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專家支招二:做好家庭六大方面理財規劃
對於上有老下有小的“421家庭”來說,理財尤顯重要,雖然這時此類家庭經濟支柱者都已步入中年,收入水平達到一生中的高峯,但支出也相對最多,包括子女的教育、老人的贍養以及家庭其他方方面面的支出讓許多當家人勞神。其實現在的金融業已經很發達了,有些事情未必事必躬親,只要掌握相應的理財工具和適當的理財方法,就可使日常理財輕鬆完成。
案例分析:
謝先生家庭年收入120000元,年開支68000元,節餘52000元。家庭年結餘比率爲43%,比較接近於合理比例50%左右。可見謝先生家庭的儲蓄能力較強,日常控制開支和增加淨資產的能力也不錯。從收入來源來看,謝先生家庭收入構成基本上是工資收入,投資性收入非常薄弱。家庭總資產約150萬左右(房子按1.5萬元/平米計算)。從家庭資產的分佈情況來看,房產佔了家庭總資產的88%,其次是股票和定活期存款,由此看出,謝先生家庭的資產嚴重缺乏流動性。一旦家庭有重大變故,他們將面臨嚴重的財務危機。家庭保障方面,謝先生及妻子僅有社會保險,只能滿足基本的養老和醫療保障要求。孩子四歲,教育金的儲備也應當儘早安排。而且,雙方父母退休金較少,隨着年齡越高,醫療健康費用將會隨之增加,也需要爲此提前作好準備。
解決方案:
謝先生家庭正處於成長期,理財的重點應做好以下幾個方面:現金規劃、消費規劃、教育規劃、保險規劃、投資規劃以及養老規劃。
首先是現金規劃。建立家庭備用金是現代社會家庭成員正常生活的基礎,可以避免因爲意外疾病事故或突發事件使家庭經濟出現劇烈的變動,使家庭成員更安心地工作和生活。現金儲備一般是家庭月生活費用的3-6倍。謝先生家庭月平均支出約6000元左右,因此建議謝先生儲備金保留5倍,大概3萬元,通過銀行定活期存款就可以實現。另外就是家庭應急金,尤其是父母退休金不高,建議適當多留一點,預留5萬元。但是建議購買貨幣市場基金,因爲貨幣市場基金收益高於活期存款,又可以兩天通知靈活取現。除此之外,還建議謝先生夫妻兩人各申請一張信用卡,分別申請1萬元的信用額度,可作爲臨時應急資金來源,加上前述8萬元,謝先生一家萬一有什麼困難,短期裏可以動用10萬元現金儲備,應該就可以輕鬆應付了。
其次是消費規劃。孩子四歲,面臨入學,因此換一套學區房也是很多家長追求的,對於謝先生目前來講最現實的辦法就是賣掉現有住房,通過調整負債比率實現換購。獲得約100萬左右的資金,然後選擇購買總價不超過150萬的學區房,採用首付五成按揭。
第三是教育規劃。主要是大學教育金的提前儲備,目前大學教育費用按每年2萬元計算的話,4年總共需要8萬元,假設通脹預期爲5%計算,到謝先生孩子上大學還有14年,屆時將需要16萬左右。
第四是保險規劃。謝先生夫妻無任何商業保險,而單位購買的基本保險只能滿足部分的保障要求,很難全面保障,作爲家庭的經濟支柱,建議謝先生夫婦增加購買人壽保險、重疾險附加意外傷害險,根據保險規劃雙十原則,兩人年繳保費不超過總收入10%,大約1萬元。
第五是投資規劃。對於謝先生這樣的成長期家庭來說應以穩健爲主。經過現金規劃調整,謝先生之前12萬銀行存款還有4萬;股市專業知識和經驗不足的話,建議將7萬元解套;通過換房擴大負債比率,又可以獲得30萬左右的可投資資產,總共40萬元基礎資金。針對於短期換房消費和中期子女教育金儲備,建議選擇固定收益類理財,年化收益約10%,除了可以輕鬆彌補月供之外,到孩子18歲時,還可以輕鬆完成教育金的儲備。
第六是養老規劃及其他。建議將節餘資金構建一個基金投資組合,採用定期定投的方式。
通過對謝先生家庭投資方案的優化,使謝先生家庭在獲得較高的理財投資收益的基礎上,同時也爲小孩未來的教育、夫妻倆的退休及兩方父母養老作好了前期準備。但經濟環境往往多變,謝先生可以以一年爲一個週期對自身的財務狀況及以上的理財計劃進行評估,並根據實際情況對前期理財規劃進行必要的調整,以確保家庭財務安全和生活自由。