賺錢、賠錢分水嶺年份資產保值增值是硬道理

　　2013年，蛇年，註定是個賺錢和賠錢的分水嶺年份。在全球經濟仍處於底部的時候，大的投資機會不多，主要的投資方向還應該是固定收益類產品，如儲蓄、債券、短期銀行理財產品等，有了這些確定的收益，纔會讓你的資產保值增值。

　　今年以來央行先後兩次下調人民幣存貸款利率，對於降息前已經購房的老“房奴”來說，即將到來的元旦就能開始享受降息帶來的實惠。不少經濟學者更是預測，迴歸中性的貨幣政策下，降準尚有可能，降息的可能性幾乎爲零。

　　　“錢途”

　　房貸

　　　50萬20年期每月少還149元

　　預測篇2013年：央行降息幾乎無可能

　　16日閉幕的經濟工作會議再度以“穩健”定下2013年貨幣政策的執行基調，這也是連續第三年提出“穩健”要求，只是意義較往年又有不同。

　　市場人士認爲，此次經濟工作會議能否統領2013年全年的政策還有待觀察，考慮到金融主管部門領導可能更替，不排除會有新的政策變化。

　　12月15日，國家發改委宏觀經濟研究院副院長陳東琪曾表示，中國經濟在第三季度已經觸底，第四季度將實現企穩回升。此前，陳東琪曾預測明年宏觀政策“穩健偏鬆”。

　　中國銀行在近期發佈的報告中，預計2013年央行貨幣政策將較2012年微鬆，貨幣政策工具的選擇依次將是逆回購、匯率、準備金率和利率。

　　2012年，央行分別於6月8日和7月6日實施降息，於2月24日和5月18日下調存款準備金率，並首次實施不對稱降息以支持實體經濟。

　　市場人士據此預計明年繼續降準會是大概率事件，“但不是首選措施，而降息的可能性幾乎爲零”。

　　當然，也有個別專家預測說會降息。

　　操作篇50萬20年期房貸月少還149元

　　雖然明年降息很難指望，但2012年央行兩次降息的利好將在2013年元旦之後集中兌現，這意味着房貸族、車貸族又將“減負”了。

　　今年兩次降息後，5年期以上房貸基準利率從7.05%下降爲6.55%，共計下調0.5個百分點，那麼，房貸月供會有什麼變化？

　　以貸款50萬元、貸款期限20年爲例，如果採取等額本息的還款方式，以基準利率計算，在今年7.05%的利率下，每個月的還貸月供爲3891.52元。而從元旦起，貸款利率下調到6.55%，那麼月供款將減少至3742.6元，每個月減少近149元。

　　對於今年6月8日至7月6日間辦理貸款的房貸客戶來說，由於新房貸是按照貸款時的利率進行計算，月供變化較小。7月6日後辦理房貸的客戶，因爲已經執行了新利率，明年每月需要償還的月供數額則不會發生變化。

　　據瞭解，目前銀行利息調整有三種形式：一是央行基準利率調整後，貸款利率在次年的年初(通常是1月1日起)執行新利率；二是滿年度調整，即每還款滿一年，調整執行新的利率；三是雙方約定，一般在銀行利率調整後的次月執行新利率。大多數銀行都遵循第一種方式，只有少數銀行採用後兩種方式，消費者可諮詢貸款行。

　　提醒篇三種購房者不必提前還房貸

　　每逢年底，市民手裏閒錢多的時候，都會有人想提前把房貸還了。理財師提醒，有三類人羣沒必要提前還貸。

　　一類是已享受七折利率優惠的購房者。元旦後，5年期以上貸款利率調整爲6.55%×0.7=4.585%，而部分銀行五年期存款利率在上浮10%以後，執行的實際利率爲5.225%。存貸款利率已經“倒掛”，也就是說，與其把閒錢拿去提前還貸，還不如放在銀行裏存定期划算。

　　一類是等額本金還款期已過三分之一的購房者。根據等額本金的還款方式，越到後期，所剩的本金越少，所產生的利息也越少。還款期已過三分之一，意味着購房者已還了將近一半的利息，後期所還的更多的是本金，利息高低對還款額影響不大。

　　還有一類是等額本息還款期已過一半的購房者。等額本息還款方式，每月還款額中的本金比例逐月遞增、利息比例逐月遞減。還款期過一半，意味着大部分利息已償還，也不用提前還貸。主任記者高薇