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互聯網金融倒逼傳統銀行業變革
餘額寶引起的轟動效應,其實是近年來互聯網金融迅速發展衝擊傳統銀行業的一個縮影,有人更把今年稱為“互聯網金融元年”。
一般來說,互聯網金融分為傳統金融業務在線化、基於互聯網的新金融形式和基於電子商務、廣告等平臺的互聯網金融生態圈三種形態,其中廣為人知的“代表選手”要數網上銀行、手機銀行、網絡證券以及網絡貸款、基金網銷和保險網銷等。在2013年上海陸家嘴論壇上,交通銀行副行長兼首席信息官侯維棟就表示,從許多銀行的電子銀行業務分流率超過70%這一點可以看出,銀行的客戶已經越來越依賴於電子渠道,特別是互聯網應用的金融服務。
但是,相對於在理念層面引起的巨大震動,目前互聯網金融在現實層面的影響,或許還遠未達到撼動傳統銀行業根基的地步。在業內人士看來,互聯網金融給傳統銀行業帶來的所謂“威脅”,極有可能也是“未來”。互聯網金融借助大數據、移動互聯網等新技術為資金供求雙方提供了低成本的、高效的服務模式,這也為傳統銀行業提供了一個新的發展思路,有利於國內金融創新的發展和倒逼傳統銀行業進行變革。
侯維棟表示,在互聯網時代,傳統銀行業主要面對三個方面的衝擊:首先,相當一部分的互聯網企業從非金融領域不斷地向金融領域滲透,對銀行的傳統存貸業務帶來不同程度的影響;其次,現在相當一部分客戶通過互聯網的電商,或者說是融資平臺來直接較量,既存在著金融脫媒,同時也隔絕了客戶與銀行的聯系;再次,雖然互聯網行業目前還不能從根本上撼動商業銀行的地位,但是在人們的觀念和輿論上形成了非常大的影響力,這就在輿論和觀念上對金融產品和服務提出新要求。
但同時,侯維棟認為,“互聯網企業的金融嘗試在一定程度上對銀行傳統業務也是一種補充,也給商業銀行帶來了創新的動力,引發了商業銀行對自身經營模式的重新思考。”
互聯網金融的最大挑戰是安全
盡管餘額寶在眾多小額投資者那裡收獲了鮮花和掌聲,但緊接著就迎來了金融監管的“當頭一擊”。此前,證監會表示,餘額寶業務中有部分基金銷售支付結算賬戶並未向監管部門備案,也未向監管部門提交監督銀行的監督協議,證監會已要求此類賬戶補充備案。近日有消息稱,支付寶已向證監會提交了資金外部監督協議、基金銷售結算專用賬戶等備案材料,證監會按照有關規定進行備案材料的核查。證監會新聞發言人還表示,支付寶“餘額寶”屬於第三方支付業務與貨幣市場基金產品的組合創新,其各個業務環節均處於有效監管中。
事實上,現有的金融監管體系尚無法完全覆蓋互聯網金融這一新興模式,存在一定的監管缺位,而監管往往落後於實踐,互聯網金融每次邁步向前,都是對監管層智慧的考驗。在2013年上海陸家嘴論壇上,銀監會創新監管部主任王岩岫表示,互聯網金融是很正常的發展,對互聯網金融進行監管的過程中,首先要保護金融消費者的權益。他還表示,目前,銀監會正在研究電子銀行的法律法規,建立自己的行業標准和相關行業的法律法規要求。
此外,安全問題也是所有互聯網金融項目繞不開的話題。對此,王岩岫表示,互聯網業務中的信息泄露等風險都值得注意。而中國金融認證中心總經理季小傑也在陸家嘴論壇上表示,互聯網一大重要特征就是大數據,很多互聯網企業都是把一些敏感的數據放在互聯網的雲端,這給信息安全,包括資金安全帶來更大的挑戰。
讓餘額寶給銀行一點教訓
◇李龍
不管支付寶是“賠本賺吆喝”也好,是“放長線釣大魚”也罷,餘額寶的推出,真真切切地讓客戶體驗了一把當“上帝”的感覺:不但操作便捷,從資金轉入到消費、轉出,全部采用網絡線上操作模式;而且提現及時,貨幣基金當天就能贖回到賬,無須等到第二天。更重要的是,餘額寶的收益有可能遠超銀行活期存款利息,這恐怕纔是吸引客戶的最大亮點所在。
而這種感覺在銀行那裡是根本體驗不到的。小額賬戶在銀行要收取管理費,銀行還美其名曰是減少“睡眠賬戶”;明明存了一筆錢到銀行,一不小心反倒變成了欠銀行的錢;更不消說那些名目繁多的手續費。可在餘額寶這裡,既沒有雜七雜八的各種亂收費,也沒有令人不爽的霸王條款,哪怕你只有一元錢,也可以購買貨幣基金,完全不用擔心受到歧視。對受慣了銀行氣的消費者來說,獲得尊重比什麼都重要。
也許財大氣粗的銀行對餘額寶這種“零敲碎打”式的理財吸儲根本看不上眼,佔盡了客戶、資金、渠道等天然優勢,享受著國家賦予的各項政策,想撼動銀行的壟斷地位確實很難。但餘額寶的面世無疑告訴銀行,誰能真正以客戶為中心,站在消費者的角度創新產品、優化流程、提昇服務,誰就能贏來客戶的滿意,就能贏得未來。畢竟餘額寶還只是個嘗試,隨著未來阿裡金融的擴展,推出更多的金融產品,銀行還能無動於衷嗎?希望餘額寶能給壟斷的銀行一點教訓,並用事實告訴它們服務客戶、讓客戶滿意纔是金融創新的核心。