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阿里巴巴的餘額寶、騰訊的微信5.0便攜支付功能、京東商城的“微銀行”上線……互聯網企業在金融業掀起的“腥風血雨”正從PC終端“燒”到移動支付端。
在這場互聯網金融熱浪中,浙江資本如何發揮自身的創新優勢,尋找屬於自己的商機?當原本的“領地”被一點點“蠶食”,傳統金融業又是如何應對?看上去,這會是“移動改變生活”的又一個新演繹版本。
浙資捲入戰爭
在原本“暴利”加壟斷的金融業面前,浙江民資一度“蠢蠢欲動”,卻又苦於政策門檻,遲遲沒有真正深度參與。現在,互聯網的發展爲他們提供了繞開政策監管之門、曲線進入的切入口。
如果銀行不改變,他們就改變銀行。馬雲如是說。馬雲是最先看破“這一天機”的浙商。從2010年6月最早支付寶獲批第三方支付牌照開始,他就已經爲他的互聯網金融帝國勾勒出了雛形。最近他又加快了“倒逼”銀行轉型的步伐:先是推出餘額寶,接着是基金淘寶店正在緊鑼密鼓地準備開張,8月28日即正式上線。
餘額寶已經能夠讓銀行隱約感受到威脅。但馬雲所談的“改變”不止於此。最近,支付寶又在籌劃着要推出信用支付服務,即支付寶用戶在付款時無需捆綁信用卡或儲蓄卡,直接透支消費,據傳最高額度可達5000元。
和支付寶藉助第三方支付牌照起家不同,8月8日,網盛生意寶拿下了融資性擔保業務的“牌照”。
因爲看好互聯網金融的未來,網盛生意寶董事長孫德良同樣不願意甘當“看客”,早在2010年就開始觀察分析這一領域,去年正式開始籌備。孫德良向記者解釋,目前的互聯網金融牌照,要麼第三方支付、要麼融資擔保,因生意寶大多是B2B業務,拿下融資擔保的金融牌照,爲平臺上的企業解決融資問題纔是當務之急。
在擔保牌照塵埃落定之後,生意寶投資1億元建設的B2B支付平臺“生意通”,研發與籌建相關工作已近尾聲。目前其央行支付牌照申請正在推進中。
生意寶之外,手握浙江資本的PE機構也分外關注互聯網金融這一新業態下的全新商機,並在佈局。
接受記者採訪時,華睿創投董事長宗佩民向記者透露,華睿目前已經投資了多家互聯網金融企業,其中乾匯信息科技致力於解決跨境支付問題,發展速度很快,結匯業務已經橫跨近40個國家。
倒逼銀行轉型
離正式上線還有十多天,現在的淘寶基金店界面上,海富通基金淘寶店、富國基金淘寶店等都在緊鑼密鼓“裝修”中。
同時,利用淘寶買家產生的大數據信息,基金公司針對淘寶買家的“定製產品”也已浮出水面。證監會網站顯示,泰達宏利的淘利債券型基金和國泰基金的淘金互聯網債券型基金分別於6月25日和8月1日獲批。
基金成爲最先“倒戈”銀行、“擁抱”互聯網金融的機構。其背後最大的動因在於銀行這一銷售渠道的代價昂貴,而互聯網的平臺營銷卻只有網點的裝修成本。一位業內人士這樣分析互聯網搭建的銷售平臺的巨大魅力所在:現今基金基本上透過銀行代售,撇開門面固定成本,僅僅是人工費用來算,一小時人工在20元以上;而網售平臺每分鐘同時來100人或者1000人都不影響系統的正常運作。此外每個客戶的佔用時間約在十幾分鐘左右,其中節約的成本不可估量。
基金的“倒戈”對銀行業的影響是實實在在的。“至少在代理價格談判時,基金的話語權更大了。”杭州一家商業銀行的資深理財師告訴記者,互聯網金融的威脅儘管從體量上看還非常微小,卻已經非常明顯。
“單從收益率來看,餘額寶的7日年化收益率可以達6.084%,而銀行活期存款僅0.35%,對銀行存款產生一定分流作用已經不可避免。”建設銀行一份分析報告如是判斷。
對銀行而言,現在堪稱最壞的時候:歷史新高的不良率,存款增長乏力,再加上理財市場的嚴厲監管和互聯網金融的衝擊波、賴以生存和發展的存款業務出現“負增長”……據透露,2013年上半年,許多銀行都各自在內部開閉門會議商討應對之策。
談及來自互聯網金融的衝擊波,中信銀行信貸部相關負責人用“強烈的危機感”來形容。他介紹,最近,他們就在籌劃推出無實物卡的“二維碼“信用卡業務,嘗試着用互聯網的思維來創新業務。
招商銀行也在互聯網業務的創新上下足了功夫:今年4月推出小企業專屬網銀平臺,7月又推出數月的微信客服升級爲國家首家“微信銀行”。
“今天的金融機構如果不重視互聯網上各種新的現象和新的模式,就完全有可能被新的時代所淘汰。歷史上山西票號的消失就是前車之鑑。”談及互聯網衝擊波,中信銀行副行長曹彤分析。
搭平臺急圈地
“從股票市場,到專業市場,再到消費零售市場,過去的十幾年中,物聯網遇到了‘誰’,那個‘誰’都在發生變革,現在的對象是金融,理論上金融業肯定也會有變化,而且應該是變革性的。但這種變化的程度,需要四五年去看清楚。”孫德良這樣“含蓄”地描繪互聯網金融的光明未來。
但互聯網金融的概念其實太大,目前爲止沒有納入監管,也缺乏統籌的定義。最大的問題還在於,作爲一種新的業態,風險控制上還遊離在正規的監管體系之外,這也註定了目前的互聯網金融儘管來勢洶洶,銀行業依然可以以高達68萬億的巨大存款量“穩坐江山”很多年。
但互聯網金融並非無序地雜亂生長,在其內部,爲平臺服務似乎是一條業內默認的“潛規則”。
因爲與銀行的信用卡業務幾近相似,阿里巴巴欲推出的信用支付,就遭遇到前所未有的阻力,遲遲未能確定推出日期。
對此,阿里巴巴公關部相關人士解釋,信用卡業務主要目的是爲了解決網購中存在的手機支付高失敗率問題。原來阿里的測試數據顯示,電腦網購的成功支付率可達90%以上,但是手機支付成功率卻只有38%,而信用支付能比較好地解決這一矛盾,幫助淘寶搶灘移動終端市場。“嚴格來說,這種信用透支功能無法套現,而且只有在淘寶手機網購時才能使用,和銀行的傳統信用卡業務還是有着本質的區別。”
“互聯網金融失去了平臺這個基礎,是難以發展的。我們未來的金融業務,都是基於此前搭建的B2B平臺,爲平臺上的會員企業服務,不是面向全社會的純金融機構。”孫德良在採訪時也特別強調了“平臺”這一基礎。在他看來,金融服務要依託這個平臺上交易產生的數據爲依託,也只有這樣才能把控風險。
但在宗佩民看來,對傳統金融業真正造成威脅的,是真正的互聯網金融企業,專門做微金融的業務。依託平臺衍生出的金融服務還是互聯網金融的發展現狀,但互聯網真正的未來在於微融資和微理財,即通過互聯網募資、投資,產生一些小額出資人集約起來,具有衆投概念的純互聯網業務,這也是傳統銀行基於運營成本無法介入的。
這樣的新業態最大門檻依然在於風控機制。宗佩民分析,這一特點也決定了互聯網金融的最大市場在消費領域,而傳統銀行的業務在機構和企業,畢竟相比個人消費者,企業的風險把控難度更大。
一整套嚴格的風控機制,這也是當前傳統銀行業依然佔據壟斷姿態的最大資本所在。一位商業銀行理財分析師用了一個形象的比喻:“市場上有很多的藥店,但藥店永遠不可能替代醫院。因爲理財同時還需要嚴格的風險評估和整體規劃,這種專業性是新生的互聯網金融還不具備的。”