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普通型人身險預定利率上限突破2.5%,廣西保險行業人士預測此項改革帶來的影響
“價格戰”難出現不會有“退保潮”
普通型人身保險費率預定利率將市場化定價,“松綁新政”傳來,迅速引發各方關注。8月3日,南寧多家保險公司相關人士指出,超過年復利2.5%的定價管制被突破之後,將對保險行業的昇級轉型及投保人切身利益產生深遠影響。由於普通型人身保險佔壽險公司所有人身險的比重較小,而保費與年齡因素密切相關,業內人士認為不會出現“退保潮”,也不建議退保。
1影響:保費或會降低,令消費者受益
傳統壽險的預定利率上限由2.5%提高至3.5%,對消費者會產生什麼影響呢?南寧多家保險公司的相關人士均表示,預定利率放開將逼得相關保險產品降價。也就是說,今後消費者購買傳統壽險產品的花費將會減少。
一家保險公司的核保師秦先生談到,目前我國保險產品的保費主要根據死亡率、利率和費用率三個假設條件來設定,其中死亡率在一段時間內各公司都使用統一的標准,而利率又制約著費用率,因此保單預定利率對保費起到了決定性的作用。實際上,國外壽險產品的預定利率基本都不低於一年期定存利率。而近年來,我國的壽險產品預定利率是低於一年期定存利率的。
秦先生指出,8月5日起,如果執行同樣的保障水平,消費者所繳納的保險費用就要減少;如果執行同樣的保險費用,投保人將來就可以領取更高的保險金額。從這兩個角度來說,都意味著消費者將會受益。
另一位保險業內人士計算說,以某款終身壽險(不分紅)為例,投保人購買保額100萬元的產品,在2.5%的預定利率下大概要繳納保費37萬元,而在3.5%的預定利率下,只需繳納26萬元左右。另外,一單保費為百元左右的意外險,預定利率上昇後,保費也可下降幾十元。該人士說:“此次費率政策改革將產品定價權交給公司和市場,保險公司可以根據自己的盈利水平和經營水平提高利率,降低保費,提高被保險人的保障水平,對消費者是個利好,可能刺激保險的需求,對保險市場會有很大的影響。”
“不過,保費短期變化並不明顯,市民的預期不要太大。”平安人壽廣西分公司一位業務經理分析說,目前普通型人身保險佔壽險公司所有人身險的比重較小。在1999年6月,預定利率調整,傳統壽險保費一夜間上漲了30%以上;2000年8月之後,各保險公司傳統壽險佔比開始大幅下降,大公司甚至萎縮到10%左右,小公司則幾乎停掉了傳統壽險,分紅險、萬能險開始佔主導。然而,此次的新政中,並沒有放開分紅險和萬能險這兩類險種2.5%的預定利率上限。