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保險客戶比價、評價的空間大了
記者瀏覽淘寶網看到,已入駐的保險公司包括人保財險、中國平安、陽光保險、泰康人壽、華泰人壽、太平洋(601099)保險、大地保險、天平保險和崑崙健康保險等。京東商城引入了陽光保險和泰康人壽。蘇寧易購則有平安、太保、陽光和泰康等四家。
險企熱衷於進駐綜合性購物網站,是看中了像淘寶4億用戶、京東4000萬用戶這樣的人氣。通過互聯網,保險公司可以得到源源不斷的新客戶,而不是靠保險代理人的人脈資源。
目前消費者從網上購買保險產品的渠道主要有三種:一種是保險公司官網,只銷售本公司的產品;一種是淘寶等綜合網購類網站;還有一種是第三方專業保險網購類網站。
如果把保險公司官網比作專賣店,那後兩種網站則是大賣場。
記者登錄慧擇網等第三方保險網銷平臺發現,其所售保險產品可以按價格、評分等排序。每款產品都可顯示出歷史銷量,客戶也可在購買後對產品進行評價。“消費者可以在網站上進行產品比較,查看產品過往的口碑。這種比價、評價系統的引入,將改變以往保險產品信息不對稱的弊端,有利於消費者選擇更適合自己的產品。”山東大學經濟學院教授於殿江告訴記者。
監管真空亟待填補
媒體報道中有一種說法:由於網銷對投保人、被保險人沒有限制,同時很多網銷的保險產品沒有經過覈保程序,保險公司將面臨逆選擇的道德風險,如壽險可能存在帶病投保問題,財險存在重複投保問題。對此,齊鳴表示,這是不瞭解保險業的杞人憂天。拿壽險來說,網銷的產品和線下產品一樣,都會設120天、180天不等的等待期,可以有效規避帶病投保帶來的風險。
據瞭解,目前網銷的險種大多爲車險、意外險、旅遊險、健康險等險種。
“現在網上賣的保險產品都是最簡單的險種,條款基本上都是全國統一的格式合同。線下不會動用保代、銀保的力量去做這些險種。網銷險種能佔險種總量的10%就不錯了。”齊鳴對網銷的發展並不樂觀,“畢竟很多複雜一些產品都需要面對面地向客戶介紹,保險公司也需要實際瞭解客戶更多的信息。網銷要解決這種信息不對稱,要靠消費者購買習慣的改變和科技水平的提高。”
你下不下水,“藍海”都在那裏。但對國內險企來說,如何下水,走哪條航線奔向深藍,卻都還在探索之中。從另一個方面講,也是在不斷的“試錯”中。
跨區域經營、電子保單、網購保險享折扣,這些以往從未出現的狀況時時挑戰着保險業的有序競爭。同時,也不時引來“打擦邊球”的爭議,考驗着監管部門的管理智慧。
保監會曾於2011年初發布《互聯網保險業務監管規定(徵求意見稿)》。兩年過去了,至今仍沒有下文。目前對保險網銷的監管仍處在相對真空的狀態,但也可以看出監管部門的慎重和網銷保險的複雜性。