|
||||
胡瑋 |
歲末年初,正是各單位發放年終獎的黃金時期,“曬年終獎”已經成為每年這個時間段網絡上的“例行節目”。面對自己辛苦一年的獎勵,有人選擇盡情消費以好好犒賞自己,更多的人選擇用其進行投資,以獲得更多的收益。那麼,究竟如何打理年終獎纔能使其體現應有的價值,甚至“物超所值”呢?
一、要把年終獎當成“固定資產”
要想真正打理好手中的年終獎,首先要樹立對年終獎的正確認識。很多朋友把年終獎當成“飛來橫財”,甚至在還沒發到手的時候就早早做好了怎麼花的打算,一旦到手,很快就不知不覺地花光了。其實,在多數人的收入結構中,年終獎是全年收入中相對集中的部分,與每月的工資累計相比,在投資產品和投資時機的選擇上會有更大空間。因此,在預留出必須支出的部分後,不妨把年終獎當成一項“固定資產”,暗示自己不能隨便動用,這樣纔可以從容地選擇投資方向,規劃投資期限,讓資金不受乾擾地實現“錢生錢”。
二、不把雞蛋放在同一個籃子裡
“股神”巴菲特在被問及投資成功的秘訣時曾給全世界的投資者這樣的三大投資建議:“第一,保住你的本金;第二,保住你的本金;第三,記住前面兩條”。當然,“股神”如此“三令五申”地強調保住本金的重要性,絕不是建議投資者只能進行低風險保本型的投資,而是告誡投資者要合理控制風險,在風險與收益之間選擇恰當的平衡。隨著金融市場越來越發達,可供投資者的選擇的投資工具也越來越多,從風險管理的角度來說,任何投資都不是“高枕無懮”的,而且每個家庭和個人在不同的階段,也都有著不同的消費需求。只有合理選擇投資工具,采用多元化分散投資方式,不把所有“雞蛋”都放在同一個籃子裡,纔能有效降低整體投資風險,恰當管理資金的流動性,不僅可以最大限度地保障資金安全,更可以實現資金的有效利用。
三、根據資金規模確定投資方向
“理財無早晚,投資無大小”,無論你的年終獎最終到手的有多少,只要有投資意願,都可以拿來進行投資,只是資金規模不同,投資方向的選擇也不盡相同。
方案一: 1萬元以下
投資方向:定期儲蓄或貨幣型基金
對於此類投資者,由於理財資金並不是很充足,可選擇的理財途徑也較少。因此,傳統的定期儲蓄或貨幣型基金是這類人群的適宜選擇。其中,貨幣型基金主要投資於短期貨幣工具,在基金種類中屬於偏保守型的基金種類,具有保障本金、資金流動性高、投資成本低的優勢,適合投資規模較小,對風險偏好穩健保守而對資金流動性要求較高的投資者。貨幣型基金的收益較為穩定,不會出現股票型基金那樣的劇烈波動,不過也正因為如此,在多數情況下,貨幣基金能夠帶來的收益也相對有限。
方案二: 1萬元?5萬元
投資方向:非貨幣型基金、貴金屬
這一資金區間的投資者,可選擇非貨幣型基金,並采用組合投資的方式。非貨幣型基金,指除貨幣型基金以外的證券投資基金,按投資方向不同可分為股票型、債券型、混合型等。此類基金適宜進行中長線的投資,要求投資者具有一定的風險承受能力。建議投資此類產品時可采取一次性投入和基金定投相組合的方式進行。即使用年終獎作為主要“本金”,選擇適宜的投資時機一次性購入一定的份額,然後采用基金定投,以月度為單位逐步增加份額,類似於銀行的零存整取方式。這樣投資可以分攤成本、分散風險,同時能夠兼顧收益的實現。
此外,近年來,隨著國際市場黃金價格的水漲船高,貴金屬投資也是一個不錯的選擇。目前很多銀行開通了貴金屬T+D延期交易及紙黃金、紙白銀等產品。貴金屬T+D延期交易可以進行漲跌雙向交易,價格波動頻繁,投資機會較多。但由於交易規則復雜,投資風險較大,建議具有一定風險承受能力的投資者對貴金屬市場行情及交易規則有了充分的了解基礎上,再進行嘗試。紙黃金、紙白銀等產品相對簡單,只能進行單向交易,按一定價格買入,價格上漲後賣出,賺取差價,風險相對其他貴金屬投資產品而言較小,適合初學者。
需要說明的是,黃金首飾由於變現能力較弱,折價率較高,且價格變動敏感程度低於其他貴金屬投資產品,因此不建議作為貴金屬投資的方式。
方案三:5萬元以上
投資方向:銀行理財產品
投資資金達到5萬元以上,可選擇的投資范圍更加寬泛。其中風險與收益相對平衡的選擇莫過於近年來風生水起的銀行理財產品。銀行理財產品按風險類型一般分為保本保證收益型,保本浮動收益型和非保本浮動收益型,入門門檻一般為5萬或10萬,少數高端產品可達到50萬以上。投資者在選擇銀行理財產品時,不能單純依靠產品風險類型來判斷產品的實際風險,還應仔細了解產品的實際投資方向。市場上目前的銀行理財產品主要投資方向通常為貨幣市場工具、銀行間市場交易、債券、票據等,也有部分產品投資於結構性工具及其他資產。在產品的選擇上,可根據資金的具體情況及預期使用需要選擇適合期限的產品。例如總行設在天津的渤海銀行推出的理財產品,從投資期限上覆蓋了一個月至一年半左右的區間,可滿足各種投資期限的需求。而其“渤鑫”和“渤盛”系列理財產品近年來以投資風險可控,投資收益合理,受到市場的廣泛認可,2012年被《卓越理財》雜志評選為“卓越理財產品”。
當然,以上的理財建議只是從資金規模的角度提供的,至於究竟適合選擇哪一類的投資產品,還要與投資者自身的風險承受能力相匹配。建議各位朋友在進行理財投資之前,先請專業的理財經理為自己進行一次投資適宜性評估,了解自己的實際風險承受能力水平,以便於選擇適合自己的投資產品。只有這樣,纔能發揮年終獎的投資價值,實現保值增值的目標。