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6月7日,央行發佈了《2013年金融穩定報告》,文中提到當前建立存款保險制度已經形成共識,可以擇機出臺並組織實施。但未透露更多的實施細節,也沒有給出具體的時間表。有消息稱,中國的保險存款制度將由央行設立保險基金,每個銀行賬戶的保險上限或初定爲50萬元。
存款保險制度的實施意味着允許銀行破產的開始,而允許銀行破產是中國金融體系最大的改革。銀行破產實現不了,其他非銀行金融市場的發展就不可能取得真正的繁榮。這即是存款保險制度爲什麼如此重要的原因。
其實從首次提出存款保險制度以來,存款保險制度已經醞釀了接近20年,準備已經較爲充分,而同時存款保險制度是利率市場化的重要前提條件之一。
央行在去年《2012年金融穩定報告》中稱,我國推出存款保險制度的時機已經基本成熟,而在今年《2013年金融穩定報告》中更進一步提到當前建立存款保險制度已經形成共識,更具體的消息是中國的保險存款制度將由央行設立保險基金,每個銀行賬戶的保險上限或初定爲50萬元。每個賬戶50萬元是否高於市場預期?經濟之聲特約評論員、中國農業銀行(行情,資金,股吧,問診)首席經濟學家向鬆祚對這一話題作出分析評論。
向鬆祚:這些年一直在討論存款保險上限究竟是多少。50萬元其實有些超出市場的預期,之前很多人認爲30萬元是存款的上限。當然這還需要進一步的測算,因爲目前存款保險的法律還沒有出臺,細則也沒有出來。
存款保險是一個牽扯麪非常廣的制度,這個制度不是某一個職能部門確定的,最終會上升到法律的層面。這是非常複雜的,是牽扯到所有存款人、金融機構、銀行的重大課題。據我所知相關部門正在加緊的研究,距離出臺還有一段時間。
有業內人士評價說,存款保險制度的實施也就意味着允許銀行破產的開始,這是一次進步,是金融界最大的改革。
向鬆祚:存款保險制度本身不能獨立運行,必須有一系列其他的制度相配合。存款保險制度的有效運轉首先要利率市場化,其次金融機構要充分競爭,而且金融機構要多元化,不僅有銀行還有其他的金融機構,這樣存款人、投資者纔有多元化投資的選擇。
存款保險制度還有一個重要核心是要讓投資者、消費者有存款的意識,這幾個結合起來,存款保險制度纔能有效的實施。
存款保險制度的核心是爲了解決道德風險的問題,什麼是道德風險?比如銀行或者金融機構,如果銀行本身的董事長、總經理這些高級經理人員認爲銀行永遠也不會破產,這樣他們就會做出一些過度的冒險行爲,最終導致很多的不良貸款甚至大量的壞賬,這樣不良貸款的損失是由整個納稅人承擔的,全世界都存在這樣的問題。