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在此輪銀行存款利率“價格戰”中,多數銀行的存款利率上調都限定在一段時間內,屬階段性上調,而且不同銀行對不同存款限期的利率上調幅度各不相同。這也表明,各個銀行存款利率的差異化在拉大:各家銀行根據風險自主定價,也就是說,銀行的策略意識在逐步顯現。在業內人士看來,“這也比較符合存款利率市場化推進原則”。
自去年6月央行允許金融機構將存款利率浮動上限調整爲基準利率的10%後,國內大大小小的銀行都將一年期存款利率進行了上浮,不過對於關注度相對較弱的中長期存款,不少銀行並未執行上浮政策。可就在近期,不少股份制銀行率先上浮中長期存款利率,有的銀行甚至一浮到頂。這是否意味着新一輪攬儲大戰提前開打?還是由於銀行流動性緊張“餘痛未了”?着實引人關注。
中長期存款利率上浮
儘管離三季末小考還有一段時間,但近期部分股份制銀行已經“迫不及待”地上浮中長期存款利率。
記者發現,8月份以來,光大銀行在多地開展攬儲活動,將2年期、3年期、5年期定期存款利率分別由此前的3.75%、4.25%、4.75%上浮10%至4.125%、4.675%及5.125%。5年期定期存款的利率達到或已超過不少理財產品的收益率。事實上,“一浮到頂”的銀行不僅有光大銀行一家,其他銀行像南京銀行、平安銀行、寧波銀行、廣發銀行的中長期存款利率均有一定程度的上浮。
而除了全面上浮,部分銀行按資金額度的大小給以不同的定存利息,存款額度越大,利息越高。一家股份制銀行支行的工作人員告訴記者,單筆存款50萬元以上的三年期定存纔給予10%的利率上浮,而五年期定存則需要單筆300萬元以上才能享受高利率。在有些銀行,兩年期的定存,若存1萬元到20萬元之間的上調5%,對於20萬以上金額纔可上浮10%。
有關媒體報道,部分銀行儘管尚未宣佈上浮利率的消息,但在私下裏,針對大額存款的客戶,客戶經理也可以幫忙申請1.1倍的利率。而且“金額5萬元起,一般都能夠通過申請。”
而相比股份制銀行,國有大行依然按兵不動,中長期存款利率並未上浮。對於未來五大行是否會加入利率全線上浮的陣營,中央財經大學金融學院教授郭田勇日前表示,先是城商行,再到股份制銀行,利率市場化已呈現出自下而上推動的趨勢,“未來有可能更多地蔓延到國有銀行”。
資金面壓力未減
實際上,自從去年6月份各地城商行和部分股份制銀行相繼掀起第一輪的價格戰之後,銀行的存款利率進入了相對穩定期。然而,近段時間未曾變動的銀行定期存款市場再次硝煙瀰漫。
對於這種情況,有業內專家認爲,下半年多數銀行的資金額度較爲緊張,尤其是城商行、股份制銀行,爲緩解資金緊張狀況,不得不提前進行一些中長期存款的準備。
“相對於大行,中小銀行網點等方面先天不足,個人客戶和企業客戶比較少,資金的波動性較強。在‘存款立行’的現實狀況下,這是吸引資金的一種方式。”對外經貿大學金融學院兼職教授趙慶明表示,特別是6月份流動性緊張以來,銀行對於存款以及存款類理財產品的競爭有所加劇,這其中一些銀行頭寸繃得很緊,又不願意犧牲規模,尤其不願犧牲資產方面的規模,就只有把負債這一塊做大。
實際上,定存利率上浮背後,是銀行存款流失的無奈。銀監會的數據顯示,6月末銀行存貸比從3月末的64.68%飆升至72.43%,已經接近75%的監管紅線。分析認爲,從各家銀行將存款利率“上浮到頂”可以看出,在大資產管理時代,各類理財渠道“羣雄並起”,爲了防止存款流失,銀行不得不提前上浮存款利率。
此外,近來趨於風平浪靜的銀行間資金市場又蠢蠢欲動,再現緊張趨勢。8月19日,14天期Shibor利率就暴漲133.3個基點。儘管近期央行逆回購有所增量,但又通過央票的到期續做,凍結長期流動性。因此,有分析指出,這種“鎖長放短”直接鎖定了大部分商業銀行到期流動性,並且在心理上對商業銀行造成了打壓。央行通過維持資金面緊平衡格局,以推動商業銀行資產負債的自我調整,糾正期限錯配亂象的決心思路並未改變。可以說,未來一段時間,銀行對資金量的需求依然較大。
利率市場化“最後一公里”
值得關注的是,在此輪銀行存款利率“價格戰”中,多數銀行的存款利率上調都限定在一段時間內,屬階段性上調,而且不同銀行對不同存款限期的利率上調幅度各不相同。這也表明,各個銀行存款利率的差異化在拉大:各家銀行根據風險自主定價,也就是說,銀行的策略意識在逐步顯現。在業內人士看來,“這也比較符合存款利率市場化推進原則”。
存款利率市場化被認爲是通往利率市場化道路的“最後一公里”,而這“最後一公里”卻往往是最爲艱難和關鍵的。就在央行宣佈貸款利率下限放開滿月前夕,央行行長周小川於8月19日表示,央行已經做好了存款利率市場化在技術和條件上的準備。
趙慶明認爲,這種準備主要包括兩方面,一是存款保險制度,至少包括兩部分,一是條例,二是機構,要有一個實實在在的保險機構來承保;另一方面從金融穩定角度來考慮,還包括問題銀行的退出機制,但目前這方面制度極不完善,還沒有時間表。
“利率市場化的最後一步,可能將由市場來主導,從存款利率上破題,自下而上地推動改革。”有業內人士表示。也有不少業內人士分析認爲,下一步五年期定期存款基準利率可能會先取消,由金融機構自主確定。這是因爲,五年期定存在銀行存款結構中佔比較小,對於銀行的影響不大。
“上馬的時候先易後難,改革往往是從簡單的地方突破。”趙慶明說,“上來就啃硬骨頭,市場也很難適應。”
不過,反觀利率市場化啓動以來整個過程,銀行心態的複雜以及現實的壓力也一覽無餘。如何提高風險定價水平和把控風險的能力,實現收益水平與風險承擔的最佳均衡,已經成爲亟待解決的課題。業內專家認爲,中國的銀行業要徹底轉變經營理念,不僅要用價格優勢來吸引客戶,更要用服務和風險管理的優勢來爭取客戶,向綜合化經營方向發展。杜金
標籤:商業銀行上浮利率存款上調