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近日,中國社科院社會保障實驗室發佈論文指出,經過數學模型計算髮現,雖然不同就業羣體最優退休年齡差異很大,但對城鎮就業人員整體而言,最優退休年齡爲64.14歲,這個數值可以作爲我國調整標準退休年齡的參考值。消息一經傳出,又將延遲退休、養老難題等再次帶回到公衆視線中。
養老資金儘早籌備
如今,許多大中城市人口平均壽命超過80歲,“壽比南山”正在成爲現實,退休後有多少人的晚年生活能夠“福如東海”卻存在很大的疑問。一項調查數據表明,退休後30年只吃盒飯也要100萬, 80後希望60歲以後過上相對愜意的退休生活需要準備364萬。養老資金的儘早籌備受到越來越多的關注。
衆所周知,社保退休金只能維持基本生活。按照現行企業職工養老保險制度, 2013年全國企業職工平均退休金爲每月1893元,養老金替代率僅爲45% ,這意味着企業職工退休後的收入不足退休前的一半,且在職期間收入水平越高,退休金的替代率越低,僅靠社保養老明顯難以維持現有生活水準。更何況,目前城鎮基礎養老保險個人賬戶空賬額突破2 萬億元大關,社保養老金的巨大缺口仍然是棘手的難題。
全國社保基金理事會黨組書記戴相龍坦言,養老金確有缺口,靠公共養老金養老根本不行。戴相龍建議大力發展商業養老保險,提倡個人應及早通過商業保險做好退休規劃。事實上,在經濟發達的國家和地區,一般而言個人爲養老準備的資金均包含商業養老保險,其比例約佔養老金總數的40% 。
商業養老保險是“壓倉石”
在各種養老工具中,商業養老保險有着特殊的意義。中宏保險的專家指出,在一個完整的養老理財組合中,商業養老保險能夠起到“壓倉石”的作用。因其兼具壽險保障和養老規劃的雙重功能,被普遍認爲是當前解決個人長期養老儲備問題的上佳解決方案。特別是具有分紅特性的養老保險產品,能夠在按期保證提供養老金的基礎上,通過派發分紅在一定程度上抵禦通脹。
養老年金類保險操作簡單,讓人操心的資金打理均可交由保險公司完成;商業養老保險回報明確,只要確定自己希望在退休後每月從保險公司領取多少養老金作爲補充,就可讓保險公司幫助計算出個人需要購買的額度和繳費時間,到了約定時間即可按月領錢;養老資金最基本的要求是追求本金安全並可適度收益,抵禦通脹,這也是穩健理財型的商業保險輔助養老的優勢所在;商業養老保險還可以強制個人儲蓄,這一特點對於平常消費傾向明顯,儲蓄率低、投資習慣較差的人羣而言具有“他律”的效果;養老儲備是一項長期的理財計劃,通過選擇紅利留存複利滾存計算收益,儲備時間越久,效果越佳,“複利的魔力”可通過養老年金這類長期商業保險得到明顯的體現。
富人養老也“保險”
具有一定收入水平的工薪階層、白領中產家庭,通過合理的保險計劃,能夠幫助實現家庭生活的財務規劃;更有甚者,富人年繳百萬甚至躉繳過億保險費也已經不是新鮮事。生活及各方面條件都已經非常優越的高淨值人羣,他們購買保險的意義又何在?
首先,通過合理的保險計劃,可以保障這些高淨值人羣在喪失掙錢能力之時,使自己和家人挽回失去的量化價值,在最大程度上保證延續優越的生活方式;富人們通過打拼積累下來的財富,並不希望讓富二代們揮霍一空,更不願意子女成爲貪圖享樂的寄生蟲。保險可以以年金的方式分年給付,一直持續到子女年老,這樣既培養了他們獨立生活的能力,也保證了他們有一定質量的生活。
其次,已經擁有大量資產,實現了財務自由的高淨值人羣有許多獨特的需求,往往需要通過制定合理的理財計劃,保證財富的保值和增值,從而及早規劃子女教育,並且更好地保障自己和家人退休後的高品質生活等。
市面上有許多保險計劃,爲中高端人羣提供了適合的選擇。以中宏“金裕年年” A 款產品爲例,該產品集快速給付、退休賀壽、終身年金、流動性強和簡易覈保於一體,旨在爲成功人士提供財富保障、財富積累和財富傳承的上佳解決之道。客戶可以從第五個保單週年開始至59週歲每年領取保額5%的保單現金利益,獲取靈活現金流貼補日常生活重大支出;年滿60週歲時還可獲得100%保額的退休賀壽金;客戶更可以在61週歲至100週歲止(期滿)期間,每年獲得15%保險金額的現金給付,充分保證退休生活品質。新產品還新增了多種短期保險費繳付選擇,同時免除保單體檢以簡化投保程序,保險公司還將根據經營情況進行保單分紅,便於成功人士在較短的時間內輕鬆完成其人生的合理財務保障規劃。
面對養老金缺口及其它諸多養老難題,各項大政方針的制定和實施尚存在一定不確定因素。對所有人都無法迴避的課題,結合自身及家庭情況未雨綢繆,制定合理的保障計劃,是積極應對和籌備之道。