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年終獎搭建“4321”金字塔
年終獎發放在即多則數萬少則幾千
理財人士建議按錢數多少分檔理財
春節即將來臨,而過年前最讓人激動的事莫過於單位發放年終獎。少則幾千元,多則幾萬元,這筆錢怎麼花,每個人都有自己的想法。面對不斷走高的CPI,建立穩健的理財金字塔對個人的資產安全很重要。除購置物件、外出旅遊等傳統消費方式之外,又如何讓“錢生錢”呢?島城理財人士建議,按錢數多少分檔理財。
“這筆錢將來是幹什麼用的,這是至關重要的第一步,但恰恰被很多人忽略。”青島銀行私人銀行暨財富管理中心理財師陳巖巖說,弄清楚這個目標,才能找到合適的理財工具。比如說市民有短期購車目標,那錢隨時都可能被支取,不適合做有風險的投資,這類人羣除了短期定期儲蓄外,還可考慮銀行熱銷的5萬元起售增利型理財產品,期限靈活、收益穩健;而像今年年終獎有兩三萬元甚至五六萬元的人,那年終獎理財可選擇餘地就更多,比如可以選擇定期存款、國債、基金定投、債券型基金等。“明白錢的用途後,還應該巧分檔次,選擇最適合自己的理財產品。”
陳巖巖建議,年終獎應分爲投資、消費、儲蓄、保險四個部分,先規劃再投入,避免成爲“年光族”。她給出了一個“4321”家庭理財法則。具體來說,40%的家庭資產用於投資,30%用於日常生活開支,20%用於儲蓄,10%用於保險。然而,在配置中最容易被市民忽視的還屬保險。記者從各家壽險公司得知,目前,多數公司都在熱銷分紅險,分紅險兼具保障和分紅收益,符合消費者的心理需求,很多人樂意接受。
檔次一:3000元以下
理財方向:貨幣基金適宜羣體:年終獎較低、風險承受能力較差、對資金流動性要求較高的投資者
年終獎在3000元以下的投資者可選擇的理財途徑通常就是儲蓄、貨幣基金,其中貨幣基金最適合低年終獎的投資者。“貨幣基金的收益較爲穩定,不會出現偏股型基金那樣的急漲急跌,不過也正因爲如此,貨幣基金也很少能爲投資者帶來超額收益。”中信銀行(行情股吧買賣點)青島分行理財師陳文表示。
檔次二:3000—5000元
理財方向:短期理財基金適宜羣體:年終獎較低、風險承受能力較強、喜好短線交易的投資者
這一檔次的年終獎仍屬於“輕量級”水平,但投資者的選擇餘地卻有了一定擴展,除了儲蓄、貨幣基金外,今年現身理財市場的短期理財基金也可作爲投資的方向。陳文表示,短期理財基金的流動性較好,目前市場中主流的短期理財基金的投資期限通常爲7天-14天,同時短期理財基金的投資門檻較低,最低投資額僅爲1000元。在保證低認購門檻和高流動性的基礎上,短期理財基金收益水平也不低,平均收益率約3.75%。不過短期理財基金收益率的波動範圍較大,部分掛鉤權益性投資產品的短期理財基金存在虧損的風險。
檔次三:5000—10000元
理財方向:基金定投適宜羣體:年終獎適中、有一定風險承受能力、傾向中長期投資的投資者
這個檔次的年終獎可關注基金定投。華夏銀行(行情股吧買賣點)青島分行理財師徐文嬌認爲,基金定投是一種比較好的低風險投資方式,投資者用小額的資金,以定投爲投資理念進行長期投資,這樣既可以更好地降低投資風險,又能夠保證預期的收益。假如每月定投500元,如果定投的基金組合回報率能達到5%,那麼10年後就可獲得淨利近2萬元。不過在具體操作時,投資者要合理配置不同基金種類的比例,在目前的市場環境下,股票型基金、債券型基金、貨幣型基金各佔定投總額的40%、50%、10%應該是比較理想的組合。
檔次四:10000—20000元
理財方向:分紅險適宜羣體:年終獎較高、對投資收益和投資安全性均有較高要求的長線投資者
該檔投資者可關注分紅險,既有保底收益,又能分享保險公司的投資收益,回報率在4%-4.5%,較好地滿足對投資安全性和收益性均有較高要求的投資者。徐文嬌建議,投資者在購買分紅險時,應將保費支出控制在現金資產總額的30%以內,以免對自己的現金流動性帶來過大的負面影響。
檔次五:20000—50000元
理財方向:貴金屬適宜羣體:年終獎較高、風險承受能力較高、傾向中長期投資的投資者
年終獎在20000元以上的投資者就具有了“炒金”的條件。興業銀行(行情股吧買賣點)青島分行理財師李浩認爲,在近期全球資本風險事件增多以及全球貨幣寬鬆的大背景下,黃金的避險功能將逐步凸顯,國際金價全年的金價高點則有望上衝至1800美元/盎司附近,因此風險承受能力較高、傾向中長期投資的投資者可在金價回落整理時逢低買入一些投資金條長期持有,而偏好低風險的投資者可以用年終獎購買紙黃金或對掛鉤黃金的基金進行定投,進行長期投資。
檔次六:50000元以上
理財方向:組合投資適宜羣體:年終獎較高、風險承受能力一般、對資金流動性有一定要求的投資者
年終獎在50000元以上的投資者可選擇的理財渠道就比較豐富了,除了以上介紹的幾種理財方式外,還可以購買銀行理財產品,建設銀行(行情股吧買賣點)青島分行理財師郭琦表示,如果投資者只准備進行短期投資,那麼可將資金投向風險較小、流動性強的保本型銀行短期理財產品;如果這筆年終獎在1年之內都沒有什麼特別的用途,可以考慮購買半年期以上的銀行理財產品。
目前,1年期的銀行理財產品一般能達到4%,有些信託類的理財產品甚至可以達到5%-6%。
錢多錢少都該認真打理
理財師建言
“人的命運本不同,但有豪情壯志在我胸”,中信銀行市北支行理財師劉棟表示。每個人以及每個公司的財務狀況都不同,意味着發放的年終獎也有差別,不管發放多少錢,都需要認真地來“打理”一下。“並不是說錢少了就不能理財,年終獎理財是一種方式,一種思路,從中可以理解理財的意義。”
劉棟認爲,不管拿到多少年終獎,想要投資,首先要確保用於投資的錢是閒錢。因此,對到手的年終獎首先要做好區分。“至少可分爲三部分:必須要花的、必須要交的、必須要攢的。”劉棟說。
那到底哪些是必須要花的,哪些是必須要交的,又哪些又是必須要攢的呢?“必須要花的就是節假日以及家庭衣食住行的花銷,而諸如房貸、贍養老人、子女學費等,是屬於必須要交的,備足應急的資金,以備不時之需,這是必須要攢的。”他說。
獎金投哪裏“軟硬”挑着吃
黃金和郵票成一季度投資熱門品種理財師建議年終獎1.8萬元以上可買金條
年終獎發放倒計時,怎麼花每個人各有想法。少則數千,多則數萬,或理財或消費,不同的人有不同的年終獎計劃。除了股票、基金之外,硬的實物黃金和軟的郵票等成爲一季度投資熱點。不同投資領域賺錢各有各的“道”,記者採訪不同領域業內高手,讓他們傳授利用年終獎來賺錢的祕訣。
調查
一季度理財正當時
“那一年,我們一起領的年終獎,我用來打了麻將,你卻用來買了房……”近來,有微博網友發出一條這樣的微博,結果引起數千名網友共鳴,不少網友也對自己不善打理年終獎而後悔莫及。
記者在調查中卻發現,對於這筆年終“大獎”,多數市民不擅長打理。“去年我年終獎爲9000元,給雙方父母買年貨,給親戚家孩子包壓歲錢,這樣就花去一大半,剩下一點就存進銀行。”在一家企業上班的高女士受訪時表示,每年她和丈夫對年終獎都沒有規劃,結果天天忙活卻存不下錢,“以後真要好好學學理財了。”其實像高女士這樣的市民並不在少數,在隨機調查的10名市民中,記者發現一半市民拿到年終獎後,買完過年物品便存到銀行,根本沒有把這筆錢充分利用起來。
對比近幾年股票、黃金等投資領域每年一季度的漲跌幅,我們不難發現一季度均有收益,一些領域收益還相當豐厚。黃金一直是近年來投資高收益的代表,去年全年漲幅爲7.2%,前年爲10.1%,而2010年高達27%,2007年更是高達30%,這說明一季度投資黃金仍是不錯的選擇。雖然近3年股市處於熊市,對比上證綜指漲跌幅度,2010年一季度爲-5.13%,但最近兩年均是正收益,去年一季度漲幅爲2.88%,而2011年一季度漲幅爲4.27%。綜上所述,一季度理財正當時,市民最好別錯過。
年終獎之黃金篇
實物黃金仍是投資熱點
國際黃金價格因爲2012年年末一個月的不振表現,讓部分投資者寄望新一年黃金走勢能有所突破。目前國際金價左右搖擺,艱難前行,但是國內實物金市場卻是一片熱銷的跡象。千足金等黃金仍在高位運行,但是依然沒有影響賀歲金飾品的銷售,記者日前走訪島城多家賣場發現,前來購金的市民仍不在少數,商場千足金飾品及加手工費集中在420元/克左右,比去年十一每克回落20元左右。
而銀行的實物金條到年底也是備貨充足,供投資者選擇。記者在採訪中瞭解到,島城多家銀行都推出實物金條,工商銀行(行情股吧買賣點)“如意金”、建設銀行“建行金”、招商銀行(行情股吧買賣點)“高賽爾”金條、興業銀行“盛世金”以及農行“傳世之寶”實物黃金等均呈現銷售火爆的現象,實物金條的投資起點爲50克,加上手工費平均每克在360元左右,有閒錢的市民不妨選購實物金條讓錢包“飛”起來。
人物樣本
6萬元年終獎不知買點啥
姓名:常磊年齡:33歲職業:青企高管
33歲的常磊是島城一家企業的高管,剛懷孕的妻子則在另外一家公司做主管。去年兩人拿到5萬元的年終獎,兩人又從積蓄中拿出4萬元,購置一輛轎車。預計今年年終獎的金額會在6萬元左右,暫時還沒下發。想理財,但沒有投資方向。
年終獎之郵票篇:
蛇年郵票“爬”上市面
2013年剛一開年,各種與蛇年有關的賀歲藏品便“爬”上櫃臺。日前,記者走訪島城收藏品市場瞭解到,全國發行《癸巳年》(蛇)特種郵票已上架,1套1枚,面值1.20元,而面值24元的《癸巳年》特種郵票大版票期貨價已漲到200元,溢價733%,而1989年蛇票版票已漲到360元,較兩月前上漲20%。
“市場對新蛇票期待很高。”昌樂路文化市場一收藏品店老闆劉先生告訴記者,大版票(20枚)很受歡迎,每枚期貨價摺合10元,小版票(6枚)期貨價達到60元,也較7.2元的面值溢價733%。記者採訪發現,近年來生肖郵票一路走紅,新蛇票“期貨價”如此高企,也反映了當前郵市大盤的走向,像2004年猴大版720元、猴小版205元、去年的龍大版400元、龍小版145元。
人物樣本
想買郵票但不懂行情
姓名:王強(化名)年齡:30歲職業:事業單位員工
王強是一家事業單位的員工,妻子在銀行上班,兩人年終獎總額約爲2.6萬元。年終獎到手後,加上近幾年存款,年底會有10萬元的儲蓄,拿出兩萬元給雙方父母和孩子購置過年物品,其餘的都想拿去理財。從去年起,王強對郵票收藏產生濃厚興趣,但由於不摸潮水遲遲不敢出手。
1.8萬元以上可買實物黃金
專家建議
建設銀行青島分行理財分析師郭琦介紹說,常先生和妻子兩人比較年輕,賺錢能力也比較強,但抗風險能力較弱,因此可以選擇黃金等投資工具來避險。實物金條的價格也是根據國際金價波動,去年實物金條加手工費最高達到380元/克,最低時也達到340元/克,因此投資黃金得當還是會有較大收益。“以建行金爲例,今天價格加手工費爲360元,買50克的最爲常見,總價爲1.8萬元。”郭琦表示,如果沒有更好的投資方式,常先生可以選擇黃金投資。
此外,郭琦還提到,目前市場上黃金投資的方式多種多樣,有金條、金幣、黃金飾品、賬戶黃金、黃金期貨等等。“貴金屬投資適合比較年輕而又瞭解行情走向的投資者。”郭琦說,每年年底銀行都會推出各式各樣的實物黃金,市民可選擇的餘地較大,由於新年到來大家有走親訪友互相送禮的習俗,一些5g、10g的黃金紀念幣很搶手。
10萬元獎金可組合投資
專家建議
昌樂路文化市場一收藏品店老闆李英介紹說,郵票收藏屬於保守投資,且交易前景並不紅火,如有收藏愛好與充裕資金,可以考慮長線投資。若投資5萬元可採取長期策略,買穩紮穩打的“硬通貨”,比如1992年之後發行的編年小型張是不錯的選擇。可考慮的品種包括《九寨溝》、《炎帝靈》、《古塔》等,目前價格從8元左右跌至6元左右,已低於面值;而擁有10萬元資金的投資者要考慮組合投資,將其中50%資金投入長線保底的品種,如編年小型張,50%可投入低風險品種,例如選擇價格跌至13元左右的絲綢小版、20元左右的建黨小版等。李英說,第三輪生肖發行在即,生肖是永恆的題材,未來行情肯定較可觀。