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專業人士指出,客戶不必每次有新疾病時就尋求專項保險產品,可“以不變應萬變”
H7N9禽流感疫情自出現以來就備受關注,截至昨日下午3點,全國共報告29例確診病例,其中死亡9人。“保險產品保不保、如何保”成爲社會關心的話題,《證券日報》保險週刊記者就此採訪了多家保險公司。
多數險企表示尚未研發專門的禽流感保險產品,大多處於研討及觀望階段。
同時,業內人士也指出,客戶不必每次有新疾病時就專門尋求專項保險產品,市場上的保險產品已經可以涵蓋禽流感等新疾病導致的身故或醫療費用支出風險,客戶可“以不變應萬變”。
研發禽流感險
缺乏數據支持
“保險產品保不保、如何保”成爲社會關心的話題,就此,《證券日報》記者採訪了多家保險公司。
據記者得到的反饋,目前僅陽光人壽一家公司表示正在研究開發的可行性,目前在內部審批確認階段,其餘均表示尚未研發針對禽流感的專項保險產品。業內爲何鮮見專門針對禽流感的保險產品?難以“精算”價格是主要原因。
一般來講,保險公司開發一款產品,必須在嚴格的精算基礎上,進行科學設計,需要通過對很多數據進行分析,建立模型,擬定合理的產品費率、準備金等。信誠人壽相關人士對本報表示,精算定價的基礎是發生率,合理的發生率需要大量歷史數據。這種新發現疾病的病因、傳播途徑等都未被全面瞭解,因而很難“精算”價格。
2003年4月非典肆虐的時刻,太平人壽推出特種疾病住院費用保障保險,並將非典納入保障範圍,爲國內首家。同年5月19日,太平人壽又快速推出國內首款將保險責任追溯至SARS疑似階段的非典保障計劃。而曾於2009年開發過針對甲型H1N1流感病毒的住院費用產品(目前該產品已停售)的陽光人壽對本報稱,該產品沒有理賠案例,所以整體來看,特定疾病的經驗數據還是比較缺乏。
不過,儘管多數保險公司尚未着手研發針對禽流感的特定產品,但未來不排除進行禽流感產品保險開發的可能。如幸福人壽就對本報表示,其暫未着手研發禽流感保險產品,但時刻密切關注同業公司的相關動向,做好介入的準備。
據信誠人壽的前述人士介紹,通常來講保險公司開發一款產品,在精算數據充足的情況下,根據產品的複雜程度不同,需1-3個月的時間。
除了是否有禽流感相關保險產品外,消費者還普遍關注購買方式是否簡單、便捷的問題,如從網絡、銀行網點等直接購買該產品的可能性有多大。
保險公司通常會根據產品的特性和目標客戶羣,以及自身的渠道特點來決定某款產品的銷售渠道。幸福人壽表示,新研發的禽流感產品如果保額有一定限制,或投保年齡有限制,可以考慮採用網絡銷售、電話銷售等新型銷售方式,但因個險渠道能提供更爲專業的服務,因而其建議以個險渠道爲主;而陽光人壽則認爲,主要通過網銷渠道銷售會比較好一些。
“以不變應萬變”
新疾病總會不斷出現,業內人士指出,事實上,客戶無需每次都尋找針對該特定疾病的保險。“市場上的保險產品已經可以涵蓋禽流感導致的身故或醫療費用支出風險,客戶應該以不變應萬變,購買通用的保險產品獲得必要的保障,因爲感染類似禽流感這種疾病的風險,只是各種人生風險中發生率很小的一種。”前述信誠人壽人士認爲。
業內人士指出,針對醫療費用的主要有兩類保險產品,即住院費用補償型保險和住院定額給付型保險,針對身故的產品則很多,如定期壽險、兩全保險等。
據介紹,客戶因感染H7N9病毒而產生的住院治療費用,只要符合保險合同的約定,可以獲得傳統醫療保險中的住院費用補償型保險、住院定額給付型保險的賠付。而壽險產品無論是定期壽險、終身壽險,還是兩全保險、萬能壽險或投連險,由於其都對身故負有保障責任,包括意外身故和疾病身故,因此,客戶如果因感染H7N9病毒而不幸身故,則可以按照合同約定獲得理賠。
業內人士指出,客戶在購買醫療險產品時要注意,並不是買得越多越好。簡單說來,費用補償型醫療保險例如住院醫療險、手術醫療保險等應根據自己的實際需求購買。“這類險種的保險責任主要是對被保險人因意外傷害事故或疾病而住院治療所發生的藥費、手術費、牀位費、診療費等費用進行補償,實報實銷。”前述信誠人壽人士表示。
同樣是醫療險,住院津貼、手術津貼等津貼型保險(又稱定額給付型醫療保險),則與實際醫療費用支出沒有必然關係,理賠時也無需提供發票。無論被保險人在治療中花了多少錢,保險公司都會按照合同規定的補貼標準進行賠付。
除了津貼型保險可以買多份而無限制以外,壽險、重大疾病保險、年金保險也不存在重複保險問題,只要通過保險公司的核保,並有足夠的繳費能力,就可以不斷加保來提升自身保障水平。但根據保監會的規定,18歲以下未成年人的壽險身故保障最高爲10萬元,超出的部分將無法獲得賠付。