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隨着上世紀80年代我國開始實行計劃生育政策,我國便有了第一代獨生子女。而今第一代獨生子女的父母正邁入老年人行列。於是,4個老人1個孩子的家庭壓力陡然壓在這些獨生子女的身上。漸漸地很多“421家庭”都表示家庭財務壓力很大,特別是在面對孩子教育費用上漲、老人生病需要一大筆醫療費支出時,更是覺得財務上捉襟見肘,這樣的家庭該如何理財去應對壓力?
理財案例
謝先生,今年32歲,年收入7萬元,有“五險一金”;妻子31歲,年收入約5萬元。家裏有一套90平米的房產,尚欠30萬元的房貸,月供2000多元。存入銀行的定期和活期存款共計12萬元,投入股市7萬元被套中。夫妻倆有一個4歲的兒子,家庭開支每月3000元左右。雙方父母有退休工資,每年給雙方老人的費用合計爲8000元。謝先生希望通過合理規劃理財實現以下目標:1、手頭資金進行合理投資,以期獲得較高的收益;2、因孩子面臨入學,希望提前爲孩子準備好教育金,條件允許計劃換一套學區房;3、由於夫妻雙方均未買商業保險,計劃進行相應的保險規劃;4、雙方父母退休金不高,希望爲父母準備一定的應急金。
專家支招一:保障爲先安全爲主收益爲輔
謝先生夫妻雙方基本爲整個“421”家庭支柱,雙方老人及孩子均需由其供養,而且面臨孩子上學等一系列問題,其不能承受因夫妻的生病及意外等導致的收入降低或是無收入情況,另外也不允許有大量的投資資金損失。爲孩子、老人以及個人養老所用資金首先應在保證其安全的前提下進行投資。
案例分析:
謝先生一家每月收入在10000元,房貸固定支出2000元,雙方父母日常生活開支700元,家庭開支3000元,每月可結餘4300元。面對較多的理財需求,他們需要在理財上進行一番科學的規劃,方能不斷實現人生目標。
解決方案:
首先,保障要先行,夫妻互保更安全。在選擇保險類產品的時候,可選擇市面上目前的收益及保障相結合產品,一般這類產品可以自由選擇保障的大病及意外金額,且隨着年齡增長可以適當的調整,另外會有相對較高的投資回報,應以夫妻相互爲投保人及收益人進行購買,降低整體家庭風險。
其次,合理運用政策優惠,滿足家庭需求。孩子上學戶口是每位家長一直關心的問題之一。謝先生的公積金並沒有使用,公積金的貸款利率要低於商業貸款,由於已經購買過一套住房,天津市二套住房公積金貸款首付要在5成,商業的在6成,謝先生在賣出自有住房的情況下完全可以支付首付金額,假設購買房產比現在住房多出30萬,那麼需要貸款60萬,可以選擇組合貸款,其中公積金40萬,商業20萬,公積金在一定期限內可由公積金賬戶扣除,商業20萬貸款月供爲不到1600元,反而相對減少了月還款額,一舉多得。
第三,定期定投相結合,孩子上學不發愁。兩年後孩子面臨着上學的問題,謝先生可以選擇一份2萬的兩年定期,以備孩子入學使用。基金定投是不錯的選擇,可以按月投入一定金額用於實現長期的投資目標。這裏也可以同樣用於家庭的養老儲備金。很多人認爲基金投資都賠錢了,不應該選擇,其實不然。基金也分很多種類,一般的債券型基金及貨幣型基金相對安全,但是收益相對較低,而指數型或是股票型基金具有一定風險,收益較高,但是相對於股票而言,基金可以分散風險,獲得良好收益。謝先生可以選擇1000元的債券基金及貨幣基金搭配600元的指數基金。也可根據個人意願將1000元的基金與零存整取相互轉換。少兒保險作爲教育儲備金的一種也爲大衆所認可,基本每月投資金額在500元即可。
第四,應急資金不能少,老人看病不發愁。謝先生一家目前還剩下10萬現金,由於老人突發疾病較多,對於資金的流動性要求也很高。目前銀行理財產品流行,一般投資金額下限爲5萬元,時間相對靈活。因此可以定期理財搭配,其中5萬一年定期,利率3.3%,如遇緊急情況,可隨時支取。另外5萬三個月或半年的穩健理財,預期年化收益大於定期。這樣即可保證老人看病隨時有錢可用,又可在無突發情況下獲得良好收益。
第五,股市有風險,投資需理性,多學習,莫盲從。謝先生持有7萬的股票,目前被套,從感性上來說是不會割掉的。而且7萬元佔到家庭資金總量的35%,比例相對適中。目前我國股票價格相對較低,謝先生在今後的投資中應注意設定止損線,理性投資,多關注經濟類節目,積累經驗,以獲得更好的收益。所有的理財都是以家庭的需求爲出發點,安全爲主,收益爲輔,切莫因利所誘,選擇超出自己風險承受能力範圍的產品。