聯。
擔心線上複製線下
銀聯在線下的控制能力,使得支付寶的POS計劃推行得很吃力,目前市場的存量支付寶POS機在1萬臺左右。
“支付寶最擔心的是銀聯在線上複製線下模式。”分析人士指出,目前線上交易,多是第三方支付機構與銀行之間自行協商,銀聯難以插足。
但是銀聯對這一領域也產生了極大興趣。銀聯方面表示,中國銀聯已推出線上支付平臺,明確定位於線上轉接,爲成員銀行提供轉接清算服務。
分析人士指出,2012年我國第三方在線支付的規模大約有3.66萬億,這一規模背後隱藏的是巨量的交易手續費用。如果銀聯成爲線上的“唯一”轉接清算服務機構,可以想象這將成爲其收入的另一重要來源。
有第三方支付企業表示,銀聯的進入將推高商家的費用,企業最後將把這一費用轉嫁給消費者。
但是銀聯推行“線上”轉接的步子卻很緊湊。按照上個月銀聯《關於進一步規範金融支付機構銀行卡交易維護成員銀行和銀聯權益的議案》,在今年年底之前,全面完成非金融機構線下銀聯卡交易業務遷移,統一上送銀聯轉接之後,在2014年7月1日之前,實現非金融機構互聯網銀聯卡交易全面接入銀聯。對已介入銀聯網絡的,商業銀行不再保留其與非金融機構的線上交易通道。
面對銀聯的動議,目前尚無從得知是否有銀行復議。銀聯方面表示,目前29家非金融機構與17家主要成員銀行的聯卡業務接口超過630個,平均每家非金融機構連接12家主要成員銀行,平均建立接口22個。多頭談判影響了銀行的利益,在銀聯卡線上支付業務中,非金融機構向主要成員銀行支付的實際手續費費率平均僅爲0.1%左右,大大低於銀聯網絡內0.3%-0.55%的價格水平。據此初步估算,各主要成員銀行的此項手續費年損失超過30億元。記者王榮