2013年初，郵儲銀行建立了6年的神祕堡壘被衝出一道裂口。

　　總行行長陶禮明被捕一案，讓郵儲銀行內部噤若寒蟬。事態進展，相關負責人一致保持緘默。然而，郵儲銀行不可能再像鴕鳥一樣，把頭埋進沙土裏。更多的問題正在顯露。

　　這場金融地震中，涉案的還有郵儲銀行資金營運部金融同業處處長陳紅平，以及中國郵政集團黨羣部主任張志春，他們共同把郵儲銀行的業務運營硬傷以及集團管理弊端推上風口浪尖。

　　據業內人士透露，郵儲銀行涉嫌上百億元的“地下”同業拆借業務，拆借利率最低0.8%，遠低於市場利率。而郵儲銀行引以爲豪的小額貸款漸入瓶頸，郵儲銀行廣東某分行信貸業務部扣發工資已持續近一年。

　　打開近幾年的歷史圖景，郵儲銀行扮演集團體系內47個兄弟企業的供養者角色。2011年，郵儲銀行淨利潤231.2億元，整個中郵集團這一數據僅爲209.36億元。在這背後，郵儲銀行與受寵“胞兄”中國郵政搶食存款，屢現違規內部罰款事件。

　　據郵儲銀行內部人士透露，銀監會已有規定，郵政集團遍佈中國大小城鎮的3.8萬個經營網點，將在2013年之內，歸屬權全部劃撥給郵儲銀行。一場內部博弈正在升溫。

　　涉嫌上百億“地下”同業拆借，利率任開

　　備受關注的陶禮明案已落下帷幕。新的故事從未停止上演。

　　2012年6月11日，中國郵政集團公告稱，“中國郵政集團公司黨羣部主任張志春、中國郵政儲蓄銀行股份有限公司行長陶禮明、郵儲銀行資金營運部金融同業處處長陳紅平因涉嫌個人經濟問題正在協助有關部門調查。”

　　據悉，郵儲銀行行長陶禮明在湖南高速50億元的貸款中，因涉嫌違規貸款、收受賄賂、非法集資等罪，已於2012年12月底被正式批捕。

　　而陳紅平、張志春的調查結果至今未見公佈。“陳紅平也進去了，自(去年)6月就離開郵儲銀行，不再擔任相關職務。”有與郵儲銀行進行同業資金往來的銀行相關負責人稱。

　　目前，郵儲銀行還沒宣佈新的行長人選，該行由副行長呂家進主持工作。

　　此次案件，真正引爆問題的是該行的鉅額流動資金。

　　郵儲銀行2007年3月成立，由於歷史沿革問題，長期只存不貸，形成現金流異常充沛的現象。官網顯示，截至2012年10月底，郵儲銀行存款餘額超過4.5萬億，居全國銀行業第五，資產總規模突破4.7萬億元，排名全國第六。而其存貸比則多年徘徊在20%上下。比如，2010年的存貸比爲16.7%，僅較2009年提高1.04%。

　　所以，當其他銀行爲避免存貸比逼近75%的監管紅線，想方設法拉存款時，郵儲銀行則費盡心思爲鉅額資金尋找出路。

　　“大概在2010年上半年，有資金掮客找我們談，說郵儲有很大一筆資金在市場上流通，將近100個億。他們對同業利率要求非常低，可以由接受方定，0.8%以上都可以接受，但是掮客要求3個點的回扣。”一個銀行業資深人士透露。

　　據調查，當時銀行同業拆借加權平均利率爲2.5%以上，上述0.8%的利率僅約爲市場利率的三分之一。“利率可由雙方友好協商，這一點是比較令人詫異的，我幾乎沒有遇到過這樣的情況。”該銀行人士稱。

　　“過了半年左右，身邊又聽到傳聞，說郵儲銀行有幾十億資金在找存放，三個點的回扣，可能是通過了層層掮客，累計的要求，如果真的吃(接受)下來的話，我相信用不到這麼多，資金緊缺的銀行還是可能會接受。”上述銀行業人士補充說。

　　他直言：“資金方是郵儲銀行，這是資金掮客告訴我們的，我們不可能直接接觸到資金方，畢竟最後沒有跟他們發生業務。就算做了，也不會留下任何文字性的東西被調查出來。至於100億元的體量，不一定全部是郵儲的。”

　　據瞭解，郵儲銀行是銀行業內少有的幾家資金淨拆出行。2007年成立後，定期存單小額質押貸款和小額貸款業務才獲批試點。一直到2008年，郵儲銀行才獲准開辦對公業務即批發業務，並於2009年初正式開展這類業務。

　　郵儲銀行資金運營部總經理彭作剛在接受媒體採訪時曾表示，在金融機構業務方面，郵儲銀行將近三分之一投入了同業市場，一躍成爲國內銀行間市場最大的同業存出行。知情人士稱，“郵儲銀行起步晚，放貸能力較弱，很難對接大客戶金融系統，所以只能依賴同業拆借和批量貸款進行放貸，否則存款很難轉換成利潤。”

　　“郵儲銀行的資金量那麼大，我們沒有想到。不過，在存款放貸能力偏弱的情況下，轉做同業拆借和批量貸款非常不利，因爲很難有一個很好的議價能力。但是存款總得拆出去，這樣就容易滋生腐敗，比如靠關係拆借，甚至靠掮客拆借。”某外資銀行個人銀行負責人對理財週報記者表示，此前，他們與郵儲銀行曾有過拆借業務合作。

　　理財週報記者就以上情況，向中郵集團相關負責人求證，對方則表示"有關郵儲銀行的事，我不清楚。"

　　小額貸遇瓶頸：

　　廣東某分行扣發信貸員工資一年

　　作爲拉昇郵儲銀行貸款數據的另一動力，狂奔了幾年的小額貸款業務似乎遭遇瓶頸。

　　2007年6月，郵儲銀行發放第一筆小額貸款。2008年初，該業務在全國範圍推廣，併成爲郵儲銀行開拓農村市場的法寶。截至2012年10月底，郵儲銀行累計向縣及縣以下農村地區發放小額貸款760萬筆、金額超過4300億元，佔全行小額貸款累計發放金額的70%以上。

　　“這麼多年，小額貸款的額度都沒變，最高10萬-15萬，客戶嫌低，也嫌還款方式麻煩；而且這個業務只能做一年，當地的客戶差不多都做完了。小額貸款越來越難做。”郵儲銀行某分行客戶經理無奈地向理財週報記者表示。

　　近日，郵儲銀行廣東某分行的信貸員正式離職。“實際發的工資，只有原來應該發的工資一半左右，沒有別的補償，這種情況在信貸部差不多一年了，很多人都有走的準備了。”該信貸員說。

　　“行裏有一條規定，發的工資不能超過利潤的某個百分比，去年貸款沒有利潤，工資就發不夠了。"據他介紹："每個分行的比例不同，其他行沒有扣工資，可能是百分比沒有這麼嚴格。其實整個區的儲蓄銀行貸款成績都不好。”

　　據多位郵儲銀行不同地區的信貸員反映，爲了完成貸款任務，在與其他銀行信貸員同城競爭過程中，“吃剩飯”這種同業競爭模式越來越普遍。

　　“我們的小額貸款是其他銀行都不屑於做的。因爲風險特高，收益又不是很高那種。”另一位郵儲銀行客戶經理陳西(化名)告訴理財週報記者：“比如來料加工企業，做鞋的，可能他只有一兩個穩定客戶，已符合我們的貸款條件，如果歐債危機這類風險，沒人下訂單，他就無法支付全部成本，只能跑路。這種其他銀行就不太願意做，我們還是有做的。”

　　“可以這麼說，在郵儲銀行，貸款的主要有兩種客戶，一種是在其他銀行做不了的，一種是不太懂銀行業務的。”陳西坦言。

　　“和當地別的銀行，比如四大行，農信社等相比，我們的業務競爭力本身比較弱，和他們業務重合度不高，我們只能通過同業合作的方式。私底下，他們做大項目，我們做小項目。”一位在華南二線城市郵儲銀行的客戶經理告訴理財週報記者：“比如票據貼現業務，100萬以下的很多銀行嫌棄金額小收益低，不會去做。我們一般都不會拒絕。”

　　據瞭解，目前郵儲銀行的個人貸款業務，主要是中小型貸款，資金金額以幾十萬爲主。“和我們同一個城市的農信社，做大額的，幾千萬上億的都挺常見。”該華南地區客戶經理說。

　　按照銀監會的要求，目前郵儲銀行的單筆貸款業務不能超過2000萬元。這項對金額的規定，主要考慮的是銀行的放貸能力。

　　不可否認的是，3.9萬個“無處不有”的密集網點，給郵儲銀行帶來先天的地緣優勢，超過5億人的客戶羣是郵儲銀行的難以被超越的核心競爭力。“郵儲銀行掌握大量的存款人信息數據，可以據此判斷借款人的資信、現金流、還款能力，這是其他金融機構開展小額貸款所不具備的優勢，管理成本、收集信息的成本要遠低於其他商業銀行。”一位監管部門人士曾如此評價。

　　據瞭解，從2011年開始，郵儲銀行的貸款逐漸發展爲以抵押貸款爲主。“現在基本上每個銀行都有抵押貸款和無抵押貸款，相比小額貸款，這個收益更高，但成效慢。”華南地區客戶經理說。

　　“風控執行人專業素質不夠”

　　隨着信貸規模的擴大，郵儲銀行的風險控制短板逐漸暴露。

　　“我們分行的調查還是比較盡職的，每個項目都會去查，但是調查人員對風險的監控能力，不一定到位。因爲他們經常重複機械化的動作，拿一張表，看看庫存，看看設備，看看房子，再看看資產負債表，就放貸。每個項目不同，沒有針對性地深入瞭解，很容易埋下隱患。”一個郵儲銀行內部知情人士表示擔憂。

　　“個別分行，連基本的調查都不做，抵押品手續不全，也把款給人家劃出去。”另一個郵儲內部人士說，“有時候不是業務人員有意搞利益輸送，是他們根本不知道該怎麼做風險調查。”

　　2011年，審計署對郵儲銀行進行審計，指出其存在“內部規章牴觸國家法規”、“違規貸款”以及“中間業務清收不規範”等一系列問題。

　　“風控流程和其他銀行差不多，關鍵在執行的人，專業素質不夠。”郵儲銀行內部知情人士稱，“在郵儲銀行成立的頭三年，由於大量一線員工以及不少中層幹部均是由郵政系統轉崗而來，對銀行操作規則的不熟悉，導致郵儲銀行內部違規行爲頻頻發生。”

　　陶禮明曾坦言，從人員的專業素質上看，如果說其他銀行是解放軍的第三、四野戰軍，那麼，郵儲銀行還算不上“敵後武工隊”。

　　據瞭解，郵儲的一線各個崗位的員工，平均學歷低於同行，以大中專爲主。“一個二線城市的分行爲例，十個客戶經理中至少6個是大專以下學歷。”郵儲銀行一位客戶經理坦言。

　　由於人才匱乏導致的風險漏洞，在新開展的信貸、保險等業務產品中，尤爲頻繁。僅在2011年底，郵儲銀行“存款變保險”問題就多次被媒體曝光。

　　當郵儲的信貸業務從個人貸款、農村小額貸款，進一步擴展至國內大型建設項目工程貸款時，郵儲風控系統將面臨更大的壓力。

　　“這兩年，郵儲也在充實風控和內審部門的人員力量，但這個並非朝夕之功，我們還需要時間。”郵儲內部人士稱。