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執行了近10年的刷卡手續費開始調整,總體幅度達23%,其中餐娛類下調幅度最高達37.5%,這將是一件『三贏』的好事。多年來,商戶刷卡消費要向銀行等機構交納手續費,成為一筆不小的財務負擔,導致一些商戶不願安裝POS機。此次手續費下調,表面看只是商戶短期受益,長期看則是商戶、消費者、銀行三者受益:一方面,手續費下調有利於降低流通成本,可為中小企業減負,並改善消費者刷卡環境;另一方面,越來越多的商戶選擇安裝POS機,銀行有望實現以量補價,最終促進消費市場的發展。
這一舉措牽一發而動全身,值得肯定。期待有更多行業能夠從中得到啟示:不應固守部門利益不放,只有放眼全局,纔能實現整體社會福利的最大化。
在北京市東二環雅寶路開服裝店的蔡萬萍以前只接受顧客現金支付,因為顧客刷卡消費她得支付刷卡手續費。而幾天前,她向交通銀行提出申請,希望盡快安裝一臺刷卡(POS)機。
促使蔡萬萍作出改變的是一項新政策:自2月25日起,銀行卡刷卡手續費標准整體下調。這對廣大商戶來說無疑是個好消息。業內人士認為,調低刷卡手續費,有利於進一步發揮銀行卡在促進流通、擴大消費等方面的積極作用,切實減輕商戶負擔,提振消費,助力經濟保持平穩可持續發展。
符合市場化方向
刷卡手續費標准的確定,應當堅持市場化方向,充分發揮市場在資源配置中的基礎性作用
央行日前公布的數據顯示,截至2012年末,國內發卡銀行達到338家,發行銀行卡35.3億張,聯網商戶483.3萬戶,POS機具711.8萬臺,ATM機41.6萬臺,銀行卡滲透率(銀行卡刷卡消費額佔社會消費品零售總額之比)達到43.5%。
然而,隨著我國銀行業金融機構的成長和銀行卡市場快速發展,銀行卡應用日益廣泛,個別行業刷卡手續費的定價標准顯得不盡合理,亟須進行優化調整。2012年8月出臺的《國務院關於深化流通體制改革加快流通產業發展的意見》明確指出,要抓緊出臺降低流通費用綜合性實施方案。優化銀行卡刷卡費率結構,降低總體費用水平,擴大銀行卡使用范圍。
刷卡手續費是指銀行卡經營機構為商戶提供結算服務而向商戶收取的費用,由發卡行服務費、銀行卡清算組織網絡服務費和收單服務費組成。2003年,央行發布《中國人民銀行關於<中國銀聯入網機構銀行卡跨行交易收益分配辦法>的批復》明確了刷卡手續費標准:對賓館、餐飲等類別商戶,發卡行的固定收益為交易金額的1.4%,銀聯網絡服務費標准為交易金額的0.2%;對一般類型的商戶,發卡行的固定收益為交易金額的0.7%,銀聯網絡服務費的標准為交易金額的0.1%。
『此次調整符合我國銀行卡產業發展現狀。』央行有關部門負責人說,刷卡手續費標准的確定,應當堅持市場化方向,充分發揮市場在資源配置中的基礎性作用,綜合考慮不同銀行卡產品的成本和功能,以及相關產品為商戶帶來的價值和風險補償等因素,由相關市場主體在有序競爭的環境下通過協商自主定價,逐步建立和完善銀行卡市場定價機制。
帶來多方共贏
適當下調部分刷卡手續費,有助於減輕商戶負擔,方便群眾持卡消費,促進銀行卡產業發展
銀行卡刷卡手續費標准調整實施工作是一項龐大工程,涉及多方利益。總體來看,適當下調部分刷卡手續費,有助於減輕商戶負擔,方便群眾持卡消費,促進銀行卡產業健康發展,實現多方共贏。
『此次手續費標准調整對商戶影響總體有利。』央行支付結算司司長勵躍說,降低刷卡手續費直接降低商戶的財務支出,減輕了商戶負擔,促進了商戶發展。『以2012年刷卡消費額為基准進行測算,此次調整將減少商戶年手續費支出超過75億元,下降幅度超過20%。』勵躍說。
此次調整還將提高商戶受理銀行卡的意願,帶動銀行卡包括信用卡進一步普及,通過信用消費提昇持卡人的消費能力,擴大商戶銷售規模。數據顯示,2012年,銀行卡消費金額達20.8萬億元,年末信用卡授信總額3.5萬億元,信用卡未償信貸總額1.1萬億元,有力推動了個人消費信貸的發展,拉動商戶銷售規模增長。
另一方面,此次調整在一定時期內對商業銀行的中間業務收入帶來影響,其銀行卡業務經營面臨一定財務壓力。『但從履行社會責任角度看,商業銀行讓利於商戶有利於減輕商戶負擔,也提高了商戶受理銀行卡的意願,為銀行卡產業未來發展提供良好基礎。』勵躍說,中長期看,此次調整將有助於提高銀行卡發卡量、普及率、活卡率以及銀行卡滲透率,給銀行卡產業持續健康發展帶來新的機遇,最終實現銀行、商戶、持卡人多方和諧共贏。
值得一提的是,在此次刷卡手續費調整方案中,房地產、汽車、批發行業手續費封頂金額均有所提高,分別為80元、80元、26元。對此,勵躍表示,近年來房地產、汽車、批發類行業單筆刷卡金額不斷上昇,遠高於一般消費刷卡金額,對發卡機構的資金佔用較大,其相應的風險管理成本也日益增加,原有的手續費封頂已經無法彌補銀行卡刷卡的機具、通訊、風險管理、特別是資金成本。因此,適當提高單筆手續費封頂值,有助於優化手續費定價結構,兼顧銀行卡產業發展現狀和商戶承受能力。
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